Suomen lainamarkkinoilta löytyy paljon vaihtoehtoja monenlaisiin tarpeisiin. Valinnanvara on totta kai hyvä asia, mutta se ei välttämättä helpota lainan etsinnässä. Eri lainafirmojen ja lainatyyppien välillä on vaikeaa nähdä eroja, ainakin ilman rahoitusalan loppututkintoa.
Tätä ongelmaa helpottamaan olemme Talouteni.fi:ssä kehittäneet sinulle kätevän ja kattavan lainavertailun 2021. Lainavertailu sisältää kaikki Suomen parhaat lainantarjoajat, ja sen avulla on helppo vertailla eri suuruisten ja eri pituisten lainojen kustannuksia. Vertailumme avulla voit säästää lainan kokonaiskustannuksissa jopa satoja euroja.
3 parasta lainaa – Syyskuu 2021
Lainavertailu
Ajankohtaista!
Koronaviruksen aiheuttamien poikkeusolojen vuoksi vakuudettomien kuluttajaluottojen enimmäiskorko laskettiin 10 prosenttiin vuoden 2020 heinäkuussa. Poikkeusolojen jatkuessa enimmäiskoron voimassaoloa päätettiin jatkaa 30.9.2021 asti.
Tällä hetkellä otettujen lainojen nimelliskorko saa siis olla maksimissaan 10 %. Lainaa otettaessa kannattaa kuitenkin huomioida, että syyskuun lopun jälkeen korko tulee nousemaan lainayhtiön määrittelemälle tasolle. Lainaehdot kannattaa siis edelleen lukea huolellisesti ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Lainojen vertailu kannattaa – satojen eurojen säästöjä
Lainavertailu on jaettu kätevästi eri lainatuotteiden, kuten pikavippien, kulutusluottojen ja joustoluottojen kesken. Vertailun avulla voit myös tutkia, mikä lainatuote vastaa parhaiten rahantarvettasi. Kaikki vertailusta löytyvät lainat saat ilman vakuuksia. Nyt voit myös vertailla yrityslainoja sivustomme yrityslainavertailusta!
Kun olet vertaillut lainoja ja löytänyt itsellesi sopivimman tarjouksen, voit helposti ja ilmaiseksi hakea lainaa heti netistä. Vaikka lainavertailu on kunnolla suoritettuna hieman pidempi prosessi, ei lainan hakemisessa mene montaa minuuttia, ja voit saada rahat tilille jo saman päivän sisällä. Vertaa siis lainoja täysin ilmaiseksi ja löydä edullinen laina!
Miten Talouteni.fi lainavertailu toimii?
Talouteni.fi lainavertailusta löydät jopa 25+ Suomen parasta lainantarjoajaa, ja puolueettoman vertailun niiden avainluvuista. Kappaleessa “lainavertailun eri tekijät” selitämme tarkemmin jokaisen lainavertailun luvun, ja miksi niillä on väliä.
Lainavertailu koostuu taulukoista, joista sinun on helppo nähdä kaikki tarvittava tieto eri lainoista. Jokainen lainantarjoaja on arvosteltu samoilla kriteereillä puolueettomasti. Voit helposti tarkastella juuri niitä asioita, jotka lainassa sinulle ovat tärkeitä – oli se sitten summa, halpa laina, korko, tai minimi-ikä. Vertaa lainat juuri niillä kriteereillä, mitkä ovat itsellesi tärkeimpiä.
Lainavertailu löytyy niin tuotekohtaisesti kuin kaikkien lainojen kesken. Jos olet siis epävarma siitä, minkälaisen tai minkä suuruisen lainan haluat, voit vertailla monia erilaisia lainoja kätevästi yhdellä kertaa, ja hahmottaa oman tarpeesi paremmin. Vertaa lainantarjoajia ja säästä suuria summia löytämällä edullisin laina vertailusta itsellesi.
Lainojen vertailun eri tekijät
Olemme Talouteni.fi lainavertailussa päättäneet keskittyä seuraavassa listassa esiteltyihin tekijöihin. Vaikka jotkin muutkin asiat voisivat olla hyviä vertailun kohteita, kuten esimerkiksi hyvä palvelu, on niitä kuitenkin hankala vertailla objektiivisesti keskenään. Siitä syystä olemme päätyneet näihin viiteen tekijään.
