Järjestelylainan avulla voit yhdistää monta pienempää lainaa yhdeksi lainaksi. Järjestelylaina auttaa saamaan oman talouden paremmin hallintaan sekä joskus välttämään maksuhäiriömerkinnän tai jopa ulosoton. Jos lainoja on ehtinyt kertyä jo huomattava määrä, voi järjestelylainan avulla säästää kuukausittain suuriakin summia.
Järjestelylainaa kannattaa hakea vain lainojen yhteenlasketulle summalle lisävelkaantumisen välttämiseksi. Kerromme tässä artikkelissa, mitä kaikkea kannattaa ottaa huomioon hyvää järjestelylainaa etsiessä.
3 parasta järjestelylainaa – Huhtikuu 2024
Mikä on järjestelylaina?
Järjestelylainalla tarkoitetaan yhtä suurta lainaa, jonka avulla maksetaan pois kaikki aikaisemmat lainat. Monella maksuvaikeuksiin joutuneella on maksettavanaan lukuisia pieniä lainoja, joista kaikista kertyy korkoa ja muita lainakuluja kuukausittain maksettavaksi.
Järjestelylainan ottaminen ei vähennä velan kokonaismäärää, mutta se helpottaa takaisinmaksua sekä rahallisesti että käytännöllisistä syistä.
Mitä hyötyä järjestelylainasta on?
Järjestelylainan otettuaan lainanhakijan tarvitsee maksaa korkoja ja kuluja vain yhdestä lainasta. Tämä on usein järjestelylainan merkittävin hyöty, sillä erityisesti pienet lainat ovat usein kuluiltaan prosentuaalisesti suurempia. Ja kun pieniä lainoja kertyy useita, voi jo esimerkiksi kuukausittain veloitettavista kulukorvauksista kertyä isoja summia.
Kun kaikki lainat ovat yhden ja saman lainan alla, myös niiden hoitaminen helpottuu. Monen eräpäivän sijasta lainanottajan tarvitsee muistaa enää vain yksi eräpäivä – ja näin on helpompaa välttää esimerkiksi todella ikävät maksuhäiriömerkinnät.
Kaikki järjestelylainat eivät kuitenkaan ole automaattisesti halvempia kuin vanhat lainat yhteenlaskettuna. Myös järjestelylainaa ottaessa kannattaa olla tarkkana, ettei tule hankkineeksi sikaa säkissä. Kannattaa siis muistaa vertailla lainat aina tarkkaan ennen minkäänlaisen lainan ottamista.
Erilaisten lainojen järjestely samaksi lainaksi
Järjestelylainalla maksetaan yleensä velkoja, joissa ei ole vakuutta. Tällaisia velkoja ovat tavallisesti erilaiset pikavipit, kulutusluotot sekä joustoluotot. Asuntolainat ja autolainat jätetään siis järjestelylainasta pois.
Monet lainanantajat tarjoavat järjestelylainaa ilman vakuutta, mutta lainan voi ottaa myös vakuutta vastaan tai yhteishakijan kanssa. Yhteishakija parantaa aina lainanottajan mahdollisuuksia saada uutta lainaa
Mikä on hyvä järjestelylaina?
Hyvä järjestelylaina on laina, joka aidosti auttaa lainanottajaa selviämään tilanteestaan. Tarkoituksena on pysäyttää velkaantuminen ja säästää kuukausittaisissa kuluissa – ja järjestelylainan maksamisen jälkeen päästä täysin velattomaksi.
Tämän vuoksi on tärkeää, että velanottaja ei ota uutta velkaa järjestelylainan maksamisen aikana. Mikäli oman rahanhallinnan kanssa on ongelmia ja velanotto tuntuu houkuttelevalta, voi itsensä asettaa myös väliaikaiseen lainakieltoon.
Järjestelylaina on joskus viimeinen keino saada raha-asiat järjestykseen ennen maksuhäiriöiden syntyä tai velkajärjestelyä. Kun velat yhdistää yhdeksi helposti hallittavaksi kokonaisuudeksi, on kuukausittaisien menojen ja tulojen kanssa selviäminen huomattavasti yksinkertaisempaa.
