Huomaatko rahojesi loppuvan nopeasti joka kuukausi? Onko sinulla monia pienempiä kalliita lainoja maksettavana? Lainaa ei normaalisti ole kannattavaa ottaa toisen lainan maksuun. Tähän asiaan on kuitenkin yksi poikkeus, joka on lainojen yhdistäminen.
Jos sinulle on kertynyt useampia odottamattomia pikalainoja tai muita lainoja, järjestelylainasta löytyy helpotusta elämääsi. Monista eri lainoista voi muodostua ikävä velkakierre, jota on vaikea saada katkeamaan. Yhdistä lainat vain yhden lainan alle, ja voit pienentää lainakulujasi huomattavasti.
Yhdistämällä pienet ja kalliit vanhat lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi vapautat kuukausittain niin rahaa kuin aikaa, kun maksat vain yhtä lainaa. Lainojen yhdistämistä puoltaa se, että yhtä lainaa on paljon yksinkertaisempaa hallita. Järjestelylainan saa haettua nykyään helposti netistä, ja voit yhdistellä lainoja aina 60 000 euroon asti.
Yhdistä lainat – Kaikki pankit
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Mitä lainojen yhdistäminen sitten oikeastaan on? Yksinkertaisesti ilmaistuna: lainojen yhdistäminen tarkoittaa yhden isomman lainan ottamista monen pienemmän lainan maksua varten. Jos sinulla on esimerkiksi kuusi noin 300 euron suuruista pikavippilainaa maksamatta, voisit yhdistää kaikki lainat yhden, noin 2000 € suuruisen kulutusluoton alle. Näin maksat vain yhtä lainaa monen pienen lainan sijasta.
Lainojen yhdistäminen tapahtuu yleensä kulutusluoton, vertaislainan tai joustoluoton avulla. Voit itse valita minkä tyyppisen ja suuruisen lainan otat yhdistämistä varten. Arvioi lainataakkasi kuitenkin realistisesti ja yhdistä lainat yhdellä ja samalla kerralla – näin lainojen yhdistely voi tuoda suurimman edun.
Moni rahoitusyhtiö ja lainantarjoaja tarjoaa myös palveluita itse yhdistelylainoja varten. Palveluiden tarkoitus on, että talousasiantuntijat katsovat sinulle parhaimman ja sopivimman lainan edellisten lainojen yhdistämistä varten. Kannattavaa on tarkistaa lainantarjoajilta onko kyseinen palvelu maksullinen, mutta yleensä nämä palvelut ovat ilmaisia.
Lainojen yhdistäminen onnistuu helposti yhdeksi suuremmaksi lainaksi, mutta juuri sinulle parhaan yhdistelylainan löytäminen on haastavaa. Eri lainayhtiöt tarjoavat hyvin erilaisia ratkaisuja lainojen yhdistämistä varten, eikä maallikko välttämättä osaa lainatarjousta lukiessaan kiinnittää huomiota oikeisiin asioihin.
Onneksi apua on tarjolla – voit esimerkiksi tehdä lainavertailun helposti tältä sivulta löytyvän työkalun avulla.
Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?
Lainojen yhdistäminen kannattaa yleensä aina, kun sinulla on lainoja enemmän kuin yksi. Yhdistäminen tulee merkittävästi halvemmaksi kokonaiskuluissa. Yhdistä lainat heti, jolloin sinun on huomattavasti kätevämpää ja helpompaa seurata, kuinka paljon sinun tulee joka kuukausi maksaa – ja kuinka paljon lainaa on ylipäätään jäljellä maksettavaksi. Lainojen yhdistämisestä koituu siis monia eri hyötyjä.
Miten lainojen yhdistäminen hyödyttää minua?
- Yksi korko on edullisempi kuin monen lainan korot. On sanomattakin selvää, että yksi edullinen korko kuukaudessa tulee halvemmaksi kuin useammat pienet korot. Harva kuitenkaan tajuaa, kuinka suuren säästön lainojen yhdistäminen ja vain yhden lainan takaisinmaksaminen voi tuottaa joka kuukausi. Erityisesti vuoden 2019 korkokaton jälkeen uusien lainojen todellinen vuosikorko pieneni huomattavasti.
- Säästät myös muissa kuluissa koron lisäksi.
