Vertaislaina (engl. peer-to-peer lending tai P2P lending) on rahaa, jota yksityishenkilö lainaa rahaa toisille yksityishenkilöille vertaislainapalvelun kautta. Vertaislainapalvelu on näiden kahden osapuolen kohtaamispaikka, eli lainaaja ja lainanantaja eivät ole tekemisissä keskenään. Vertaislainalla on pienempi korkotaso kuin pikavippilainoilla, joten se on hyvä vaihtoehto äkilliseen rahantarpeeseen.
Vertaislainan määrä ja laina-ajan kesto vaihtelee lainaajan tarpeen sekä sijoittajan ehtojen mukaan. Kyseessä on edullinen ja nopea kulutusluotto, joka on yleistynyt Suomessa viime vuosien aikana. Vertaislaina on yleensä vakuudeton laina, eli et tarvitse vakuuksia tai takaajia. Lainaa saa muiden kulutusluottojen tavoin joko lyhyelle tai pitkälle ajalle ja pienemmille tai suuremmille summille.
Vertaislainapalvelussa lainaaja ja sijoittaja pysyvät toisilleen ja ulkopuolisille tuntemattomina. Käsite liittyy lainaajan ja sijoittajan tasavertaiseen asemaan, jossa käytännössä lainataan vertaiseltaan eli yksityishenkilö toiselta yksityishenkilöltä.
Vertaislainojen avulla voi myös yhdistää muita omia kulutusluottojaan yhdeksi takaisinmaksettavaksi lainaksi. Suomessa toimii muutamia vertaislainaa tarjoavia yrityksiä, jotka ensisijaisesti tarjoavat palveluitaan verkossa.
Vertaislaina helposti verkossa
Vertaislainaa voi hakea helposti verkossa vertaislainapalveluita tarjoavilta yrityksiltä. Esimerkiksi suomalainen Fixura myöntää vertaislainoja eri tarkoituksiin. Verkossa luodaan lainahakemus, jonne lainaa koskevat tiedot sekä henkilön omat tiedot merkitään. Lainahakemuksen tekoon kannattaa varata riittävästi aikaa, ainakin 15 minuuttia, jotta ehtii perustella hyvin omat syyt lainan tarpeelle sekä tarjota riittävät tiedot omasta maksukyvystä yritykselle.
Lainapalvelu tarkistaa aina lainaajan luottotiedot ennen lainapäätöksen antamista. Lainahakemusta käsitellään korkeintaan muutamien pankkipäivien ajan, minkä jälkeen lainapäätös lähetetään lainan hakijalle. Myönteisen lainapäätöksen jälkeen rahat tulevat hyvin pian tilille. Lainan saatuaan voi vielä päättää nostaako lainaa vai ei ja sen voi myös perua ja palauttaa jos lainaa ei haluakkaan. Pankkia ei tarvita missään vaiheessa lainan hakemisen tai lainan saamisen aikana.
Lainan takaisinmaksu toteutetaan niillä ehdoin, jotka on lainaa haettaessa sovittu sijoittajan eli lainan antajan kanssa. Jos lainan haluaa maksaa jossain vaiheessa kokonaan takaisin kuukausittaisten kertamaksujen sijaan, se onnistuu myös. Tällaisessa tapauksessa lainan ottanut henkilö on yhteydessä vertaislainapalveluun ja lopullinen jäljelle jäänyt lainasumma lasketaan ja lähetetään maksettavaksi lainaajalle.
Minkälainen korko vertaislainalla on?
Lainojen koroista puhuttaessa on syytä huomioida lainatulle rahalle osoitetun koron eli nimelliskoron lisäksi myös lainan todellinen vuosikorko. Lainan todellinen vuosikorko tarkoittaa lainan kaikkien kustannusten yhteenlaskettua määrää, joka sisältää lainan korot ja lainasta aiheutuvat muut maksut.
Kun vertailee eri lainoja tarjoavia yrityksiä keskenään kannattaa kiinnittää huomiota myös niin sanottuihin piilokuluihin, joita tilin ylläpidon ja toisinaan myös tilin avaaminen vertaislainapalvelussa aiheuttavat. Vertaislainapalveluiden sivustoilla on omat laskurit, joista voi tarkistaa oman mahdollisen lainamäärän kulut ja laina-ajan.
Lainakorko on aina yksilöllinen. Kaikkein yksityiskohtaisimmat lainaa koskevat tiedot saa lopulta vasta, kun lainaa haetaan ja saadaan henkilökohtainen lainatarjous. Sijoittajien tekemät tarjoukset lainatun rahan korolle vaikuttavat myös lopullisen koron määrään. Kuitenkin pääasiassa vertaislainoissa on pienemmät korot kuin esimerkiksi nopeissa pikavipeissä.
