Vertailu - Parhaat lainat 2019 korkokaton jälkeen

Parhaat lainat 2019 korkokaton jälkeen

Talouteni.fi sivuilla päätimme selvittää mistä löytyy paras laina 2019. Syyskuussa voimaan astuneet lakimuutokset aiheuttivat suuria muutoksia laina-alalla ja erityisesti pienemmät lainat ovat kokeneet selviä muutoksia, niin kivijalkapankeissa kuin muissa lainayrityksissä.

Keskityimme vertailussa enemmän netissä toimiviin lainantarjoajiin, sillä lakimuutoksen vaikutus oli pääosin suurempi niiden tarjoamiin lainoihin. Otimme vertailuun mukaan muutamia kivijalkapankkeja, koska on mielenkiintoista nähdä kuinka suuri ero on kivijalkapankkien ja lainantarjoajien välillä.

Vertailimme lainoja kolmessa kategoriassa: suuret kulutusluotot, pienet kulutusluotot ja joustoluotot. Otimme jokaisen lainantarjoajan mukaan vain yhteen kategoriaan, pois lukien kivijalkapankit niiden pienestä määrästä johtuen. Lisäksi vertaamme kuinka paljon lainojen korot ja kustannukset pienenivät lakimuutoksen jälkeen.


Tästä vertailusta löydät seuraavaa tietoa lainoista:


Kuinka vertailu on toteutettu

Vertailun tiedot on kerätty 26.9.2019 lainantarjoajien ja pankkien verkkosivuilta. Takaisinmaksettaviin summiin on käytetty lainaajien omia laskureita tai esimerkkejä, mikäli niitä on ollut tarjolla ja niille joilla näitä ei ollut laskimme takaisinmaksettavan määrän Talouteni.fi lainalaskurilla.

Varsinkin suuremmissa lainoissa lainanhakijoille tarjotaan henkilökohtaiset korot, joten vertailun summia kannattaa pääasiassa käyttää suuntaa antavina. Lisäksi erilaiset laina-ajat vaikuttavat merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin, joten lainaa harkitessa kannattaa miettiä tarkkaan kuinka pitkän takaisinmaksuajan valitsee.

Koska suuremmissa lainoissa korko määräytyy hakijakohtaisesti, siksi vertailussa otamme huomioon maksimi- ja minimikoron, jotka lainantarjoajat ilmoittavat. Laskemme mitä laina tulisi kustantamaan näillä koroilla. Laskemme myös enemmän todellisen kuvan antavan keskiarvon lainoille.

Summiksi lainavertailuun valitsimme 40 000 euroa, 4000 euroa ja 500 euroa. Nämä summat antavat kattavan kuvan kuinka muutokset vaikuttivat eri suuruisiin ja tyyppisiin lainoihin.

Suuret lainat ja kulutusluotot

Uudistukset eivät vaikuttaneet kovinkaan paljoa suurempiin lainoihin, sillä niissä koroilla on erittäin suuri vaikutus, eikä niitä ollut hinnoiteltu hurjan korkeilla koroilla ennen lakiuudistusta. Enemmän muutokset vaikuttivat lainojen muihin kustannuksiin, sillä usein aiemmin suurissa laina summissa perittiin huomattavasti korkeampia järjestely- ja avausmaksuja.

Jos haluat käyttää taulukkoa, voit tehdä sen tällä HTML -koodilla:

<div style="clear:both"><iframe src="https://www.talouteni.fi/embed/lainavertailu-2019" frameborder="0" style="overflow-x: hidden; overflow-y: scroll; width: 100%;" height="600"></iframe><br /><a href="https://www.talouteni.fi/blogi/2019/09/parhaat-lainat-2019" target="_blank">Talouteni.fi</a></div>

Minimikoroilla keskimäärin takaisinmaksettavaa kertyi 49 559 euroa ja maksimikoroilla keskimäärin 72 020 euroa. Vertailun edullisin laina löytyisi Komplett Bankista, jossa alimmillaan takaisinmaksettavaa kertyisi vain 47 889 euroa. Toisiksi edullisin on Bigbank, jonka lainassa takaisinmaksettavaa kertyisi 49 685 euroa.