- Ikä: Yleinen sääntö kaikille lainavertailun tuotteille on, että niitä ei voi saada jos on alle 18-vuotias. Voi kuitenkin olla, että jotkin yhtiöt myöntävät lainaa vain yli 22-, tai jopa 25-vuotiaille. Siksi on tärkeää varmistaa, että on hakemassa lainaa yhtiöltä, joka myöntää lainoja itsesi ikäisille.
- Lainasumma: Lainasummalla on väliä sen takia, että summat vaihtelevat lainayhtiöittäin jopa 100 eurosta aina 60 000€ asti. Suurempia summia tarjoavat lainaajat myöntävät yleensä edullisempaa lainaa, mutta silloin on aina riski ottaa suurempi laina kuin sinulla itselläsi oikeasti olisi varaa maksaa takaisin.
- Korko: Koron tärkeyttä tuskin tarvitsee liikaa selitellä, mutta se on tietenkin yksi suurimmista tekijöistä lainavertailussa. Korko määrittelee suureksi osaksi sen, kuinka kalliiksi laina sinulle tulee, sillä mitä suurempi korko, sitä enemmän sinun tulee luonnollisesti maksaa takaisin. Korko ei kuitenkaan kerro yksinään lainan halpuutta tai kalleutta, sillä joskus pienikorkoinen laina sisältää esimerkiksi suuria lainanhoitokuluja. Henkilökohtainen lainatarjous vahvistaa lopulta, kuinka suuri korko lainassasi tulee olemaan.
- Laina-aika: Toinen iso tekijä lainan kulujen määrittämisessä on laina-aika. Yleensä on niin, että mitä pidempi laina, niin sen suuremmat sen kokonaiskustannukset ovat. Pienemmässä lainassa taas joutuu maksamaan suurempia kuukausi/maksueriä, joten kannattaa miettiä tarkasti, minkä pituinen aika lainalle on paras sinulle.
- Maksuerien määrä: Joskus voi olla, että tarkan laina-ajan sijaan lainantarjoajat ilmoittavat takaisinmaksun erien määränä. Joskus rahoituslaitokset ilmoittavat jopa molemmat. Esimerkiksi laina, jonka laina-aika on 1 vuosi, ja maksuerien määrä on 6 kpl, tulisi maksaa kuudessa erässä yhden vuoden aikana, eli tasaisesti maksettuna 2 kuukauden välein. Kiinnitä siis huomiota molempiin lainavertailussa.
Lainayhtiöiden vaatiman ikärajat 2021
| Lainafirma | Ikäraja |
|---|---|
| Creditstar | 18 vuotta |
| Vippi.fi | 18 vuotta |
| Hae.fi | 18 vuotta |
| Saldolimiitti.fi | 18 vuotta |
| Omalaina | 18 vuotta |
| Zmarta | 20 vuotta |
| Omalaina | 20 vuotta |
| Rahalaitos | 20 vuotta |
| Lainahakemus.fi | 20 vuotta |
| Hae.fi | 20 vuotta |
| Freedomrahoitus | 20 vuotta |
| Fellow Finance | 20 vuotta |
| Fixura | 21 vuotta |
| Etua.fi | 21 vuotta |
| Komplett Bank | 23 vuotta |
| Ferratum | 25 vuotta |
Miksi lainojen korot vaihtelevat?
Kuten lainavertailusta voi helposti huomata, on korkona useasti yhden tarkan luvun sijaan hintahaarukka. Mistä tämä johtuu? Eikö olisi helpointa vertailla vain yhtä tarkkaa lukua, joka olisi sama summasta riippumatta ja löytää halvin laina näin?
On totta, että lainavertailu olisi helpompi tehdä, jos jokainen laina tulisi kiinteällä korolla. Käytännössä tällainen on kuitenkin miltei mahdoton tehdä, sillä lähes jokainen lainantarjoaja määrittelee korot jokaiselle henkilökohtaisesti summasta ja laina-ajasta riippuen. Esimerkiksi pikavippi luottotiedottomalle olisi todennäköisesti korkeakorkoisempi kuin luottotiedolliselle, sillä riski on lainantanajalle korkeampi.
Määrän lisäksi korkoon vaikuttaa henkilön ikä, maksukyky ja muutama muu tekijä, kuten esimerkiksi historia kyseisen luotonantajan kanssa. Hyvä esimerkki on kuluton laina, jonka voi saada vain, jos on hakemassa lainaa ensimmäisen kerran. Tämän takia on hyvin vaikea vertailla yhtä tiettyä korkomäärää, sillä voi olla, että omalla kohdalla korko olisi täysin erilainen.