Järjestelylainojen vertailu
Ennen lainan ottamista kannattaa aina vertailla vaihtoehtoja keskenään, olipa kyse minkälaisesta lainasta hyvänsä. Sama pätee myös vertailulainoihin, sillä niitäkin on olemassa monia erilaisia. Käymme seuraavaksi läpi asioita, joihin tulee kiinnittää huomiota järjestelylainaa hankkiessa.
Vertailun onnistumiseksi sinun täytyy ensin laskea yhteen kaikkien vakuudettomien lainojesi lainasummat sekä niistä kuukausittain aiheutuvat kulut. Näin saat selville summan, joka sinun täytyy alittaa kuukausittain saadaksesi järjestelylainallasi aikaan todellista säästöä.
Järjestelylainan korko
Korko määrittää suurimman osan lainan kuluista, joten siihen täytyy luonnollisesti kiinnittää huomiota. Usein pienissä lainoissa on korkeammat korot kuin suurissa, mutta ei aina. Korko määritellään useimmissa lainafirmoissa henkilökohtaisesti hakijan tilanteen mukaan, joten esimerkiksi tulotaso, ikä ja ammatti saattavat vaikuttaa koron suuruuteen.
Eri lainafirmat määrittelevät lainakelpoisuuden asteen hieman eri tavoin. Tästä syystä on fiksua pyytää tarjouksia useammalta eri lainayhtiöltä: toinen voi luokitella sinut selvästi luottokelpoisemmaksi kuin toinen, mikä näkyy suoraan lainatarjouksen korossa.
Järjestelylainojen korot vaihtelevat yleensä noin 10-20 prosentin välillä.
Lainakulut
Lainakulut voivat vaihdella yllättävän paljon. Jotkut lainanhakijat tuijottavat lainatarjouksessa ainoastaan koron osuutta ja jättävät muut lainakulut huomiotta. Tämä voi olla iso virhe, sillä joskus lainayhtiöt esimerkiksi perivät muuten halvasta kulusta suuren kertaluonteisen käsittelymaksun.
Laina-ajan pituus
Pitkä laina-aika pienentää kuukausittaisen lainalyhennyksen määrää. Aina pitkä laina-aika ei kuitenkaan ole fiksu ratkaisu, sillä nyrkkisääntönä veloista kannattaisi suoriutua eroon mahdollisimman nopeasti.
Laina-aika ei silti saa olla liian lyhyt, sillä rahaa täytyy jäädä myös normaaliin elämiseen. Muuten uuden lainan ottaminen saattaa alkaa houkuttaa liikaa.
Miten lainojen järjestely tehdään käytännössä?
Lainojen järjestely voi sujua käytännössä parilla eri tapaa. Jotkut lainayhtiöt (jotka tarjoavat kirjaimellista järjestelylainaa tai yhdistelylainaa) ostavat kaikki aikaisemmat lainasi pois velkojilta, ja maksavat nämä lainanottajan puolesta. Tämän jälkeen lainanottaja maksaa lainaa vain ja ainoastaan tälle aikaisemmat lainat pois maksaneelle taholle.
Joskus pikavippifirmat eivät halua antaa lainojaan järjestelylainan antajan maksettavaksi. Tämä johtuu silkasta bisneksestä, sillä mitä enemmän lainaa lainanottajalla on, sitä korkeammalla korolla lainafirmat tarjoavat uusia lainoja.
Tällaisessa tapauksessa voi ainoa konsti olla lainan jättäminen ulosottoon, minkä jälkeen se voidaan siirtää järjestelylainan piiriin. Tämä on kuitenkin äärimmäinen keino, ja se tulee tehdä vain ja ainoastaan yhteistyössä järjestelylainan antajan kanssa.
Mikäli kyse on kuitenkin vain muutaman pienemmän lainan yhdistämisestä yhdeksi helpommin hallittavaksi lainaksi, voi lainojen järjestelyn tehdä myös itse. Tällöin järjestelylainana voi toimia tavallinen kulutusluotto, jonka kokonaiskustannukset tulevat yhteenlaskettuja pienempiä lainoja halvemmaksi.
