Asuntolaina - Kattava tietopaketti

Suosituimmat lainat
1.

Bank Norwegian FI on käyttäjiemme suosikki! Lainaa helposti jopa 60.000 €!

9.9/10

Hae lainaa
2.

Suomilimiitti on käyttäjiemme suosikki! Lainaa helposti jopa 2.000 €!

9.8/10

Hae lainaa
3.

Limiitti.fi on käyttäjiemme suosikki! Lainaa helposti jopa 2.000 €!

9.8/10

Hae lainaa
Järjestä: Suosion mukaan Koron mukaan Voit lukea meistä täältä:
Bank Norwegian FI
1.000 - 60.000 €
Lainamäärä
12 - 180 kk.
Takaisinmaksu
8.99% - 22.49%
Korko
1 min ?
Vastausaika
  • Lainaa jopa 50 000€
  • Hae helposti netistä
  • Alle 2000€ lainat aloitusmaksutta!
ESIMERKKI: Korko on henkilökohtainen 8,99% - 22,49% ja ehdot päätetään luottokartoituksen jälkeen. 10.000 eur lainalla viidelle vuodelle 13,99% esimerkkikorolla (todellinen vuosikorko 16,51%) tulee kokonaiskustannuksesi 14.218 eur, mikä vastaa 238 eur kuukaudessa. Laina-aika 1-15 vuotta. Suurin efektiivinen korko 37,97%.
Suomilimiitti
10 - 2.000 €
Lainamäärä
1 - 49 kk.
Takaisinmaksu
8.90% - 106.80%
Korko
15 min ?
Vastausaika
  • Jopa 1000€ ilmainen ensilaina
  • Kulutonta maksuaikaa jopa 60pv
  • 2 maksuvapaata kk/ vuosi
ESIMERKKI: Esimerkki: 800 € laina tasaerälyhennyksin 13 kk maksuajalla. Todellinen vuosikorko 163,98 %. Lainan kokonaiskulut ovat 608,67 €, jolloin takaisinmaksettava summa on 1408,67 €.
Limiitti.fi
100 - 2.000 €
Lainamäärä
3 - 30 kk.
Takaisinmaksu
24.00% - 47.00%
Korko
Heti ?
Vastausaika
  • Nopea lainanmaksu
  • Joustava laina
  • Suomalainen lainapalvelu
ESIMERKKI: 1500 € nostolle todellinen kulut huomioiva vuosikorko on 56,23 % ja luoton arvioitu kokonaiskustannus 1894 € mikäli asiakas nostaa kerralla 1500 € ja maksaa sen takaisin 12 kk-erässä. Todellinen vuosikorko min. 49,77 %, max. 131,66 %.
Instabank
500 - 50.000 €
Lainamäärä
36 - 180 kk.
Takaisinmaksu
7.99% - 19.99%
Korko
24h ?
Vastausaika
  • Jopa 50 000 € lainaa
  • Laina joustavana tai tasaeräisenä
  • Mahdollisuus lainaturvavakuutukseen
ESIMERKKI: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 15,39 %, nimelliskorko 13,49 %, kulut: 8 975 euroa ja yhteensä: 18 975 euroa.
Vivus
10 - 2.010 €
Lainamäärä
1 - 1 kk.
Takaisinmaksu
0.00% - 255.44%
Korko
15 min ?
Vastausaika
  • 400€ kuluton ensilaina!
  • Joustavaa lainaa jopa 2010€
  • Maksueriä aina 1 kpl
ESIMERKKI: Esimerkki tyypillisestä 2010 € lainasta: nostettu luotto 2010 €; laina-aika 30 pv; takaisinmaksueriä 1 kpl; luottokorko 422 €; takaisinmaksettava summa 2432 €; vuosikorko 255,44 %; todellinen vuosikorko 916,26 %.
Lainasto
100 - 5.000 €
Lainamäärä
3 - 36 kk.
Takaisinmaksu
5.00% - 118.80%
Korko
15 min ?
Vastausaika
  • Joustavaa tai kertaluontoista lainaa
  • Haku nopea ja helppo
  • Nostot jopa tekstiviestillä
ESIMERKKI: Tyypillisen 2000 euron 12 kk luoton todellinen vuosikorko on 135,62 %, takaisin maksettava summa 3086,91 €. Tyypillinen lyhennysohjelman mukainen maksuaika 2000 € luottorajalle 12 kk käyttäen tasaerälyhennystä. Todellinen vuosikorko min. 108,58 %, max. 135,62 %. Luoton takaisinmaksuaika 3-34 kk
Komplett Bank
1.000 - 50.000 €
Lainamäärä
1 - 50 kk.
Takaisinmaksu
4.90% - 19.90%
Korko
1 min ?
Vastausaika
  • Joustavaa lainaa jopa 50000€
  • Et tarvitse vakuuksia
  • Korko alkaen 4,9%
ESIMERKKI: 10 000 € 5 vuodelle, korko 12,6 %, tod. vuosikorko 14,9 % ja avausmaksu 95 €, tilinhoitopalkkio 5 €/kk, yht. 13 958 € eli 233 €/kk.
Ferratum
50 - 2.000 €
Lainamäärä
3 - 57 kk.
Takaisinmaksu
103.42% - 103.42%
Korko
5 min ?
Vastausaika
  • Avauspalkkio 0€
  • Joustava takaisinmaksu kuluitta
  • Hakeminen netissä 24/7
ESIMERKKI: 2000 euron lainalle todellinen kulut huomioiva vuosikorko on 163,70%, ja luoton arvioitu kokonaiskustannus 3253,60€ mikäli asiakas nostaa kerralla 2000€ ja maksaa sen takaisin 12 erässä kuukausittain.
Big Bank
2.000 - 40.000 €
Lainamäärä
6 - 120 kk.
Takaisinmaksu
6.40% - 34.10%
Korko
1 min ?
Vastausaika
  • Lainaa jopa 40 000€
  • Korko alkaen 6,4%