Tästä syystä voi olla myös hyvä idea hakea muutamaa lainaa. Lainahakemuksien lähettäminen on täysin ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Täyttämällä ja lähettämällä hakemuksen tulet vastaanottamaan lainatarjouksia, joista näet tarkalleen, minkälaista korkoa kyseinen laina tarjoaja myöntää juuri sinulle.
Lainavertailussa nimelliskorko vai todellinen vuosikorko?
Näillä kahdella eri korolla on melko erilainen merkitys lainavertailussa, ja kerromme tässä kappaleessa mitä eroa näillä kahdella eri korolla on, ja kumpaan sinun kannattaa kiinnittää tarkempaa huomiota.
Nimelliskorko on se korko, jonka luotonantaja ilmoittaa perivänsä kiinteänä lainatusta rahasummasta. Siihen sisältyy siis yleensä viitekorko ja sen marginaali. Tämä on aina todellista vuosikorkoa matalampi luku, mistä syystä moni luotonantaja ilmoittaa sen paljon selkeämmin kuin todellisen vuosikoron.
Todellinen vuosikorko taas sisältää lainan kaikki kulut, avausmaksuista nostomaksuihin ja perintäkuluihin. Se on siis nimelliskorko, johon on lisätty päälle kaikki muut lainan kulut. Koska todellinen vuosikorko lasketaan suhteessa lainattuun summaan, vaikuttaa erityisesti pienten lainojen vertailun todellinen vuosikorko usein hyvin korkealta.
Kumpaa korkoa kannattaa siis katsoa tarkempaa? Melkein aina on hyvä idea olla vähintään tietoinen siitä, mikä lainan todellinen vuosikorko on, kun suorittaa lainavertailua. Nimelliskorot harvoin kertovat kovin tarkasti, kuinka kalliiksi laina oikeasti tulee.
Toisaalta ihan aina ei kannata huomioida pelkästään todellista vuosikorkoa, sillä voi olla, että lyhyellä aikavälillä pienempi laina korkealla todellisella vuosikorolla voi tulla paljon halvemmaksi, kuin suurempi laina pidemmällä maksuajalla.
Erilaiset lainat
Alta löydät kolme eri lainakategoriaa sekä lyhyen kuvauksen niistä. Tämän avulla voit saada selville mikä lainamuodoista kuulostaa sopivalta sinun tämän hetkiseen tarpeeseesi:
Pikavippi
Pikavippi, joka tunnetaan nykyään myös nimillä pikalaina ja pienlaina, on pienin mahdollinen lainamuoto. Pikavippi on yleensä suuruudeltaan 50 eurosta muutamaan sataan euroon, ja se on tarkoitettu hyvin äkilliseen, pieneen rahantarpeeseen.
Pikavippi on nopea laina, joka on helpoin saada heti tilille kaikista eri lainamuodoista. Pikavippejä on mahdollista hakea helposti netistä, tai jopa tekstiviestillä, ja niihin ei tarvita vakuuksia. Niillä on tyypillisesti lyhyempi takaisinmaksuaika kuin eri lainatyypeillä, mikä tarkoittaa myös korkeampaa korkoa.
Pikavipit saivat melko huonon maineen muutama vuosi sitten, sillä niillä ei ollut melkein minkäänlaisia vaatimuksia hakijoille, ja niiden korko oli todella korkea – usein moninkertainen lainan määrään verrattuna. Tämä johti erityisesti monen nuoren ikävään pikalainakierteeseen, josta oli hankala päästä pois.
Vuonna 2013 tälle lainatyypille tuli lakiuudistus, joka laittoi korkokaton kaikille alle 2000 euron lainoille. Sen jälkeen korkokattoa tiukennettiin vielä vuonna 2019. Tämä tarkoittaa, että pikavipit ja pikalainat ovat nykyään paljon turvallisempia, sillä lainayhtiöt eivät voi enää laittaa näille pikalainoille järkyttävän korkeita korkoja. Pikavippien suuruus on noussut hieman, ja niiden takaisinmaksuaika on pidentynyt.