Vertaislainojen korkotaso vaihtelee riippuen yrityksestä, lainan määrästä, sijoittajien antamasta tarjouksesta ja laina-ajan kestosta. Esimerkiksi Fellow Financen korkotaso lainalle on alkaen 5 %. Todellisessa vuosikorossa huomioidaan lainan oman henkilökohtaisen koron lisäksi avauspalkkio ja tilinhoitopalkkio.
Kenelle vertaislaina sopii?
Vertaislainan voi saada kuka tahansa yksityishenkilö, joka täyttää lainanhakijan vaatimukset ja joka pystyy maksamaan lainan takaisin sovitun ajan sisällä. Vertaislainapalvelut myöntävät lainaa täysi-ikäisille henkilöille, joilla on säännölliset tulot eikä maksuhäiriömerkintöjä.
Vertaislaina sopii kaikille niille, jotka haluavat lainan pidemmälle aikajaksolle pikavippejä pienemmällä korolla. Pikavippeihin verrattuna vertaislaina on edullinen lainavaihtoehto, ja sen yleisimmät takaisinmaksuajat vaihtelevat 2-7 vuoden välillä yrityksestä riippuen. Lyhyellä takaisinmaksuajalla varustettuihin pikavippeihin verrattaessa antaa vertaislaina paljon joustoa lainaajan oman talouden suunnitteluun ja lainan takaisinmaksuun.
Vertaislainojen lainamäärät vaihtelevat 500-20 000 euron välillä riippuen vertaislainapalvelusta. Useimmiten vertaislainojen koko on muutaman tonnin luokkaa. Summat voivat kuitenkin nousta hyvinkin korkealle jos kyseessä on yrityslaina tai rahoitus, joka on mahdollista saada joukkorahoituksen muodossa.
MUISTILISTA LAINAAJALLE
- Olet yli 20-vuotias
- Sinulla on säännölliset tulot
- Luottotietosi ovat kunnossa, eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintää
- Olet Suomen kansalainen tai vakituisesti Suomessa asuva
- Sinulla on henkilökohtaiset verkkopankkitunnukset ja sähköposti
Lainaa myöntävien yritysten ehdoissa on pieniä eroja, jotka kannattaa tarkistaa vertaillessaan eri vertaislainapalveluita. Vertailun avulla on mahdollista löytää itselleen juuri parhaiten sopiva ja edullisin laina. Lainapalveluiden sivulta on aina syytä tarkistaa kaikkein ajankohtaisimmat tiedot lainoihin ja ehtoihin liittyen ennen lainahakemuksen tekemistä.
Tarvitaanko lainaan vakuuksia tai takaajia?
Pankit vaativat lainojen myöntämiseksi yksityishenkilöille tai yrityksille vakuuden tai takaajan. Tällä varmistetaan, että lainattu raha saadaan takaisin, vaikka lainaajalla jostakin syystä ei olisi rahaa maksaa lainaansa takaisin. Vakuudet ovat yleisimmin asuntoja, osakkeita, arvopapereita tai muuta omaisuutta, joilla turvataan lainan takaisinmaksu. Takaajat ovat henkilöitä, jotka sitoutuvat vastuuseen lainanottajan ottamasta lainasta, mikäli lainanottaja ei kykene ajallaan maksamaan lainaamaansa rahaa.
Suomessa vertaislainaan ei vaadita asiakkailta vakuuksia tai takaajia. Syy erilaiseen käytäntöön pankkeihin verrattuna on lainasummien määrä ja laina-ajan kesto, jotka ovat näiden lainojen kohdalla pienempiä ja lyhytkestoisempia.
Jos lainaa ei makseta kuukausittain ajallaan maksupäivään mennessä, lähettää vertaislainapalvelu lainaajalle maksumuistutuksen. Huomiotta jätettyjen maksumuistutusten kohdalla käytäntö on samanlainen kuin muiden maksamatta jätettyjen laskujen kohdalla – pahimmillaan lyhennyserien viivästyminen saattaa siis johtaa maksuhäiriömerkintään.
Suomessa toimivat vertaislainapalvelut
Seuraavaksi esittelemme muutaman luotettavan suomalaisen vertaislainan tarjoajan. Yritykset ovat kasvavia ja vakavaraisia. Osalla on myös AAA-luottoluokitus sekä kaikilla Finanssivalvonnan antama maksulaitoksen toimilupa.