Osuuspankin laina tässä vertailussa on vakuudellinen, kun muut lainat ovat vakuudettomia, tämä siitä syystä, että on mielenkiintoista nähdä ero vakuudettomien ja vakuudellisten lainojen koroissa. Ei ole yllätys, että myös Osuuspankin vakuudellinen kulutusluotto on kustannuksiltaan edullisin. Takaisinmaksettavaa kertyisi vain 45 639€. Vakuudellista lainaa ei tietenkään saa yhtä helposti kuin vakuudetonta lainaa. 

Kallein laina minimikorolla löytyy Instabankilta, jolla takaisinmaksettavaa kertyisi, jopa 52 386 euroa. Tämä on lähes 5000 euroa enemmän kuin Komplett Bankin lainassa, ja jopa 7000 euroa enemmän kuin OP vakuudellinen kulutusluotto. Maksimikoroilla Instabank ei kuitenkaan ole kallein, vaan jopa halvin. Sillä Instabankin lainasta perittävät maksut ovat matalampia kuin muilla ja maksimikorko on lähes sama kaikilla lainantarjoajilla.

S-pankki on toinen kivijalkapankeista vertailussamme ja se ei ole aivan edullisin, mutta se johtuu pääasiassa siitä, että S-pankki ilmoittaa tarkemman koron lainalleen. S-pankin laina on silti kokonaiskustannuksiltaan erittäin kilpailukykyinen, sillä se tulisi kustantamaan 50 879 euroa.

Laskimme vertailussa takaisinmaksettavan määrän myös maksimikorolla, vaikkakin on erittäin epätodennäköistä, että lainantarjoaja edes tarjoaisi näin suurta lainaa tämän kokoisilla koroilla. Todellisuudessa korko on varmasti lähempänä minimikorkoa, kuin maksimikorkoa.


Pienet kulutusluotot

Tähän kategoriaan valitsimme summaksi 4000 euroa sillä sillä rahoittaa vaikka lomamatkan, pientä remonttia tai uutta kodinkonetta. Takaisinmaksuaikana käytimme kahta vuotta, sillä se on lyhyin takaisinmaksuaika, mitä monet lainayhtiöt tarjoavat tämän kokoiselle lainalle.

Jos haluat käyttää taulukkoa, voit tehdä sen tällä HTML -koodilla:

<div style="clear:both"><iframe src="https://www.talouteni.fi/embed/kulutusluottovertailu-2019" frameborder="0" style="overflow-x: hidden; overflow-y: scroll; width: 100%;" height="600"></iframe><br /><a href="https://www.talouteni.fi/blogi/2019/09/parhaat-lainat-2019" target="_blank">Talouteni.fi</a></div>

Halvimmillaan 4000 euron lainan saa hieman yli 300 euron kustannuksilla, Fellow Financelta ja Aktialta. Aktialla hieman edullisemmin takaisinmaksettavaa kertyisi 4329€ ja Fellow Financella 4360€. Myös Credento ja OP ovat keskivertoa edullisempia, keskiverto takaisinmaksettava määrä minimikorolla on 4570€.

Kallein kulutusluotto minimikorolla löytyy Saldolta, jota joutuu maksamaan takaisin peräti 4881€ minimikorolla. Jo toiseksi kallein kulutusluotto löytyy Bondoralta ja sekin on 170 euroa edullisempi. Kuitenkin on tärkeä muistaa, että nämä summat on laskettu minimikorolla, mutta tämän kokoisiin summiin korko on todennäköisesti hieman korkeampi.

Maksimikorolla laskiessa kalleimmat ovat jälleen Bondora ja Saldo, tällä kertaa Bondora on kuitenkin 5 euroa kalliimpi 5132€ summalla. Nämä kaksi ovatkin ainoat lainantarjoajat, joiden takaisinmaksettava määrä ylittää 5000 euroa kalleimmillaan. Fellow Finance on lähellä 5000 euron rajaa, joka kertoo suuresta erosta minimi- ja maksimikorkojen välillä Fellow Financella.

Tämän kokoiset kulutusluotot eivät ole luultavasti maksimi- tai minimikorolla tarjottavia ja todellisuudessa korko on niiden väliltä. Useimmilla lainantarjoajilla korko määräytyy hakijakohtaisesti, joten on vaikea tehdä vertailu, joka ottaisi kaikki vaihtoehdot huomioon.