Kulutusluotto ja joustoluotto
Kulutusluotto on askeleen suurempi pikavipistä. Tämä laina on suuruudeltaan yleensä 500 eurosta muutamaan kymmeneen tuhanteen euroon, ja niitä myöntävät sekä pankit että yksityiset lainayritykset.
Kulutusluotto on tarkoitettu hieman suurempiin kuluihin kuin pikavippi, ja se annetaan usein pidemmällä takaisinmaksuajalla. Kulutusluotto on myös vakuudeton laina, joten se on huomattavasti helpompi saada kuin perinteinen pankkilaina.
Vaikka vakuuksia ei tarvitakaan, pitää sinun kuitenkin selvittää taloudellinen tilanteesi lainan antajalle. Yleensä normaalit kuukausitulot riittävät enemmän kuin hyvin, kunhan lyhennyserät säilyvät maltillisina.
Pikavipin tavoin joustoluotto on pienehkö summa, mutta se muistuttaa enemmänkin luottokorttia. Se on laina, jota on myöntämisen jälkeen mahdollista nostaa tiettyyn rajaan asti tarvitsemissasi erissä. Sen suuruus on yleensä noin 2000 – 5000 euroa, ja sitä ei tarvitse nostaa kokonaan yhdellä kerralla. Keskimääräisenä summana 3000 euroa joustoluottoa on tyypillinen laina
Joustoluottoluotto on hyvin lähellä kulutusluottoa, mutta se otetaan yleensä yhtenä isona summana, kun taas joustoluotto nostetaan oman tarpeen kokoisissa erissä.
Pankkilaina
Pankkilaina on korkein lainamuoto, jota käytetään yleensä erittäin suuriin ja tarkasti harkittuihin hankintoihin. Se on laina, jonka suuruus voi olla jopa satoja tuhansia euroja, ja se on edullinen laina pitkällä maksuajalla. Maksuaika voi olla jopa kymmeniä vuosia. Pankkien lainojen korkoja ja muita asioita Suomessa säätelee suurelta osin Suomen pankki.
Näin suuri rahamäärä jonka pankki myöntää, tarvitsee miltei aina joitain vakuuksia pankin turvaksi. Tämä tarkoittaa että raha ei irtoa helpolla, ja prosessi on pidempi kuin muiden lainatyyppien. Tällainen laina on kuitenkin yleensä tarkkaan suunniteltu, ja vakuutena voi toimia joko pääoma tai takaajat. Pankkilaina on korkojen kannalta edullinen laina, verrattuna pikavippiin.
Opintolaina eroaa tyypillisestä pankkilainasta siten, että se on ensinnäkin tarkoitettu ainoastaan opiskelijoille. Sen hakemiseen ei tarvita erillisiä takaajia, sillä kaikki opintolainat on tuettu valtion toimesta. Hakuun tarvitaan hyväksyntä Kelalta ja todistus opiskelusta. Opintolaina on siis vain opiskelijoille, ei kenelle tahansa. Opintolaina ei ole kovin nopea saada, mutta se on hyvin edullinen laina, ja kun se on myönnetty, sen voi nostaa tilille milloin vain.
Mikä edullinen laina mihin tarpeeseen?
Rahan tarve voi yllättää koska tahansa. Aina iso laina ei ole tarpeen, mutta pieni laina saattaa jättää rahatilanteen liian tiukalle. Siksi olemmekin keränneet joka lainatyypille esimerkkitilanteita, joissa kyseinen laina on ideaalinen.
Pikavippi/Pienlaina
Pikavippi on oivallinen laina, jos tarvitset sitä vain yhteen, kohtuullisen kokoiseen ostokseen. Esimerkkejä tilanteista, joissa pikavippi on sopiva vaihtoehto:
- Shoppailuraha
Jos sinulla on kova kuume päästä shoppailemaan, voi pieni vippi olla paras vaihtoehto. Erityisesti, jos palkkapäivä on tulossa pian, mutta parhaat tarjoukset kaupassa ovat juuri nyt. Pidä kuitenkin huoli, ettei shoppailuun otetuista pikavipeistä tule kovin yleinen tapa, jottet joudu ikävään maksukierteeseen. Jos kuitenkin tiedät olevasi kova shoppailija ja haluat usein lainaa ostoksiin, käyttöluotto voi olla parempi vaihtoehto.
- Ruokaostokset
Kuukauden viimeinen viikko ja kaapissa on jäljellä vain nuudeleita? Tunne on varmasti tuttu monelle, ja tilanne on täydellinen pienelle pikavipille, jonka voit maksaa pois helposti seuraavana palkkapäivänä.