  • Helppo hakea kumppanin kanssa
ESIMERKKI: Esimerkkilaskelma: Kun lainasumma on 6 000 €, sopimusaika 5 vuotta ja korko 7,4 %, niin kuukausierä on 125 €. Sopimusmaksu 175 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk ja KSL:n mukainen todellinen vuosikorko (APR) 10,9 %. Takaisinmaksettava summa 7 494€. Esimerkkilainan todellinen vuosikorko voi olla enintään (max APR) 34,1%. Lainojen minimi-takaisinmaksuaika on 6 kuukautta ja maksimi-takaisinmaksuaika on 120 kuukautta. Lainan korko määräytyy henkilökohtaisesti, tarkat tiedot löytyvät lainatarjouksesta.
Vivus Jousto
100 - 3.000 €
Lainamäärä
1 - 65 kk.
Takaisinmaksu
8.50% - 105.00%
Korko
1 min ?
Vastausaika
  • Maksa takaisin erissä
  • Luottoraja 2100€
  • Ilmainen tilinavaus!
ESIMERKKI: Esimerkki tyypillisestä 2000€ luotosta: nostettu luotto 2000 €; laina-aika 12 kk; takaisinmaksueriä 12 kpl; luottokustannukset yhteensä 1020 €; takaisinmaksettava summa 3020 €; luoton vuosikorko 102 %; todellinen vuosikorko 166,79 %.
Ostosraha
400 - 10.000 €
Lainamäärä
12 - 96 kk.
Takaisinmaksu
24.90% - 24.90%
Korko
15 minuuttia ?
Vastausaika
  • Ilmainen ja turvallinen verkkohakemus
  • Kiinteä korko
  • Ilman vakuuksia
ESIMERKKI: Lainan todellinen vuosikorko on 39,49%, kun lainasumma on 5000€ ja takaisinmaksuaika 54kk. Lainan kuukausierä on 181,17€, kuukausieriä 54kpl, takaisinmaksettava kokonaissumma 9781,06€.
Eurolimiitti
10 - 3.000 €
Lainamäärä
2 - 56 kk.
Takaisinmaksu
7.99% - 71.88%
Korko
15 min ?
Vastausaika
  • 500€ nostokuluton ensilaina
  • 3 maksuvapaata kuukautta
  • Pienin minimilyhennys
ESIMERKKI: Minimi laina-aika on 1 kuukautta ja maksimi laina-aika on 56 kuukautta, mikäli laina nostettaisiin kertanostona. Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko esimerkiksi 3000 euron luotolle 12 kuukauden maksuajalla on 138,45 %. 3000 euron lainassa todellinen vuosikorko on vähintään 122,56 % ja enintään 435,03 %, maksuajasta riippuen.
Ege.fi
100 - 2.800 €
Lainamäärä
2 - 12 kk.
Takaisinmaksu
49.87% - 50.00%
Korko
30 min ?
Vastausaika
  • Täysin vakuudeton
  • Helppo ja Nopea
  • Joustava laina
ESIMERKKI: 500€ lainahakemus 6 kuukaudeksi 50% vuosikorolla on kuukausittainen lyhennys 93,80€, takaisinmaksettava summa yht. 562,80.
Reissuluotto
2.000 - 5.000 €
Lainamäärä
12 - 36 kk.
Takaisinmaksu
41.16% - 41.16%
Korko
10 min ?
Vastausaika
  • Erityisen sopiva reissaamiseen
  • Rahat tilille minuuteissa
  • Selkeä hinnasto
ESIMERKKI: Esimerkki lainan takaisinmaksusta: lainasumma 2000 €, takaisinmaksuaika 12 kk, luottokustannukset yhteensä 839,53 €, maksettava kokonaismäärä 2839,53 €.
Yleislaina
2.000 - 10.000 €
Lainamäärä
6 - 60 kk.
Takaisinmaksu
9.90% - 24.90%
Korko
1 tunti ?
Vastausaika
  • Lainaa 2000-5000 euroa
  • Joustava takaisinmaksu
  • Selkeä lainasopimus
ESIMERKKI: Tyypillisen 2000 euron 24kk luoton todelllinen vuosikorko on 42,60% ja kokonaiskustannus on 2814,73€. Luoton nimelliskorko on 9,9%.
Luoton muut kustannukset: Järjestelypalkkio 392€, tilinhoitomaksu 9€/kk
Matkaluotto.fi
2.000 - 10.000 €
Lainamäärä
6 - 60 kk.
Takaisinmaksu
9.90% - 24.90%
Korko
1 min ?
Vastausaika
  • Lainaa erityisesti matkustamiseen
  • Kulutusluottoa 2000 - 10 000€
  • Ketterä ja kätevä laina
ESIMERKKI: Tyypillisen 3500 euron 24 kk luoton todellinen vuosikorko on 37,50 % ja kokonaiskustannus 4763.76 euroa. Kyseessä on kuukausierissä takaisinmaksettava kertaluotto. Nimelliskorko: 9,9 %. Järjestelypalkkio: 686 €
Tilinhoitomaksu: 9 € / kk. Minimi laina-aika 6 kuukautta ja maksimi laina-aika 24 kuukautta. Korko ei muutu mikäli laina maksetaan takaisin myöhässä.
Bluefinance
100 - 2.000 €
Lainamäärä
1 - 12 kk.
Takaisinmaksu
0.00% - 96.00%
Korko
3 min ?
Vastausaika
  • Jopa 300€ ilmainen ensilaina
  • 2000€ joustoluottoa
  • Rahat tilille nopeasti