Joustoluotot

Vertailuun valitsimme 2000 euron luottorajan joustoluottoja, joista nostetaan 500 euroa. Tämän kokoisiin lainoihin uudet lakimuutokset ovat vaikuttaneet eniten, sillä usein juuri joustoluottoja käytettiin kiertämään vanhaa korkokattoa. Syyskuussa 2019 voimaan astuneet säädökset koskevat nyt myös joustoluottoja.

Joustoluotoissa on joustavat takaisinmaksuajat, mutta vertailussa käytimme 12 kuukauden takaisinmaksuaikaa vertailun helpottamiseksi.

Lisää taulukko sivuillesi kopiomalla HTML koodi.

<div style="clear:both"><iframe src="https://www.talouteni.fi/embed/joustoluotto-2019" frameborder="0" style="overflow-x: hidden; overflow-y: scroll; width: 100%;" height="600"></iframe><br /><a href="https://www.talouteni.fi/blogi/2019/09/parhaat-lainat-2019" target="_blank">Talouteni.fi</a></div>

Joustoluotto kategorian edullisin luotto löytyy Ferratumilta. 500 euron nostetusta määrästä takaisinmaksettavaa kertyy kokonaisuudessaan 551 euroa. Seuraavaksi edullisimmaksi tulee Credit24 joustoluotto, josta takaisin maksettava summa on 574 euroa. Ferratum on selkeästi edellä muita, koska he eivät peri luotosta muita maksuja koron lisäksi.

Kallein joustoluotto on bluefinance 624 euron takaisinmaksettavalla summalla. Erittäin lähellä on myös Limiitti, jonka takaisinmaksettava summa on 621€. Kannattaa muistaa, että joustoluotosta perittävät maksimi kustannukset lasketaan myönnetyn luottorajan perusteella. Kulut saavatkin olla enintään 0,01% päivässä myönnetystä luottorajasta, tai yksin kertaisemmin 3,65% vuodessa.

Jo tällaisissa pienissä summissa voi siis syntyä huomattavia eroja, suurimmat syyt näihin on lainoista perittävät avaus- tai kuukausimaksut. Usein näin pienissä summissa korot ovat lähes aina lähellä lakiin säädettyä korkokattoa.


Uuden korkokaton vaikutukset lainojen kustannusiin

Syyskuussa voimaan astuneet tiukennukset kuluttajansuojalakiin vaikuttivat erityisen paljon pienempiin lainoihin, jotka ovat aiheuttaneet huomattavia ongelmia isolle määrälle suomalaisia. Rajoituksilla korkoihin ja kustannuksiin oli myös pienempi vaikutus suurempiin lainoihin, niin pankeilta kuin muilta rahoituslaitoksilta.

Jos haluat käyttää taulukkoa, voit tehdä sen tällä HTML -koodilla:

<div style="clear:both"><iframe src="https://www.talouteni.fi/embed/lakimuutosten-vaikutukset" frameborder="0" style="overflow-x: hidden; overflow-y: scroll; width: 100%;" height="600"></iframe><br /><a href="https://www.talouteni.fi/blogi/2019/09/parhaat-lainat-2019" target="_blank">Talouteni.fi</a></div>

Esimerkiksi Bigbankin ja Bank Norwegianin korkein todellinen vuosikorko on pienentynyt hieman alle 20%, mutta Ferratumilla ja Bluefinancella korkein todellinen vuosikorko on pienentynyt huimat 90%. Uudet kalleimman todelliset vuosikorot ovat pääosin 20-30% välillä, kun aiemmin ne pyörivät usein 30-50% välillä ja usein jopa yli 100 prosentin.

Myöskään kivijalkapankit eivät ole selvinneet ilman muutoksia, vaan esimerkiksi Nordea on joutunut pienentämään lainojensa avausmaksuja. Tietenkin osa tästä avausmaksusta on siirtynyt korkeampaan kuukausittaiseen tilinhoitomaksuun, joka tulee nostamaan kustannuksia pidemmissä lainoissa.

Lainojen vuosittaiset kustannukset ovatkin pienentyneet, mikä tarkoittaa, että lainoja ei myönnetä enää niin helposti, koska hakijoiden maksukykyyn kiinnitetään enemmän huomiota. Tämä on varmasti kuluttajien kannalta hyvä uutinen, sillä luottotietojen menettäminen ei ole ikinä hyvä asia.