Lainoihin kuuluu yleensä myös tilinhoitopalkkio sekä joskus myös ylimääräiset korot ja kulut, jota maksetaan jokaisesta eri lainasta kuukausittain. Yhdistä lainasi ja voit säästää, kun palkkio sekä muut korot ja kulut tarvitsee maksaa vain kerran kuukaudessa. - Yhtä lainaa on helpompi hallita kuin montaa pientä lainaa.
Monen lainan maksaminen useaan eri paikkaan vaatii melkoista koordinaatiokykyä. Lainojen yhdistämisestä seuraa, että voit keskittyä maksamaan vain yhtä lainaa sen sijaan, että yrität muistaa erikseen jokaisen lainan eräpäivän ja lyhennyssumman. Yhdistä lainasi, sillä vain yhden lainan avulla pystyt myös vähentämään maksuhäiriön riskiä. - Kun korkoja on vähemmän, saat enemmän rahaa käyttöön joka kuukausi.
Lainojen yhdistämisestä ei hyödy itse lainan määrän suhteen, mutta lainojen kuukausittaiset maksut vähenevät yleensä huomattavasti. Näin sinulle jää enemmän rahaa käytettäväksi. Jäljelle jäävistä tuloistasi on kätevä laittaa esimerkiksi osa säästöön siltä varalta, että sinulle ilmestyykin uusi rahantarve. - Lainojen takaisinmaksun ongelmista voi koitua lisää ongelmia.
Monista erillisistä lainoista voi koitua monia ongelmia, sillä niiden maksaminen on työläämpää kuin vain yhden. Jos epähuomiossa joku lainoistasi pääsee erääntymään, voit jopa menettää luottotietosi. Tämän jälkeen et voi saada lainaa enää miltään rahoittajalta, ja myös esimerkiksi vuokra-asunnon löytäminen vaikeutuu. Lainojen yhdistäminen voi siis säästää sinut monelta harmilta, joten vanhat lainat kannattaa yhdistää heti kun mahdollista. Muista, että voit yhdistää lainat aina 60 000 euroon asti. - On helpompaa keskittyä omaan talouteen, kun ei tarvitse murehtia monista lainoista.
Sen lisäksi että moni pieni laina tulee kalliiksi, niistä huolehtiminen voi aiheuttaa stressiä. Kun maksat vain yhtä lainaa, on paljon helpompi keskittyä oman talouden hoitamiseen sekä taloudellisen tulevaisuuden suunnittelemiseen. Kannattaa yhdistää lainat nopeasti – vertaile vaihtoehdot ja hae yhdistelylainaa siis viivyttelemättä.
Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu?
Lainojen yhdistäminen on hyvin yleistä, ja sitä tarjoavat lukuisat eri lainayhtiöt ja pankit. Mutta kuten mitä tahansa muutakin lainaa otettaessa, ei päätöstä kannata tehdä hätiköiden.
Huolellisen taustatyön avulla tulet todennäköisesti säästämään pitkän pennin – yhdistelylainat kun ovat yleensä kooltaan verrattain suuria ja laina-ajat pitkiä. Huono sopimus tulee siis ajan kanssa kalliiksi.
Yhdistelylainan ottaminen kannattaa aloittaa pohtimalla tarkkaan oikea lainasumma sekä laina-aika. Lainasumman tulisi kattaa kaikki lainasi, mutta vain ja ainoastaan ne. Älä lankea kiusaukseen ottaa yhdistelylainan yhteydessä hieman lisää lainaa – asia, jota emme voi painottaa liikaa. Koko yhdistelylainan ottamisen idea on päästä arkea kuormittavasta lainataakasta eroon eikä lisätä sitä.
Mikä on sopiva laina-aika ja lyhennyserä lainojen yhdistämiseen?
Laina-aika määrittyy oman maksukykysi mukaan. Vaikka kuinka haluaisit päästä kaikista lainoistasi eroon mahdollisimman nopeasti, on kuukausittainen lyhennys mitoitettava realistisesti. Vain yksi laina ei tarkoita, että et voisi hankkiutua vaikeuksiin myös sitä maksaessasi.
Sopiva yhdistelylainan lyhennyssumma löytyy listaamalla tarkasti omat kuukausittaiset tulot ja menot sekä kulut myös vanhojen lainojen osalta. Näin näet, kuinka paljon sinulle jää keskimäärin kuussa ”ylimääräistä”.