ESIMERKKI: Esimerkki: Joustoluoton luottoraja 2000 € • kuukausikorko 8 % • nostopalkkio 15 % • lainan nimelliskorko: 96 % • Luottosopimuksen kesto: Jatkuva luotto • Tyypillisen 2000 euron 12 kk joustoluoton kiinteä todellinen vuosikorko on 255,40 %, takaisin maksettava summa 3381,33 € (sis. kaikki kulut ja korot) • Tyypillinen lyhennysohjelman mukainen maksuaika 2000 € luottorajalle on 12 kk käyttäen tasaerälyhennystä • Joustoluoton takaisinmaksuaika 3-34 kk
Aasa
2.000 - 10.000 €
Lainamäärä
6 - 60 kk.
Takaisinmaksu
9.90% - 24.90%
Korko
1 päivä ?
Vastausaika
  • Lainapäätös ilman sitoumuksia
  • Joustava maksuaika
  • 18 päivän peruutusoikeus
ESIMERKKI: Tyypillisen 3500 euron 24 kk luoton todellinen vuosikorko on 37,50 % ja kokonaiskustannus 4763.76 euroa. Kyseessä on kuukausierissä takaisinmaksettava kertaluotto.
Saldo.com
100 - 2.000 €
Lainamäärä
3 - 30 kk.
Takaisinmaksu
0.09% - 72.00%
Korko
Heti ?
Vastausaika
  • Kohtuullisen koron laina
  • Rahanostoja aina tarpeesi mukaan
  • Avoinna 24h
ESIMERKKI: 1500 euron nostolle todellinen kulut huomioiva vuosikorko on 56,23 % ja luoton arvioitu kokonaiskustannus 1894 € mikäli asiakas nostaa kerralla 1500 € ja maksaa sen takaisin 12 erässä kuukausittain. Luottotyyppi: jatkuva lainasopimus.
Vippi.fi
100 - 10.000 €
Lainamäärä
3 - 41 kk.
Takaisinmaksu
0.09% - 69.09%
Korko
1 min ?
Vastausaika
  • Vippiä jopa 2000€
  • Joustoluottoa jopa 10 000€
  • Tv:stä tuttu
ESIMERKKI: 1500 € nostolle todellinen kulut huomioiva vuosikorko on 56,23 % takaisinmaksettava summa yhteensä 1894 € mikäli asiakas nostaa kerralla 1500 € ja maksaa sen takaisin 12 kk-erässä. Todellinen vuosikorko min. 49,77 %, max. 131,66 %. Lainan maksuaika: min. 3kk ja max. 30kk maksettaessa minimilyhennyksin.
Lainaaja
800 - 6.000 €
Lainamäärä
24 - 36 kk.
Takaisinmaksu
6.00% - 49.63%
Korko
Nopea vastaus ?
Vastausaika
  • Vertaislainaa 800 - 6000€
  • Lainaa omilla ehdoillasi
  • Edulliset korot
ESIMERKKI: Esimerkkilaskelma tyypillisestä lainasta: lainamäärä 2500,00€, laina-aika 24kk, järjestelypalkkio 195,00€, kuukausierä 137,18€. Hakijan tilille siirretään 2305,00€. Kokonaisuudessaan takaisinmaksettava summa 3292,32€, todellinen vuosikorko 43,81% Myönnettyjen lainojen takaisinmaksuaika 24-36kk, korkein todellinen vuosikorko: 49,63%
Fellow Finance
500 - 15.000 €
Lainamäärä
24 - 84 kk.
Takaisinmaksu
5.00% - 20.00%
Korko
1 tunti ?
Vastausaika
  • Joustava laina aika
  • Rahat tilille jopa tunnissa
  • Maksa takaisin heti kun haluat
ESIMERKKI: Tyypilliselle 4000€ ja 4 vuoden lainalle kokonaisuudessaan takaisin maksettava summa on 5629€ sisältäen 250€ välityspalkkion ja 10€/kk tilinhoitopalkkion. KSL:n todellinen vuosikorko lainalle on 23,8% (Maksimi todellinen vuosikorko on 3​3%)
Credigo.fi
100 - 2.500 €
Lainamäärä
6 - 60 kk.
Takaisinmaksu
3.25% - 3.42%
Korko
10 min ?
Vastausaika
  • Kätevä kertalaina 100 - 2500€
  • Laina aika 6 - 60 kk
  • Lainapäätös välittömästi
ESIMERKKI: Credigon 1000 euron lainalle todellinen, kulut huomioiva vuosikorko on 46,69 %. Luoton arvioitu kokonaiskustannus laina-ajalta on 1224 euroa, mikäli asiakas maksaa sen takaisin 12 erässä maksusuunnitelman mukaisesti.
OK Money
100 - 2.100 €
Lainamäärä
3 - 31 kk.
Takaisinmaksu
4.08% - 49.00%
Korko
Heti ?
Vastausaika
  • Voit valita eräpäivän
  • Ei nostopalkkiota
  • Markkinoiden edistyksellisin luottolimiitti
ESIMERKKI: Kaikki kulut huomioiva kokonaiskustannus tyypilliselle 1600€:n nostetulle luotolle on 2 458,44, mikäli asiakas maksaa lainan takaisin 19:sta kuukausittaisessa erässä käyttäen minimilyhennystä.
Cashbuddy.fi
1.000 - 3.000 €
Lainamäärä
12 - 60 kk.
Takaisinmaksu
14.90% - 24.90%
Korko
1 tunti ?
Vastausaika
  • Lainaa heti jopa 3000€
  • Nopea lainahakemus
  • Hae helposti pankkitunnuksilla
ESIMERKKI: Laina 2000 €, korko 19,9 %, takaisinmaksuaika 3 vuotta, kuukausierä 90 €. KSL:n mukainen todellinen vuosikorko 40,7 %
Laina.fi
100 - 5.000 €
Lainamäärä
3 - 52 kk.
Takaisinmaksu
29.00% - 39.00%
Korko
Heti ?
Vastausaika
  • Nopea luottopäätös