- Hammaslääkäri
Vaikka terveydenhuolto Suomessa on käytännössä ilmaista, hammaslääkäri ei kuitenkaan ole. Yllättävä kipu hampaissa voi johtaa kalliisiin operaatioihin, jotka voi onneksi kuitata helposti pikavipillä.
Kulutusluotto ja joustoluotto
Jos sinulla on hieman isompi hankinta tai tapahtuma harkinnassa, tai haluat lainaa netistä helposti useamman kuin yhden kerran, on kulutusluotto pikavippiä parempi vaihtoehto:
- Häät
Monille ihmiselle häät ovat yhä yksi elämän suurimmista tapahtumista. Niille joiden haave on todelliset prinsessahäät, ovat häät helposti hyvin suuri sijoitus ja raha tulee tarpeeseen. Kulutusluotto on juuri sopiva laina häihin.
- Hautajaiset
Surun kohdatessa yllättäen rahahuolet ovat yleensä viimeinen asia mielen päällä, mutta usein hautajaisten kulut ovat iso menoerä surevalle perheelle. Sopivan kokoisella kulutusluotolla saa hyvin hoidettua kaikki tarvittavat hautajaiskulut.
- Auto
Ensimmäinen menopeli harkinnassa? Vai sanoiko edellinen itsensä irti? Olipa syy uuden auton hankintaan mikä tahansa, kulutusluotto on hyvä laina autoa varten. Sillä pystyy rahoittamaan niin käytetyn kuin kohtuullisesti varustellun uuden autonkin.
- Lomamatka
Iskikö matkakuume? Erityisesti Suomen kylminä talvi-iltoina tämä on yleinen oire, joka on onneksi helposti korjattavissa ottamalla lainaa matkaa varten kulutusluoton muodossa. Näin sinun ei tarvitse odottaa seuraavaan vuoteen säästöjä kerätessä.
- Remontti ja sisustus
Kaipaako kämppä pientä pintaremonttia? Kulutusluoton avulla voit toteuttaa suuren osan sisustus- ja remontointiunelmistasi, ja antaa kodillesi uuden ilmeen. Jos otat lainaa remonttiin käyttöluoton muodossa, voit nostaa sitä lisää helposti, jos remontti venyy.
- Vene
Usein luksuksena pidetty vene ei ole menopelinä kaikille oleellinen hankinta, mutta jos kalastus kutsuu sinua, kulutusluoton avulla voit helposti rahoittaa purjehtimisharrastusesi. Jos haaveissasi on kuitenkin erittäin suuri jahti, voi pankkilaina olla sen rahoittamiseen parempi vaihtoehto.
Pankkilaina
Kun tarvitset lainan, jonka suuruus ylittää kymmenen tuhatta euroa, kannattaa sinun alkaa harkita pankkilainan hakemista. Myös opintojen rahoittaminen sujuu parhaiten opintolainan avulla.
- Asunto
Jos vanha asuntosi alkaa tuntua liian pieneltä, tai muutto on muuten mielessä, ja vuokra-asunnot alkavat pikkuhiljaa kyllästyttää, voi olla aika kääntyä pankkien asuntolainojen puoleen. Niiden takaisinmaksuaika on pitkä, mutta korko ei ole lähellekään yhtä korkea kuin pienlainojen.
- Opinnot
Vaikka opiskelu itsessään on ilmaista Suomessa, ei opiskelijaelämä kuitenkaan ole. Vuokra, ruoka, kirjat, vapaa-aika ja muut kulut voivat helposti kivuta niin korkealle, että Kelan tarjoama apu ei kata kaikkea. Pankit tarjoavat juuri tästä syystä erittäin edullista lainaa opintolainan muodossa kaikille opiskelijoille.
- Yrityksen perustaminen
Inspiraatio yrityksen perustamiselle voi iskeä milloin vain, mutta parhaatkin businessideat tarvitsevat rahaa lähteäkseen liikkeelle. Ottamalla yritysluottoa pankista voit helposti rahoittaa yrityksesi alkuun, ja maksaa lainan takaisin sitten, kun yritys alkaa tuottaa voittoa.
Kuka voi hakea lainaa?