Ota huomioon, että yllättäviä menoeriä tulee aina vastaan, ja myös niitä varten täytyy varata puskuria. Mikäli jonkun kuukauden aikana esimerkiksi pesukoneesi hajoaa ja saman syssyyn myös puhelin tippuu katuojaan, voi edessä olla jopa houkutus ottaa uusi pienlaina yllättävien kulujen kattamiseksi.
Uuden lainan ottaminen kääntäisi kuitenkin päälaelleen koko lainojen yhdistämisen idean ja pienentää hyötyjä, joita lainojen yhdistäminen voi tuoda. Mikäli yhdistää lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi, on erittäin tärkeää mitoittaa uuden lainan takaisinmaksu sellaiseksi, että tarvetta uuden lainan ottamiselle ei yksinkertaisesti tule. Vain tällä tavoin lainojen yhdistäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä.
On myös erittäin suositeltavaa jättää kuukausittaiseen budjettiin edes pieni osa säästämistä varten. Kun omaan talouteen on jäänyt sopivan verran puskuria, eivät pienet ylimääräiset kulut vielä riitä keikuttamaan venettä vaarallisen paljon.
Yleensä lainojen yhdistämiseen tarkoitetuissa luottosopimuksissa on pykälä, jonka ansiosta lainan voi maksaa takaisin ennakoitua nopeammassa tahdissa tai kokonaan yhdellä kertaa, mikäli rahatilanteesi yllättäen muuttuu suotuisammaksi. Päinvastaisessa tilanteessa vaihtoehtoja on kuitenkin huomattavasti vähemmän. On siis järkevää mitoittaa oma maksukyky mieluummin alakanttiin kuin liian optimistisesti.
Muista kuitenkin huomioida myös lainan kokonaiskulut. Mitä pidemmäksi laina-aika on venytetty, sitä korkeammaksi kasvaa lainan varsinainen hinta. Ennen lainojen yhdistämistä kannattaa kokeilla lainalaskurissa eri laina-aikojen vaikutusta kuukausilyhennyksen määrään ja seurata samalla, missä suhteessa lainan kokonaishinta muuttuu.
Yhdistelylainan korko ja muut kulut
Kun etsit parasta vaihtoehtoa lainojen yhdistämiseen, älä suotta jää tuijottamaan pelkkää korkoa. Lainoja vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota yhdistelylainan todelliseen vuosikorkoon, johon on itse koron lisäksi sisällytetty muut kulut.
Joissain tapauksissa esimerkiksi lainan avaamisesta peritään erillinen maksu, joka voi olla hyvinkin suuri. Myös kuukausittaiset lainanhoitokulut vaihtelevat yllättävän paljon lainafirmojen kesken.
Yhdistelylainan saa muutamassa minuutissa
Kun pohjatyö on tehty, on lainojen yhdistäminen nopeaa. Jotkut lainayhtiöt myöntävät nimenomaan lainojen yhdistämiseen tarkoitettua luottoa, ja nämä yhtiöt yleensä hoitavat lainojesi yhdistämiseen liittyvät käytännön järjestelyt puolestasi.
Mikäli päätät yhdistää lainat esimerkiksi kulutusluotolla, hoidat vanhojen lainojen pois maksamisen itse. Tämäkään ei ole vaikeaa, ja tarpeen vaatiessa voit kysyä neuvoja lainayhtiöltäsi.
Lainojen yhdistämisen voi tehdä kumppanin kanssa
Onko sekä sinulle että kumppanillesi kertynyt useita pieniä lainoja? Yhdistä lainat kumppanisi kanssa, ja voitte molemmat säästää huomattavasti lainakuluissa. Lainanantajat suhtautuvat kahteen yhteishakijaan positiivisemmin kuin yhteen, joten tällöin lainan todellinen vuosikorko tulee yleensä pienenemään.
Yleensä lainayhtiöiden lainahakemuksissa on valmiina kohta, johon voi laittaa mahdollisen yhteishakijan tiedot. Mikäli tätä kohtaa ei löydy automaattisesti, voit vielä tiedustella asiaa lainayhtiöltä.
Rinnakkaishakija voi olla myös esimerkiksi joku sukulaisesi tai ystäväsi, joka luottaa sinuun ja haluaa tukea sinua tilanteessasi. Lainan toinen hakija on vastuussa lainastasi samalla tavalla kuin sinä – asia, joka nostaa lainansaantimahdollisuuksiasi suuresti, mutta edellyttää luonnollisesti myös sitä, että hoidat lainojen yhdistämistä varten ottamasi luoton takaisinmaksun tunnollisesti ja aina ajallaan.