  • Helppo takaisinmaksu
  • Jatkuva lainamuoto
ESIMERKKI: Kaikki kulut huomioiva kokonaiskustannus tyypilliselle 1600€:n nostetulle luotolle on 2482,83€, mikäli asiakas maksaa lainan takaisin 31:ssä kuukausittaisessa erässä käyttäen minimilyhennystä.
LuottoRaha.fi
10 - 2.000 €
Lainamäärä
1 - 6 kk.
Takaisinmaksu
49.88% - 49.88%
Korko
1 min ?
Vastausaika
  • Maksat vain käytetystä luotosta
  • Luottopäätös heti
  • Joustavat ehdot
ESIMERKKI: Luoton vuotuinen nimelliskorko on 49,88%. Lisäksi perimme 14% nostoprovision nostetusta summasta. Teemme aina 2000 euron luottosopimuksen. Kuluttajasuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 2000 euron luotolle on 108,51%.
Easycredit.fi
100 - 5.000 €
Lainamäärä
12 - 98 kk.
Takaisinmaksu
1.85% - 2.99%
Korko
15 minuuttia ?
Vastausaika
  • Lainapäätös välittömästi
  • Kulutusluottoa jopa 5000€
  • Ilmainen asiakaspalvelu
ESIMERKKI: Easycreditin 400 euron lainalle todellinen, kulut huomioiva vuosikorko on 49,90 %. Luoton arvioitu kokonaiskustannus laina-ajalta on 494,70 euroa, mikäli asiakas maksaa sen takaisin 12 erässä maksusuunnitelman mukaisesti.
Nordcredit
100 - 3.000 €
Lainamäärä
1 - 80 kk.
Takaisinmaksu
5.00% - 60.00%
Korko
1 min ?
Vastausaika
  • Luottoraja 2000-3000€
  • Maksa takaisin erissä
  • Lainaa tarpeesi mukaan
ESIMERKKI: Luottoraja 2000–3000 €. Kuukausikorko 5 %. Nostoprovisio 14 %. Luoton nimelliskorko: 60 %. Luottosopimuksen kesto: Jatkuva luotto. Tyypillisen 2000 euron 12 kk luoton todellinen vuosikorko on 135,62 %, takaisin maksettava summa 3086,91 €. Tyypillinen lyhennysohjelman mukainen maksuaika 2000 € luottorajalle 12 kk käyttäen tasaerälyhennystä. Luoton takaisinmaksuaika 3-34 kk.
Käyttöraha.fi
1.000 - 50.000 €
Lainamäärä
1 - 180 kk.
Takaisinmaksu
5.20% - 29.20%
Korko
1 tunti ?
Vastausaika
  • Joustoluottoa jopa 50 000€
  • Päätä laina-aika itse
  • Jatkuva laina
ESIMERKKI: Lainaesimerkki: 10 000 € 5 vuodelle, korko 12,6 %, tod. vuosikorko 14,9 % ja avausmaksu 95 €, tilinhoitopalkkio 5 €/kk, yht. 13 958 € eli 233 €/kk, 60 kuukauden ajan.
Fixura
1.000 - 10.000 €
Lainamäärä
24 - 60 kk.
Takaisinmaksu
6.00% - 27.00%
Korko
1 päivä ?
Vastausaika
  • Ei vakuuksia tai takaajia
  • Ilmainen lainahakemus
  • Tasaerälyhennys
ESIMERKKI: Lainasumma 5000€, 2 vuotta ja nimelliskorko 14%, Tilinhoitomaksut-kk 5,50€, Avausmaksu: 375€, Kokonaiskulut 707€. Todellinen vuosikorko 31.91%. Erät yhteensä 6093.54 €.
Surimo
500 - 4.000 €
Lainamäärä
1 - 36 kk.
Takaisinmaksu
13.00% - 25.00%
Korko
Heti ?
Vastausaika
  • Pienet kuukausierät
  • Ilman vakuuksia
  • Maksuvapaita kuukausia 6 kpl
ESIMERKKI: 1000 euron lainalle todellinen kulut huomioiva vuosikorko on 24,09% ja minimilyhennys on 38,07€ / kk. Luoton arvioitu kokonaiskustannus on 1370,67€, kun laina-aika on 36 kk. Nimelliskorko on yksilöllinen ja lopulliset ehdot päätetään luottokartoituksen jälkeen.
Euroloan.fi
100 - 10.000 €
Lainamäärä
3 - 36 kk.
Takaisinmaksu
0.00% - 12.00%
Korko
2 minuuttia ?
Vastausaika
  • Nosto tililtä 24h
  • Kotimainen palvelu
  • Luottoa jopa 10000
ESIMERKKI: Esimerkki lainakustannuksista tyypilliselle 1500 €:n luotolle: todellinen vuosikorko 14,9 %, nimelliskorko 8 % ja kokonaiskustannus 1 615 €. Lainan takaisinmaksuaika on minimissään 3 kk ja maksimissaan 36 kk. Lainan todellinen vuosikorko on minimissään 4,9 % ja maksimissaan 50 %. Arvot ovat viitteellisiä. Luottosi korko ja muut ehdot tarkennetaan henkilökohtaisessa luottopäätöksessä. Mahdolliset valitsemasi lisäpalvelut vaikuttavat lainan kokonaishintaan.
Ekstraluotto.fi
10 - 2.100 €
Lainamäärä
1 - 101 kk.
Takaisinmaksu
8.90% - 106.80%
Korko
15 min ?
Vastausaika
  • Minimilyhennys vain 10%
  • Joustavaa luottoa 2100€
  • Joustava laina-aika
ESIMERKKI: 800 € laina tasaerälyhennyksin 12 kk maksuajalla. Todellinen vuosikorko 238,71 %. Lainan kokonaiskulut ovat 657,61 €, jolloin takaisinmaksettava summa on 1457,61 €.