Tällä hetkellä Suomessa vertaislainatoimintaa harjoittavat Fellow Finance ja Bondora. Vuoden 2019 lakimuutoksessa määrätyt lainakustannusten kattorajoituksen vaikuttivat erityisesti vertailainapalveluihin. Vertaislainapalveluiden liiketoiminta perustui pääasiassa näihin maksuihin, sillä lainasta saatava korko menee sijoittajalle.
Fellow Finance – Fellow Finance Oyj on vuonna 2013 perustettu joukkorahoituspalvelu. Fellow Financen suurin omistaja on Taaleri Oyj. Yritys lainaa rahaa sekä yksityishenkilöille että yrityksille. Fellow Financelta voi lainata rahaa, mikäli on Nordean, Danske Bankin, Osuuspankin, Aktian, Handelsbankenin, Tapiolan tai S-Pankin asiakas ja omistaa pankkitunnukset yhteen edellä mainittuun pankkiin.
Bondora – Bondora on vuonna 2009 perustettu virolainen vertaislainapalvelu. Bondoralla on liiketoimintaa useassa eri maassa. Bondora luottaa lainanhakuprosessissa paljon automatisoituihin prosesseihin, joten he pystyvät käsittelemään hakemukset nopeasti. Bondora tarjoaa lainanhakijoille useamman lainatarjouksen eri lainaajilta.
Lainojen yhdistäminen
Toisinaan ihmisille kertyy pieniä lainoja eri luotonantajilta, jolloin yksi keino välttyä useiden korkojen maksamisesta eri paikkoihin on lainojen yhdistäminen yhdeksi vertaislainaksi. Fellow Finance ja Bondora molemmat tarjoavat lainojen yhdistämispalvelua.
Lainojen yhdistäminen toimii käytännössä siten, että henkilö hakee vertaislainaa vertaislainapalvelulta, jolloin palvelu maksaa velat kokonaisuudessaan muille luotonantajille, jotka lainaaja on ilmoittanut. Ainoaksi velaksi jää yhdistetty vertaislaina vertaislainapalveluun.
Tämä laina on paljon pidempikestoisempi ja siinä on pienempi korko, joten se on taloudellisesti kannattavampaa. Tällainen käytäntö helpottaa oman talouden hoitamista sekä säästää rahaa. Takaajia tai vakuuksia ei myöskään tarvita yhdistetyn vertaislainan saamiseksi.
Kokemuksia vertaislainoista
Kuten aina laina-asioissa, on vertaislainoissa monia huomioon otettavia seikkoja. Vertaislaina on laina siinä missä pikalaina tai kulutusluottokin, ja näihin kaikkiin liittyy paljon erilaisia kustannuksia. Lainan ottamista on aina syytä harkita tarkkaan etukäteen ja tarkistaa oma maksuvalmius. Vertaislainassa on monia hyviä puolia, mutta myös muutamia varjopuolia, joista kannattaa olla tietoinen. Olemme koonneet lainaan liittyviä näkökulmia tälle sivulle.
Vertaislainojen hyvät ja huonot puolet
HYVÄÄ
- Nopea
- Helppo hakea
- Edullisempi korkotaso verrattuna pikavippeihin
- Pitkäaikaisempi laina kuin pikavippi
- Pankkia ei tarvita
- Lainanhoitokulut halvemmat kuin pikavipeissä ja monissa pankkilainoissa
HUONOA
- Mahdolliset piilokulut
- Korkeampi korko kuin pankkilainoissa
- Tilinhoitokustannukset kuukausittain
Vertaislainaa tarjoavat yritykset toimivat hyvin samalla tavoin, mutta lopulliset ehdot lainoille on aina syytä tarkistaa ennen lainatarjouksen hyväksymistä. Laina on aina yksilöllinen, joten monet asiat vaikuttavat lainan lopulliseen hintaan.
Vertaislaina sijoituskohteena
Vertaislaina sijoituskohteena on yksi keino ansaita rahaa pitkällä tähtäimellä. Sijoittajat lainaavat rahaa vertaislainapalvelulle ansaitakseen tuottoa sijoittamalleen rahalle. Vertaislainapalvelujen myöntämä laina-aika vaihtelee 2-7 vuoden välillä, ja sijoittaja voi määritellä haluamansa riskitason lainalleen.
Vertaislainapalvelut eivät vaadi vakuuksia eivätkä takaajia lainaajien lainoille. Tällaisissa lainoissa on aina riskinsä, sillä jokainen lainanottaja ei valitettavasti saa maksettua lainaansa takaisin. Lainanantajan sijoittama summa jaetaan kuitenkin aina useiden eri lainojen kesken, jolloin riski pienenee oleellisesti.
Aiheeseen liittyviä artikkeleita:
- Kauppalehti – Sijoittajat innostuivat vertaislainoista