Yhdistä lainat harkiten
Kun yhdistät monta pienempää lainaa vain yhdeksi lainaksi, tulet sekä säästämään rahaa että helpottamaan monien lainojen hoitamisesta aiheutuvaa vaivaa. Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan ole oikotie onneen.
Vanhempia lainojasi järjestellessä kannattaa yrittää löytää syitä alun perin tapahtuneeseen velkaantumiseen. Yhdistämällä lainat tulet parantamaan taloudellista tilannettasi, mutta samalla on hyvä pohtia mahdollisia ongelmakohtia omassa talouden hallinnassa.
Pidä mielessä nämä asiat
- Laina ei häviä tai pienene lainoja yhdistettäessä.
Vaikka lainojen yhdistäminen voikin tuntua isolta helpotukselta, se ei kadota lainaa mihinkään. Voi myös olla, että pitkällä aikavälillä lainaa tulee maksettua hieman enemmän, sillä maksuaika pitenee. Tämä keino kuitenkin helpottaa talouden hallitsemista kuukausittain. - Uuden lainan pitää olla kyllin suuri kattamaan kaikki muut lainat.
Lainojen yhdistämisessä on järkeä vain silloin, kun se kattaa kaikki muut lainat ja niiden kulut, eli lainaa todella jää maksettavaksi vain yksi. Jos sinulle jää maksettavaksi kuluja ja korkoja muista veloista kuin yhdistetystä lainasta, ei tämän rahan säästämiskeinon perimmäinen tarkoitus toteudu kunnolla. - Vältä uusia lainoja kaikin keinoin.
Kun yhdistät lainat, tarkoituksena on, että tämä uusi laina on ainoa maksettava, kunnes se on saatu kokonaan hoidettua pois. Kuitenkin joskus lainojen yhdistämisen jälkeinen helpotuksen tunne voi johtaa uuden lainan ottamiseen. Yhdistämisen on tarkoitus auttaa korjaamaan rahatilannetta, ei mahdollistaa uuden velan ottamista.
Jos kuitenkin tarvitset lainaa, mieti tarkasti kuinka paljon tarvitset rahaa juuri nyt ja tulevaisuudessa. Kaikkiin lainoihin kuuluu muitakin kuluja korkojen lisäksi, esimerkiksi kuukausittaisia tilinhoitopalkkioita ja avausmaksuja. Näistä kuluista jo avausmaksut itsessään voivat yltää satoihin euroihin.
Lainojen yhdistäminen on väylä ulos velkakierteestä
Lainojen yhdistäminen voi olla merkittävä apu taloudelliseen tilanteeseen. Monella on tapana vinguttaa tiukan paikan tullen luottokorttia ja siirtää ongelmien ratkaisu näin hamaan tulevaisuuteen. Joskus rajat voivat kuitenkin tulla yllättävällä tavalla vastaan – esimerkiksi, jos oma taloudellinen tilanne muuttuu vaikkapa työttömyyden tai sairastumisen takia.
Mikäli tililtä puuttuu vain muutamia satasia, voi olla vaikeaa vastustaa kiusausta pienen lainan ottamiseen. Pikavipin kun voit saada vain muutamassa minuutissa, eikä rahantarvetta joudu perustelemaan kenellekään.
Maltti on kuitenkin valttia. Lainojen yhdistäminen voi säästää käyttöösi satasia joka kuukausi, jolloin tarve pienten vippien ottamiselle vähenee.
Lainojen yhdistämisen kokemus opettaa – ei enää turhia lainoja
Taloudellinen suunnittelu paranee elämän kokemuksien myötä, olivat ne sitten hyviä tai huonoja. Taloudellisen suunnittelun tarkoitus on saada menot pienemmiksi kuin tulot. Jos on tarve hankkia jotain, lainan sijaan siihen voi itse säästää rahaa jonkin aikaa omista tuloistaan. Tämä on käytännössä aina parempi vaihtoehto kuin laina, koska tällöin sinun ei tarvitse huolehtia mistään ostoksen jälkeen.
Aina lainan ottamista ei kuitenkaan voi välttää, vaikka kuinka olisi säästänyt rahaa ja varautunut pahan päivän varalle. Jos lainaaminen on ainoa vaihtoehto, silloin kannattaa käyttää aikaa lainojen tarkkaan vertailuun ja miettiä mikä laina on sopivin sinulle.