Tietoa asuntolainasta

Mikä on asuntolaina?

Asuntolaina on laina, jota haetaan asunnon ostoa tai peruskorjausta varten. Asuntolainan vakuutena toimii yleensä ostettu asunto. Lainamäärä on noin 70 - 85 % ostetun asunnon hinnasta. Asuntolaina on yleensä suurin laina, jota ihmiset ottavat joten se on huomattavasti suurempi prosessi kuin esimerkiksi nettilainojen ja kulutusluottojen nostaminen.

Ennen asuntolainan hakemista on hyvä käydä läpi tarkkaan oma lainasuunnitelma ja laskea halutun lainamäärän todennäköisiä kustannuksia. Ennen pankin kanssa käytäviä lainaneuvotteluita on hyvä olla selvillä siitä, paljonko on valmis maksamaan asumisesta joka kuukausi. Lainaa voi hakea pankilta netin kautta tai henkilökohtaisesti varaamalla ajan pankista. Asuntolainoja voi hakea myös asuntorahastoista ja muilta luotonantajilta.

Pankista voi hakea lainaa netin kautta tai varaamalla ajan suoraan pankkiin. Kun pankki on vastaanottanut laina hakemuksen, lainan hakija kutsutaan pankkiin allekirjoittamaan laina asiakirjat, joka on käytäntönä suurien lainojen kohdalla. Asuntolaina on aina vakuudellinen laina, sillä lainamäärä ja laina-aika ovat huomattavasti suurempia ja pidempiä kuin kulutusluotoissa.

Asuntolainan saamisen edellytykset

Asuntolainan voi saada kuka tahansa, jonka tulotaso katsotaan riittäväksi lainan takaisinmaksua varten. Lainanottajan tulee olla täysi-ikäinen. Jos kyseessä on henkilö, joka ostaa asuntoa ensimmäistä kertaa, on valtio luonut järjestelmän tukemaan ensiasunnon ostamista.

Jos suunnittelee asunnon ostoa kannattaa olla yhteydessä pankkiin hyvissä ajoin, jotta tietää voiko pankki myöntää pankkilainaa ja kuinka paljon. Kun pankin kanssa on neuvoteltu siitä, minkälaista asuntoa on aikeissa ostaa ja mistä, pankki tarkistaa onko lainan hakijalla maksukykyä ja luottokelpoisuutta. Lainan hakijan tulot, menot, varat ja velat tarkistetaan. Asuntolainan saamiseksi ei tulisi olla luottotiedoissa merkintöjä. Toisaalta, luottohäiriömerkinnät eivät aina ole este asuntolainan saamiselle, varsinkin jos velat on maksettu ja ne ovat olleet pieniä.

Pankki tekee lainapäätökset aina tapauskohtaisesti henkilöille, jotta laina olisi oikeanlainen lainan hakijalle. Jos pankki katsoo lainanhakijan pystyvän maksamaan velan takaisin ja tiedot varallisuudesta osoittautuvat riittäviksi, voi lainan hakija saada pankilta lainalupauksen.

Lainasopimus
Lainalupaus on nimensä mukaisesti lupaus siitä, että kun sopiva asunto löytyy, voi henkilö ilmoittaa saaneensa pankiltaan lainalupauksen asuntolainalle ja tällöin neuvottelut asunnon ostamisesta myyjän kanssa voivat alkaa. Asuntomarkkinoilla hyvät asunnot menevät nopeasti, joten ennakkoon on siksi hyvä olla selvillä omista laina-asioista ja saada pankiltaan lainalupaus.

Ennen pankkiin menoa

• Selvitä omat tulot ja menot
• Kerää kaikki tiedot muista omista lainoistasi
• Kokoa palkkakuitit yhteen
• Kokoa yhteen kaikki omat arvopaperit

Omarahoitusosuus eli henkilön omat säästöt ovat merkittävässä asemassa asuntolainaa haettaessa. Lainakatto tarkoittaa, että lainaajalla tulee olla noin 10% lainasummasta säästettynä, jotta voi saada lainaa, koska asuntoa ei pysty ostamaan 100% lainarahalla. Kyseessä on rajoite, jonka tarkoitus on estää kuluttajia ylivelkaantumasta ja asuntomarkkinoita ylikuumentumasta. Lainaa vastaan pankki haluaa esimerkiksi kyseessä olevan asunnon tai muuta varallisuutta eli vakuuksia. Jos lainan hakijan edellytykset täyttyvät ja pankki katsoo voivansa antaa asuntolainaa, saa lainan hakija lainatarjouksen. Lainatarjouksesta muun muassa selviää lainan korko.

Kuinka paljon voi saada asuntolainaa?