Lainaa netistä voi hakea kuka tahansa täysi-ikäinen suomalainen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot. Lainantarjoajat tarkistavat lainanhakijan luottotiedot aina, eli jos sinulla on maksuhäiriömerkintä maksamattomista veloista, on hyvin epätodennäköistä, että sinulle myönnetään uusi laina. Pidä siis aina huoli siitä, että luottotietosi pysyvät puhtaina.
Lainasivustot ja pankit tarkistavat myös kuukausitulot varmistaakseen, että lainanhakija pystyy varmasti maksamaan lainansa takaisin. Älä ole liian huolissasi tästä, koska yleensä jo pienetkin kuukausittaiset tulot ovat riittävät – erityisesti jos laina ei ole kovin montaa tuhatta euroa.
Vaikka jokainen täysi-ikäinen henkilö voi hakea lainaa, jotkut pankit ovat tiukempia ikärajojen kanssa. Yleensä pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa 20-25-vuotiaasta lähtien, mutta muutamat yhtiöt myöntävät lainoja myös 18-20-vuotiaille hakijoille.
Lainaehdot
Edellisessä osiossa kävimme läpi yleiset ehdot lainanhakijoille. Tässä osassa listaamme selvästi kaikki mahdolliset lainaehdot, joita yhtiöt voivat vaatia lainanhakijalta.
Sopiva ikä: Yleensä ikäraja lainoja hakiessa on korkeampi kuin 20 vuotta. Jotkin yhtiöt myöntävät kuitenkin lainoja heti täysi-ikäisyyden täytyttyä. Jotkin yhtiöt taas vaativat lainanhakijoilta jopa 25 vuoden ikää. Tarkista siis aina yhtiön säännöt ennen lainanhakua. Osa yhtiöistä saattaa asettaa myös yläikärajan, joka on yleensä 75 ikävuoden korvilla.
Puhtaat luottotiedot: 99% tapauksista luottoa saa vain puhtailla luottotiedoilla. Yhtiöt tarkistavat tämän aina hakemuksien yhteydessä.
Säännölliset tulot: Lainan saamiseen tarvitaan todistus maksukyvystä myös tulevaisuudessa.
Suomen kansalaisuus/oleskelu Suomessa: Suomessa toimivat yhtiöt vaativat usein Suomen kansalaisuuden hakijoiltaan, tai ainakin tarpeeksi pitkän oleskelun Suomessa. Tämä tehdään siitä syystä, että lainaa on mahdollista periä, jos takaisinmaksua ei ala kuulua.
Liitteet: Monesti luotonantaja pyytää sinua antamaan jonkinlaisia liitteitä lainanhaun yhteydessä. Tällaisia liitteitä on yleisimmin edellisen kuukauden palkkatodistus tai työsopimus, mikä todistaa konkreettisesti maksukykysi. Myös todistus tuottavasta pääomasta voi olla vaatimus, jos sinulla ei ole muita säännöllisiä kuukausituloja.
Ota huomioon, että kaikki yhtiöt eivät käytä kaikkia näitä vaatimuksia, ja jotkin yhtiöt voivat sisällyttää myös sääntöjä, jotka eivät löydy tästä listasta. Tämä on kuitenkin harvinaista, ja jos täytät kaikki yllä mainitut vaatimukset, voi olla melko varma lainan saannista.
Mitä ovat lainan takuut ja vakuudet?
Takuut ja vakuudet ovat olleet osa lainanhakuprosessia jo pitkään, ja ovat vieläkin oleellisia hakiessa lainaa pankista. Ne toimivat ikään kuin varmistuksena pankille, että raha tulee maksettua takaisin, vaikka hakija joutuisi työttömäksi tai muuten huonompaan taloudelliseen tilanteeseen.
Vakuus on pääoma, joka laitetaan turvaamaan lainan takaisinmaksua pankille. Yleisin esimerkki vakuudesta on asunto, joka rahoitetaan asuntolainalla. Takuina voi toimia myös auto, loma-asunto, metsätontti tai vaikka osakkeet. Pankki määrittelee jokaiselle vakuudelle arvon, joka on yleensä markkinahintaa alempi. Vakuuksien arvon tulee olla lainasummaa suurempi, sillä se kattaa myös korot. Jos oma omaisuutesi yksin ei riitä vakuudeksi, on mahdollista käyttää myös toisen henkilön omaisuutta.