Sen sijaan että ottaisit lainan ensimmäiseltä löytämältäsi rahoittajalta, kannattaa verrata tarkasti kaikki mahdolliset lainantarjoajat ja etsiä niistä edullisin. Parhaillaan ero kalleimman ja halvimman lainan korkojen välillä voi olla kymmeniä euroja kuukaudessa. Kannattaa myös harkita, otatko lainaa vakuuksilla vai ilman.
Jos lainaa todella tarvitsee, monen pienen lainan ottamista kannattaa välttää, jotta ongelma ei toistu. Tällöin kannattavaa on ottaa joustoluotto, jossa lainan tarkkaa summaa ei tarvitse tietää etukäteen, ja sitä voi nostaa oman tarpeensa mukaan luottorajaan asti. Tämä keino tulee paljon halvemmaksi kuin useampi pieni laina, ja monen pikavipin sijaan tarvitsee huolehtia vain yhdestä lainasta.
Usein kysyttyjä kysymyksiä lainojen yhdistämisestä
Lainojen yhdistäminen on mahdollista jopa saman päivän aikana. Vertaile ensin lainoja keskenään ja pyydä vaikka tarjous parilta eri yhtiöltä. Tarjoukset saa muutamassa minuutissa, joten tähän ei hupene liikaa aikaa. Kun sopiva laina löytyy, hyväksy tarjous ja saat rahat tilille heti . Tämän jälkeen varsinainen lainojen yhdistely hoituu nopeasti – käytännössä maksat vain vanhat lainat pois uudella lainalla.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa monen pienen lainan maksamista pois, minkä jälkeen maksettavaksi jää vain yksi laina. Lainojen yhdistämisestä voi hyötyä jopa satoja euroja vuodessa, sillä usean eri lainakustannuksen sijasta maksat van yhtä lainaa. Joskus lainanottaja joutuu maksamaan esimerkiksi monta lainanhoitomaksua kuukaudessa.
Lainayhtiöt arvioivat jokaisen asiakkaan taloudellisen tilanteen ja maksukyvyn omien kriteeriensä mukaan. Joskus lainanantajat ovat valitettavasti sitä mieltä, että lainaottajalla ei ole tarpeeksi maksukykyä lainojen hoitamiseen. Tämä voi tapahtua esimerkiksi, jos lainanhakija on jäänyt työttömäksi tai taloudelliseen tilanteeseen on tullut muita muutoksia.
Voit saada lainojen yhdistämiseen tarkoitettua luottoa ilman vakuuksia jopa 60 000 euroon saakka. Yleensä lainojen yhdistely vaatii suhteellisen ison lainan, sillä tarkoituksena on maksaa pois monta pientä lainaa. Lainojen yhdistämisen jälkeen sinulle ei tulisi jäädä lainkaan ylimääräistä luottoa, sillä yhdistelylainan tarkoituksena on pienentää velkataakkaa eikä suurentaa sitä.
Lainojen yhdistäminen vaatii suhteellisen ison lainan, ja yleensä näissä lainoissa on pienempi korko kuin esimerkiksi pikavipeissä. Kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, johon on sisällytetty nimelliskoron lisäksi myös lainanhoitokustannukset.
Lainojen yhdistämisen voi hoitaa joko nimenomaisella yhdistelylainalla tai vaihtoehtoisesti kulutusluotolla. Yhdistelylainassa lainanantaja hoitaa vanhojen lainojesi poismaksun ja kulutusluotossa voit yhdistää lainat itse yhdeksi lainaksi – eli maksaa vain pois vanhat lainat uudella lainalla. Lainan nimi ei ole oleellinen, kunhan todellinen vuosikorko on niin hyvä, että lainojen yhdistämisestä tulee koitumaan sinulle taloudellista hyötyä.
Lainojen yhdistäminen auttaa eniten ihmisiä, joilla on paljon kalliita pieniä lainoja. Tällaisia lainoja voivat olla esimerkiksi luottokorttivelat, osamaksusopimukset ja pikavipit. Lainoja yhdistämällä voi myös maksaa vanhoja kulutusluottoja, joissa on suurempi todellinen vuosikorko kuin uudessa lainassa.
Ulkoisia resursseja ja infoa: