Onko sinulla tarkoituksena hankkia uusi auto? Auto on kallis hankinta, ja sen rahoittamiseen tarvitaan usein lainaa.
Oikean autolainan löytäminen voi olla hankalaa, sillä lainantarjoajia ja lainavaihtoehtoja on monia erilaisia. Mutta ei hätää – löydät tästä Talouteni.fi:n artikkelista kaiken tarvittavan tiedon hyvän autolainan hankkimiseen sekä hintavertailun yleisimmistä autolainoista.
Autolainan avulla auton hankinta käy nopeasti. Voit ottaa lainaa halutessasi joko koko kauppasummalle tai kattaa osan auton hinnasta omilla säästöilläsi. Autolainaa saa vakuudella tai ilman vakuutta, ja voit ostaa lainalla joko uuden tai käytetyn auton. Voit myös käyttää autolainan ulkomailta tuotuun autoon.
Autolainojen vertailu
Olemme koonneet tälle sivulle kattavan vertailun pankkien ja netissä toimivien lainayhtiöiden tarjoamista autolainoista.
Vertailussa on mukana yhteensä 8 pankkia ja lainantarjoajaa. Markkinoilla on useampiakin yhtiöitä jotka tarjoavat autolainoja, mutta valitsimme vertailuun suosituimpia ja tunnetuimpia tarjoajia.
Halvimman ja kalleimman lainan välillä on jopa yli 2000 euron ero, joten vertailu todellakin kannattaa. Kokosimme artikkeliin lainantarjoajien autolainojen korot sekä erilaiset lisämaksut, jotta voit nähdä, mistä lainakustannukset koostuvat koron lisäksi.
Huom! Termiä ”halvin autolaina” käytetään vain suhteessa vertailussa mukana olleisiin lainoihin
Autolainoissa suuria hintaeroja – jopa yli 2300€
Kalleimman ja halvimman 10 000 euron suuruisen autolainan hintaero oli jopa 2340 euroa. Halvimmassa lainassa hintaa lainapääoman päälle tulee vain 2300 euroa, kun kalleimmassa hintaa tulee 4640 euroa. Keskimäärin 10 000 euron autolainoille tuli hintaa 3065 euroa.
Koroissa on myös suuria eroja, sillä korkojen haarukka vertaamissamme autolainoissa oli 9.4 % – 14.90 %. Suurin osa lainoista sijoittuu 9 % ja 11 % koron välille. Vaikka koroissa on eroja, hinnat tasoittuvat erilaisten lisämaksujen myötä. Halvempi korko ei siis aina takaa halvempaa lainaa.
Vertailussamme on käytössä lainan todellinen vuosikorko, johon on laskettu mukaan koron lisäksi myös muut lainanhoitokulut.
| Lainantarjoaja | Lainan määrä | Laina-aika (kk) | Korko | Aloitusmaksu | Kuukausimaksu | Kuukausierä | Takaisinmaksettava summa |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Fellow Pankki | 10000€ | 60 | 9.2% | 150€ | 12€ | 205€ | 12300€ |
| OP | 10000€ | 60 | 9.6% | 0€ | 6€ | 208€ | 12512€ |
| Komplett Bank | 10000€ | 60 | 9.8% | 49€ | 8€ | 209€ | 12559€ |
| Nordea | 10000€ | 60 | 9.90% | 0€ | 12,50€ | 210€ | 12600€ |
| S-pankki | 10000€ | 60 | 10.6% | 0€ | 12,50€ | 213€ | 12781€ |
| Big Bank | 10000€ | 60 | 11.2% | 0€ | 12€ | 215€ | 12905€ |
| Ferratum | 10000€ | 60 | 13% | 0€ | 9,90€ | 227€ | 14220€ |
| Bank Norwegian | 10000€ | 60 | 14.90% | 90€ | 5€ | 244€ | 14640€ |
Vertailussa on mukana kaikille tuttuja pankkeja sekä verkossa toimivia lainantarjoajia. Kuinka nämä vertautuvat keskenään? Moni varmasti olettaa, että perinteinen kivijalka pankki on aina halvin, mutta näin ei aina ole. Vertailumme edullisimman lainan tarjoaa nimittäin verkossa toimiva Fellow Pankki. On hyvä muistaa kuitenkin, että myös Fellow pankin tarjous kannattaa kilpailuttaa Omalainan kautta, jotta saa varmasti parhaan hinnan autolainalle.
Mikä on vertailun halvin autolaina 2023?