Suomessa on asuntovelallisilla asuntovelkaa Tilastokeskuksen mukaan keskimäärin 97 220 euroa. Asuntolainan määrä, jonka pankki myöntää riippuu henkilön tai henkilöiden tuloista, varallisuudesta, tulevaisuuden näkymistä ja suunnitelmista. Jos henkilöllä on säännölliset tulot ja työllisyystilanne vaikuttaa hyvältä tulevaisuudessa, eikä henkilöllä ole maksuhäiriömerkintöjä, pankki voi arvioida henkilön maksukyvyn luotettavaksi.

Esimerkkejä asuntolainasta

Pankki huomioi myös koko varallisuutta arvioidessa, että tuleeko henkilöllä riittämään varat normaaliin jokapäiväiseen elämiseen ja mahdollisiin äkillisiin muutoksiin ja menoihin. Lainalle on hyvä myös tehdä niin sanottu stressitestaus, eli lainan kaikki kulut lasketaan yhteen ja korkona käytetään 6% prosentin korkoa. Stressitesti osoittaa maksuerien suuruuden jopa hyvin korkealla korolla ja siitä ilmenee, ovatko ne edelleen siedettäviä. Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin tulisi olla kohtuullinen.

Jos lainanhakija on ollut pidemmän aikaa pankin asiakas, voi pankki verrata henkilön maksuhistoriaa ja arvioida henkilön maksukykyä sitä kautta. Tästä syystä voi lainan neuvottelut olla helpompi tehdä pankissa, jonka asiakkaana on ollut jo pidemmän aikaa, sillä pankille asiakkaan taloudellinen tilanne on tuttu. Pankin asiakkaaksi tuleminen on yksinkertaista, joten asuntolainan voi saada sellaisestakin pankista, johon on vastikään avannut tilin ja luonut asiakkuuden. Tästä syystä asuntolainoja voi ja kannattaa aina kilpailuttaa eri pankkien välillä.

Asuntolainalaskuri

Asuntolaina on yleisin ja usein isoin laina mitä yksittäiset henkilöt tulevat elämässään ottamaan. Siksi on erittäin tärkeää suunnitella lainan ottamista tarkkaan ja arvioida sen kustannuksia. Netissä on paljon erilaisia asuntolainalaskureita, joiden avulla voi selvittää tietyn pankin yleistä korkotasoa tietylle lainamäärälle ja tietylle laina-ajalle.

Tarkkaa vastausta lainalaskureista ei saa, sillä pankit huomioivat aina lainaajan henkilökohtaiset varat ja taloudellisen tilanteen, joka vaikuttaa lainaan ja sen ehtoihin. Lainalaskurien avulla voi kuitenkin aloittaa kilpailuttamaan lainoja ja lopulta pyytää lainatarjouksia eri pankeilta. Asuntolainan kilpailutuksen avulla voi löytää hyvillä lainaehdoilla juuri itselle kaikkein sopivimman lainan.

Asuntolainan korko

Asuntolainoissa oli vuonna 2017 poikkeuksellisen alhaiset korot Suomen Pankin mukaan. Korkoprosentit ovat olleet prosentin luokkaa, mikä eroaa totutusta 3-4 prosentin normaalista korkotasosta.  Kaikkein viimeisimmät luvut on syytä tarkistaa ja arvioida aina ennen asuntolainan ottamista. Esimerkiksi laskettu Euribor korko julkaistaan päivittän uudestaan ja sitä seurataan eri ajanjaksoissa. 

Asuntolainan tunnuslukuja Keskimäärin Suomessa, 2017
Lainamäärä 97 220 €
Laina-aika 19 vuotta ja 6 kk
Keskikorko 1,02 %
Euribor 1kk/ 3kk/ 6kk/ 12kk -0,372/ -0,329/ -0,260/ -0,145
Prime-korko  Pankit määrittelevät itse
Kiinteä korko Arvioidaan pankin kanssa
Marginaalikorko 1,0 %

Asuntolaina on pitkäaikainen laina ja sen kokonaishintaan vaikuttaa moni asia. Lainan hinta koostuu kokonaisuudessaan sen koroista. Lainaan liittyy asuntolaina marginaali- sekä viitekorko ja lainanhoitomaksu. Lainalle on mahdollista valita erilaisia korkoja.

Asuntolainassa on syytä huomioida lainan todellinen vuosikorko, joka pitää sisällään lainan kaikki kustannukset. Lainan marginaalilla tarkoitetaan palkkiota, joka maksetaan pankille lainan myöntämisestä.

Viitekorko on se korko, johon pankki sitoo asuntolainan koron eli lainan hinnan. Korkoja on useita erilaisia.

Euribor 1kk, 3kk, 6kk, 12kk

Euribor korko on euromaiden yhteinen viitekorko, johon asuntolainan korko on mahdollista sitoa pankkien toimesta. Euribor-koron suuruuteen vaikuttaa Euroopan keskuspankki ja rahamarkkinat. Korko voi määräytyä kuukauden, kolmen kuukauden, puolen vuoden tai vuoden väliajoin. Se, mihin näistä koroista asuntolaina on sidottu, niin usein korko määräytyy aina uudestaan.

Prime korko

Prime korko on pankin oma viitekorko ja siihen vaikuttaa suoraan pankin omat päätökset. Pankin päätökset pohjautuvat yleiseen korkotasoon, siihen, miltä talouden tulevaisuus vaikuttaa ja arviointeihin inflaation muutoksista. Prime korko ei välttämättä ole korkovaihtoehdoista edullisin, sillä pankin oma päätösvalta voi tehdä siitä koron, joka reagoi hitaasti korkojen laskuun, mutta nopeasti korkojen nousuun.

Kiinteä korko

Pankin kanssa voi sopia kiinteästä korosta tietylle ajanjaksolle tietylle lainalle. Ajanjakson päätyttyä korko tarkistetaan uudestaan. Kiinteän koron lopullinen hyöty lainalle selviää korkokauden ajanjakson päätyttyä, jolloin kokojen muutoksia voi arvioida. Mikäli korot ovat olleet suuremmat kuin lainalle asetettu kiinteä korko, on sijoitus kiinteään korkoon ollut kannattava ja se on säästänyt rahaa. Mikäli korot ovat olleet pienemmät kuin lainan kiinteä korko, on velallinen menettänyt enemmän rahaa.

Asuntolainaan on myös mahdollista liittää korkokatto, joka suojaa korkotason nousun varalta. Korkokatto on turvaa tuova järjestely, varsinkin silloin jos korkojen nousu voi vaikuttaa voimakkaasti omaan talouteen. Korkojen nousua on vaikea ennakoida, eikä sille ole mitään takeita. Tästä syystä korkokaton hankkiminen lainalle voi olla ylimääräinen kustannus, joka tuo toki mielenrauhaa lainan ottaneelle henkilölle, mutta korot eivät välttämättä nouse kovasti korkokaton voimassaoloaikana.

Lainaaja voi myös varautua korkojen nousuun säästämällä ja maksamalla mahdollisen korkojen nousun vain tarpeen vaatiessa.

Mikä on asuntolainan laina-aika?

Laina-aikojen pituus vaihtelee. Jollekin sopii 25 vuoden laina ja joku tahtoo lainan 45 vuodeksi. Viime vuonna asuntolainan keskimääräinen laina-aika oli 19,6 vuotta. Kun laina-ajasta on kyse on syytä huomioida lainan kokonaiskustannukset. Mitä pidempi laina-aika, sitä kalliimpi laina. Asuntolainaa lyhennetään ennalta sovitun summan mukaisissa kuukausierissä. Kuukausieriä on erilaisia kuten annuiteettilaina, kiinteä tasaerälaina ja tasalyhennyslaina.

Annuiteettilainaa lyhennetään kuukausittain erissä, jotka reagoivat korkotason kasvuun ja laskuun. Eri pankkien annuiteettilaskurien avulla voi saada suuntaa antavaa tietoa kuukausierien suuruudesta. Annuiteettilainassa laina-ajan pituus on nähtävissä.

Kiinteä tasaerälaina on kiinteä kuukausittain lyhennettävä laina, johon korkojen vaihtelu vaikuttaa eri tavalla kuin annuiteettilainaan. Kiinteään tasaerälainaan korkojen vaihtelu vaikuttaa pidentämällä tai lyhentämällä laina-aikaa, mutta ei suurentamalla tai pienentämällä kuukausieriä. Tasalyhennyslainassa laina-ajan alussa maksetaan enemmän korkoa ja laina-ajan loppuun mennessä maksettavan koron osuus lainasta pienenee.

Vaihtoehtoina on pankkien omat primekorot tai Euribor korot. Jos taloustilanne muuttuu äkisti huonoksi ja on hankaluuksia maksaa lainalyhennyksiä, on mahdollista neuvotella pankin kanssa lyhennysvapaista kuukausista, jolloin maksetaan vain korkokuluja lainan lyhennyserän sijaan.

Lyhennysvapaata kuukautta kannattaa harkita vain silloin jos sille on todellista tarvetta, sillä lyhennysvapaat tekevät lainasta kalliimman ja pitkäaikaisemman. Mikäli lainan maksuja ei maksa ja asunto on lainan vakuutena, voi pankki tai muu luotonantaja siinä tapauksessa pakkolunastaa asunnon. Tähän tilanteeseen päädytään vain silloin, jos velallinen on pidemmän aikaa laiminlyönyt lainaerien maksua takaisin luotonantajalle.

Säästö asuntolainaa varten

Asuntolaina vakuus

Pankki vaatii vakuuksia lainalle, jotta voivat varmistua lainan takaisinmaksusta. Asunnosta 75% toimii vakuutena, mutta 25% on oltava esimerkiksi lainaa hakevan omia säästöjä. Jotta ostettavaa asuntoa voi käyttää vakuutena, on pankin ensin arvioitava asunnon arvo ja sen soveltuvuus vakuudeksi. Vakuuksina voi toimia myös arvopaperit, huoneistot, kiinteistöt tai mikäli henkilö omistaa maata. On myös mahdollista käyttää vakuutena henkilöntakausta tai pankin omaa tarjoamaa talousratkaisua. On mahdollista saada myös asuntolaina valtiontakaus, joka on maksullinen ja siihen liittyy tiettyjä ehtoja.

Jos tarvitset pienempää lainaa ilman vakuuksia kannattaa silloin kääntyä nettilainojen puoleen. Netistä lainaa saa jopa 60 000 euroa ja prosessi on yleensä huomattavasti pankkilainaa nopeampi. 

Asuntolaina ilman säästöjä

Lainakaton säädösten mukaan 90% ostetun asunnon arvosta saa olla lainalla ostettua joten asuntoa ei voi ostaa ilman omia säästöjä ellei sitten omista riittäviä vakuuksia. Jäljelle jäävä 10% tulee olla asunnon ostajan itse säästämää rahaa tai muita vakuuksia. Jos henkilö ostaa asuntoa ensimmäistä kertaa ja hän on säästänyt rahaa ASP tilille, voi velan osuus olla 95% asunnon hinnasta.

ASP-järjestelmä

ASP eli asuntosäästöpalkkio-järjestelmä, joka tukee ensiasunnon ostajaa eri tavoin, kuten vaatimalla vain 5% omia säästöjä asuntolainan saamiseksi koko asunnon hinnasta. Velan osuus voi siis olla jopa 95%.

Jos tarkoituksena on tulevaisuudessa hankkia oma asunto, kannattaa avata ASP tili ja aloittaa säästäminen. ASP tilille tulee säästää 10% omarahoitusosuus asunnon hinnasta, jonka aikoo ostaa. ASP säästäminen on tarkoitettu 15-39 vuotiaille ensiasunnon ostajille. Vähimmäissäästöaika on kaksi vuotta.

Tiliä avatessa kannattaa kilpailuttaa eri pankkien ASP tarjouksia, sillä eri pankeilla on erilaisia tarjouksia. Hyväksyttyjä talletuksia tilille tulisi maksaa vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä. Säästettävän summan tulisi olla 150-3000 € vuosineljännestä kohden. Joka ikinen vuosineljännes ei tarvitse säästää, jos esimerkiksi joinakin kuukausina talous on yllättävien menojen takia tiukemmalla.

Asunnon avain

ASP lainan enimmäismäärä, jonka pankki voi myöntää on Helsingissä 180 000 euroa, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 145 000 euroa ja muissa kunnissa 115 000 euroa. Valtio tukee ASP lainaa korkokatolla, jolloin korkojen noustessa yli 3,8%, valtio maksaa kaikista koroista 70%. Tämä korkokatto on voimassa kymmenen ensimmäistä lainavuotta.

Käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina on tarkoitettu erityisesti eläkeiässä oleville asunnonomistajille, jotka tarvitsevat ylimääräistä rahoitusta. Kyse voi olla esimerkiksi liian pienestä eläkkeestä tai että henkilö tarvitsee ylimääräistä rahaa jotakin menoa varten. Tällöin voi hakea käänteistä asuntolainaa, jolloin osa omasta asunnosta pantataan pankille vakuudeksi lainaa vastaan.

Laina-aikana lainasta maksetaan vain korkoja pankille. Pankki saa lainan takaisin yleensä asunnon myynnin yhteydessä lainan ottajan muuttaessa vanhainkotiin tai jonkin muun syyn takia. Suomessa käänteisen asuntolainan markkinat eivät ole kovin suuret, sillä ihmiset jättävät mielellään asuntonsa perinnöksi.

Mistä asuntolainaa saa Suomessa

Suomessa monet pankit tarjoavat asuntolainaa. Pankista riippuen asuntolainojen laina-ajat vaihtelevat mutta usein miten lainaa myönnetään noin 25 vuodeksi. 45 vuotta on yksi pisimmistä laina-ajoista, mitä Suomessa tarjotaan, mutta Handelsbanken tarjoaa jopa 60 vuodeksi lainaa. Lainaa voit hakea esimerkiksi näistä pankeista;

Pankki Mitä pankki tarjoaa
Nordea Nordea asuntolainaan voi saada omatakauksen, mikäli omat säästöt tai vakuudet eivät riitä kattamaan lainasumman vakuusarvoa. Vakuutusyhtiölle maksetaan tällöin korvauksesta, jolloin maksuvaikeuksien yllättäessä vakuutusyhtiö korvaa pankille korkeintaan ostetun omatakauksen summan.
Osuuspankki OP asuntolainaan voi saada jopa 25 vuoden kiinteän korkokaton. Lainan ottajan tulee kuitenkin olla pankin omistaja-asiakas saadakseen edun.
S-Pankki S-Pankilta asuntolainan voi saada jopa 45 vuoden ajaksi. Näin pitkää laina-aikaa tarjotaan vain tiettyihin kohteisiin, mitkä pankki on arvioinut.
Danske Bank Danske Bankin asuntolaina on halvempi niille, jotka ovat kuuluvat Akavan jäsenliittoon. Halvemman lainasta tekevät pienemmät marginaalit, toimitusmaksun ja järjestelypalkkion puuttuminen ja kuluttomat lyhennysvapaat.
POP-Pankki POP-Pankki tarjoaa korkoputkea asuntolainoihin, jolloin lainalle voi määritellä ylä- ja alarajan. 
Handelsbanken Handelsbanken on markkinoinut asuntolainojaan erittäin pitkillä laina-ajoilla, joka on poikkeuksellista Suomen asuntolainamarkkinoilla.
Aktia Aktiasta voi myös hakea vapaa-ajan asuntolainaa, mikäli tarvitsee rahoitusta esimerkiksi mökin ostamista varten. 
Säästöpankki Säästöpankki tarjoaa Balanssi nimistä vakuutusturvaa asuntolainalle. Balanssin voi myös saada kulutusluotolle. Vakuutusturvalla voi vakuuttaa koko lainan tai 75% siitä. 

Asuntolainasta voi myös saada tiettyyn rajaan asti verovähennystä, joka on valtion myöntämä korkotuki. Asuntolainan korkovähennyksen voi saada koko lainalle tai osittain. Asuntolainalla ostettu asunto tulee olla omakotitalo tai asuinhuoneisto.

Suomessa asuntolainamarkkinat ovat rauhoittuneet vuosista, jolloin markkinat olivat ylikuumentuneet. Finanssivalvonta antaa pankeille ohjeistuksia, jotta väestön ylivelkaantumista voitaisiin välttää ja asumisen laatua parantaa. Toisaalta, Suomessa on edelleen hyvin korkeat asuntolainavelat varsinkin yksittäisillä kotitalouksilla ja Finanssivalvonta pitää ongelmana omarahoituksen osuuden vähyyttä asuntolainoissa.

Suomessa kuitenkin arvostetaan paljon omaan asuntoon sijoittamista, joten todennäköisesti tulevaisuudessa suomalaiset tulevat ottamaan yhä suuren määrän asuntolainaa.