Jos teet lainajärjestelyn itse, on kaikki vanhat lainat maksettava huolellisesti takaisin samalla kertaa. On myös tärkeää, että lainaa ei oteta senttiäkään yli vanhojen lainojen kokonaismäärän – järjestelylainan tarkoitus ei missään tapauksessa ole lisävelkaantuminen!
Kuka voi hakea järjestelylainaa?
Järjestelylainan hakeminen on aina helpompaa, mitä paremmassa rahallisessa tilanteessa hakija on. Jos tulot ovat lainoihin suhteessa vielä hyvällä tolalla, voi hakija saada hyvinkin edullista lainaa, jonka avulla lainat saa helposti järjesteltyä edullisemmaksi kokonaisuudeksi.
Yleensä maksuhäiriömerkinnät ja ulosotto ovat tilanteita, joissa uutta lainaa on mahdotonta saada. Järjestelylainan kanssa asia on kuitenkin erilainen. Koska järjestelylainan tarkoituksena on saada lainanottaja selviytymään lainoistaan edes jollain tavalla, voi lainajärjestely onnistua hankalassakin ulosottotilanteessa.
Pääsääntöisesti järjestelylainan vähimmäisehtoja ovat:
- Vähintään 20 vuoden ikä
- Jonkinlaiset säännölliset kuukausitulot (myös eläke käy)
- Pysyvä osoite Suomessa
- Mikäli kyseessä on yrittäjä, vähintään kaksi tilikautta.
Jos velkaantumisen syy on ollut peliongelma, voi lainanantaja vaatia jonkinlaista takuuta pelaamisen loppumisesta.
Yhteishakija parantaa merkittävästi lainanhakijan mahdollisuuksia saada lisää lainaa. Ja mitä paremmat tulot yhteishakijalla on, sitä paremmat mahdollisuudet hakijalla on saada edullinen laina.
Miksi en saanut järjestelylainaa?
Aina järjestelylainan hankkiminen ei onnistu. Syynä voi ironisesti olla esimerkiksi liian vähäinen määrä aikaisempia lainoja, sillä jotkut lainanantajat antavat järjestelylainaa vain vähintään kolmen eri lainan yhdistämiseen.
Joskus hakijan rahatilanne ei taas ole tarpeeksi hyvä uuden, isomman kulutusluoton saamiseen eikä myöskään tarpeeksi huono varsinaisen järjestelylainan saamiseen. Tällaisessa tilanteessa kannattaa yrittää sinnikkäästi lainatarjouksien metsästämistä ja tähdentää hakemuksessa lainanottamisen tarkoitusta.
Sosiaalinen luotto ja muut ei-kaupalliset vaihtoehdot
Suurin osa lainanottajista hakee järjestelylainan yksityisiltä rahoituslaitoksilta tai joskus myös perinteisiltä pankeilta. Mikäli oma taloudellinen tilanne on kuitenkin näille vaihtoehdoille liian huono, on olemassa myös muita vaihtoehtoja.
Joidenkin paikkakuntien sosiaalitoimet myöntävät pienituloisille sosiaalista luottoa, jota voi käyttää lainojen järjestelyssä. Myös Takuusäätiö tarjoaa mahdollisuutta järjestelylainan takaukseen.
Järjestelylainoihin liittyvät riskit
järjestelylaina on yleisesti ottaen fiksu vaihtoehto, mikäli lainoja on ehtinyt kertyä useampia. Usein lainojen yhdistäminen jopa estää elämää monin tavoin hankaloittavan maksuhäiriömerkinnän syntymisen.
Suurin järjestelylainoihin liittyvä riski on, että sen ottaminen ei estä uudelta velkaantumiselta. Järjestelylaina on väline velkaantumiskierteen katkaisemiseen eikä keino tehdä tilaa uusille lainoille.
Yhteenveto
Lainajärjestely sopii lainanhakijalle, jolle on ehtinyt kertyä jo vähintään kolme aikaisempaa lainaa. Mitä enemmän lainoja hakijalla on, sitä suurempi hyöty järjestelylainasta tulee yleensä olemaan. Järjestelylainaa on joskus mahdollista saada myös maksuhäiriömerkinnän jälkeen.