Talouteni.fi:n vertailussa mukana olevien lainojen kuukausierät näet alta suuruusjärjestyksessä pienimmästä alkaen.
| Lainantarjoaja | Kuukausierä |
|---|---|
| Fellow Pankki | 205€ |
| Osuuspankki | 208€ |
| Komplett Bank | 209€ |
| Nordea | 210€ |
| S-Pankki | 213€ |
| Big Bank | 215€ |
| Ferratum | 227€ |
| Bank Norwegian | 244€ |
Tämän vertailun edullisinta autolainaa tarjoaa vertaislainapalvelu Fellow Pankki, jossa 10 000 euron ja 5 vuoden autolainan kuukausierä on vain 205 euroa. Seuraavana listalta löytyy perinteinen kivijalkapankki eli Osuuspankki ja kolmantena Komplett Bank.
Fellow Financen autolainassa takaisinmaksettavaa kertyy vain 12 300 euroa ja Osuuspankin autolainassa 12 520€. Listan alkupään lainat eivät eroa toisistaan niin paljon kuin pari vuotta sitten tekemässämme vertailussa – syynä lienee korona-aikana entisestään kiristynyt kilpailu lainanmyöntäjien kesken.
Lainojen korkoja ja lopullisia hintoja vertaillessa kannattaa muistaa henkilökohtaisen lainatarjouksen joustovara. Jos taloudellinen tilanteesi on hyvä, voit todennäköisesti saada lainaa pienemmällä korolla tai onnistua neuvottelemaan muista lainaehdoista. Oheinen taulukko onkin vain suuntaa-antava, koska siinä on käytetty pankkien ja lainafirmojen antamia keskimääräisiä esimerkkihintoja.
Perinteinen pankki vai muu lainantarjoaja
Vertailustamme näkee, että perinteiset pankit ovat joskus jopa netissä toimivia lainanantajia kalliimpia. Ei siis kannata heti sulkea verkkotoimijoita ulos rahoitusvaihtoehdoista. Vertailimme eri kustannuksien keskimääräisiä hintoja pankkien ja lainantarjoajien eri hinnoissa ja koroissa.
Myös kuukausimaksuissa hintahaarukka heittelee laidasta laitaan huolimatta siitä, onko kyseessä pankki vai nettilainafirma. Aloitusmaksuissa perinteiset pankit vetävät pidemmän korren alhaisilla hinnoillaan, mutta myös Big Bank jättää aloitusmaksun kokonaan perimättä.
Huomattava ero pankkien ja lainatarjoajien välillä on myös koron määrittely. Pankin korko koostuu usein ennalta määritellystä marginaalista ja euribor-korosta, joka on sama kaikille hakijoille pienemmissä lainoissa.
Verkkolainantarjoajat taas tekevät usein jonkin asteisen riskikartoituksen hakijoiden maksukyvystä ja tarjoavat henkilökohtaista korkoa eri hakijoille tämän mukaan. Jos maksukykysi on hyvä, voit siis saada netistä hyvinkin edullisen lainan.
Kuinka vertailu toteutettiin
Tiedot vertailuun kerättiin lainaajien verkkosivuilta ja heidän tarjoamistaan lainalaskureista ja esimerkkilaskelmista. Tiedot on kerätty keväällä 2022.
Valitsimme esimerkkisummaksi 10 000 euroa, sillä sillä voi helposti rahoittaa käytetyn auton hankinnan tai jopa edullisen uuden auton hankinnan. Tällä summalla voi maksaa auton joko kokonaan tai osittain, jolloin käsiraha maksetaan omista säästöistä.
Laina-ajaksi vertailuun valikoitui 5 vuotta eli 60 kuukautta. Tällaisella laina-ajalla takaisinmaksuerät pysyvät kohtuullisena myös pienituloiselle henkilölle.
Pankeilta valittiin vertailuun vakuudeton autolaina, koska se on helpommin verrattavissa verkossa toimivien lainantarjoajien vaihtoehtoihin. Kaikki vertailun vaihtoehdot ovat kulutus- tai joustoluottoja ilman vakuuksia tai takaajia.
Miten hankkia autolainaa ilman vakuuksia?
Autolainan voi hankkia joko vakuuden kanssa tai ilman vakuuksia. Tämän artikkelin lainavertailu on tehty käyttämällä esimerkkeinä autolainoja, joita varten ei tarvita erillisiä vakuuksia. Auton ei siis tarvitse olla uusi, eikä hakijalla tarvitse olla muuta vakuudeksi käyvää omaisuutta.
Vakuudettoman autolainan hakeminen on helppoa. Kilpailuta autolaina tai tee lainavertailu, ja hyväksy sen jälkeen haluamasi vakuudeton autolaina verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
Koska vakuuksia ei tarvita, on lainaprosessi nopea. Lainanantajat tarkistavat automaattisesti luottotietosi, ja mikäli asiat ovat kunnossa, saa lainapäätöksen nopeasti. Tämän jälkeen rahat ovat yleensä tilillä saman päivän aikana.
Vaikka siis löytäisit unelmiesi auton sattumalta ja haluat tehdä kaupat saman tien, on edullisin autolaina vain muutamien klikkauksien päässä. Ei siis kannata ottaa suin päin ensimmäistä eteen tullutta lainaa auton ostoon vain siksi, että pelkäät kauppojen menevän sivu suun.
Autolainan hakeminen on ilmaista eikä sido hakijaa
Kannattaa pitää mielessä, että voit hankkia lainatarjoukset eri lainantarjoajilta ilman, että sitoudut ottamaan autolainaa. Kannattaakin käyttää tämä hyödyksi ja tarkistaa, minkälaista korkoa sinulle tarjotaan. Tutustu Omalainan autoluotto-palveluun!
Talouteni.fi ei voi taata, että sinulle tarjotaan autolaina ilman vakuuksia täysin samoilla ehdoilla, joita lainantarjoajat käyttävät sivuillaan laskelmissa.
Monien lainantarjoajien korot vaihtelevat hakijan tulojen ja riskiarvion mukaan, joten jos taloutesi on kunnossa, voit saada lainaa jopa halvemmalla kuin esimerkkimme.
Hae autolainaa vasta lainavertailun jälkeen
Monet suomalaiset hakevat lainat samasta pankista, jonka asiakkaita he ovat jo. Tämä ei ole usein rahallisesti paras vaihtoehto, sillä usein edullisempi laina on tarjolla jostain muualta kuin omasta pankista. Tietenkin laina omasta pankista on usein helppo ja vaivattomampi hakea, kun palvelut ovat sinulle jo tuttuja.
Autolaina on kuitenkin yleensä niin suuri laina, että eri lainantarjoajat ja pankikannattaa ehdottomasti vertailla ja kilpailuttaa. Talouteni.fi:n lainavertailusta löytyy useita lainantarjoajia, jotka tarjoavat lainaa autoa varten kohtuullisilla koroilla, kuten esimerkiksi tässä vertailussakin mukana ollut Fellow Pankki ja Komplett Bank.
Usein kysyttyjä kysymyksiä autolainoista
Autolainaa voivat hakea ja saada Suomessa asuvat täysi-ikäiset henkilöt. Jotkut lainafirmat antavat kuitenkin lainaa vain esimerkiksi yli 20-vuotiaille tai vain yli 25-vuotiaille.
Lainanantajat määrittelevät itse lainanhakijoiden maksukyvyn. Mikäli lainafirma katsoo, että tulosi eivät ole tarpeeksi suuret ison autolainan maksamiseen, tarjoavat he todennäköisesti sinulle pienempää lainasummaa. Eri lainafirmat käyttävät kuitenkin maksukyvyn määrittelyssä erilaisia kriteereitä. Jos et halua tinkiä lainan koosta, hae autolainaa jostain muusta lainayhtiöstä.
Voit. Lainasi on vakuudeton autolaina, eikä itse auto siis ole sidottu lainaan mitenkään. Jos päätät myydä auton pois, muista kuitenkin maksaa jäljellä oleva luotto pois heti rahat saatuasi. Näin vältät maksamasta ylimääräistä lainaa.
Lainaa auton ostoon voidaan myöntää aina 60 000 euroon asti. Lopullinen lainasumma ja laina-aika määräytyvät kuitenkin oman maksukykysi mukaan. Kaikki hakijat eivät siis tule saamaan 60 000 euron autolainaa.
Käytännössä ei voi. Lainayhtiöt tarkistavat aina hakijan luottotiedot, ja yleensä maksuhäiriömerkintä johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.
Autolainojen vertailuun ei välttämättä mene varttia kauempaa, ja sen tekeminen saattaa säästää sinulle jopa tuhansia euroja. Kannattaa siis aina malttaa etsiä edullisin autolaina pyytämällä tarjoukset ainakin parilta eri yhtiöltä.
Suurin osa lainayhtiöistä antaa asiakkailleen mahdollisuuden maksaa lainan pois yhdellä kertaa tai nopeuttaa takaisinmaksuaikaa. Asia on yleensä helposti hoidettavissa lainafirman asiakaspalvelun kautta.
Jos taloudellinen tilanteesi muuttuu niin paljon, ettet pysty hoitamaan lainalyhennyksiäsi, ota heti yhteyttä lainan antaneeseen yhtiöön. Voitte yhdessä suunnitella parhaan ratkaisun tilanteeseen, olipa se sitten laina-ajan pidentäminen tai maksuvapaiden kuukausien pitäminen. Älä kuitenkaan ikinä jätä lainalyhennyksiä rästiin. Maksuhäiriömerkinnät vaikeuttavat elämää monella eri tapaa, ja niistä on vaikea päästä eroon.