Takaajana voi olla täysi-ikäinen henkilö, yritys, tai jopa valtio. Takaajan nimi lisätään lainaan, ja näin takaaja sitoutuu maksamaan koko lopun summan, jos lainanhakija ei sitä itse pysty jostain syystä maksamaan.
Laina vakuuksilla vai ilman?
Aina ei ole helppo tietää, mikä laina on paras mahdollinen juuri sinun taloutesi kannalta, varsinkin kun vaihtoehtoja on nykyään niin suurissa määrin. Eri vaihtoehdot on helpoin lajitella kahteen kategoriaan: laina vakuuksilla, ja lainaa ilman vakuuksia. Molemmissa kategorioissa on omat etunsa ja haittapuolensa. Olemmekin koonneet ne valmiiksi, jotta voit helpommin verrata lainoja, ja päättää mikä helppo laina on paras juuri sinulle.
Perinteisempi muoto on laina vakuuksilla. Sen suurin haittapuoli on luonnollisesti se, että sitä ei ole mahdollista saada ellei omista suurta määrää pääomaa, tai tunne henkilöä, joka voi toimia takaajana. Ainut takuullinen vaihtoehto, jonka voi saada ilman omaa omaisuutta vakuutena, on valtion takaama opintolaina. Tämä kuitenkin koskee vain opiskelijoita, kuten lainan nimestä voikin päätellä. Suurin etu takuullisessa lainassa on sen edullisuus. Koska pankeilla on varmuus siitä, että ne saavat rahansa takaisin, ne voivat myös laskea korkoja.
Niille, joilla ei ole kertynyt suurta määrää pääomaa vuosien varrella, parempi vaihtoehto on todennäköisesti laina ilman vakuuksia. Vakuudetonta lainaa voi hakea täysin ilman takaajia tai vakuuksia, ja se on huomattavasti helpompi saada kuin laina vakuuksilla. Vakuudettoman lainan saakin yleensä nopeasti.
Lainan takaisinmaksu
Rahaa ei valitettavasti voi saada ilmaiseksi, ellei satu voittamaan lotossa. Tämä tarkoittaa että myös lainat on maksettava aina takaisin korkojen kera viimeistä senttiä myöten, eräpäivään mennessä. Vaikka tämä ominaisuus on lainan määritelmä, sen sisäistäminen tuottaa silti joillekin vaikeuksia. Olemmekin keränneet vastaukset muutamaan yleiseen kysymykseen takaisin maksusta:
- Milloin laina tulee maksaa takaisin?
Lainanantajan kanssa sovittuun eräpäivään mennessä. Jotkut sopimukset ovat hyvin lyhytaikaisia ja ne tulee maksaa takaisin kuukauden sisään, kun taas suurempien lainojen takaisinmaksuaika voi olla jopa monia vuosia. Eräpäivä ei kuitenkaan yleensä tarkoita että koko lainattu summa pitäisi maksaa korkoineen takaisin, vaan siihen mennessä tulee maksaa tietty summa rahasta takaisin, sopimuksen mukaisesti.
- Miten laina tulee maksaa takaisin?
Lainan voi yleensä maksaa takaisin joko kerralla tai pienemmissä erissä. Erityisesti suuremmissa lainoissa on yleensä eräpäivä osamaksulle joka kuukausi, jotta se on mahdollista maksaa takaisin pitkällä aikavälillä. Jos olet epävarma takaisinmaksusta, voit aina ottaa yhteyttä luotonantajaan, ja tarkistaa asian.
- Entä jos en maksa lainaa takaisin ajoissa?
Jos velka ei ole maksettu takaisin eräpäivään mennessä, nousee heti voimaan viivästyskorko, joka on 7% korkeampi kuin normaali korko. Vastaanotat kaksi maksumuistutusta, joiden kustannukset sinun tulee myös maksaa, ennen kuin perintätoimisto puuttuu asiaan.
Jos velkaa ei tämänkään jälkeen ole maksettu, voi asia joutua käräjäoikeuteen. Tästä seuraa todennäköisesti maksuhäiriömerkintä, joka tulee vaikeuttamaan lainanhakuun tulevaisuudessa. Ongelmat eivät kuitenkaan jää vain lainanhakuun, mutta maksuhäiriö voi vaikeuttaa myös esimerkiksi puhelinliittymän saamista, vuokra-asunnon hankkimista tai jopa työpaikan saamista.
- Mitä tarkoittaa lyhennysvapaa kuukausi?
Useasti on mahdollista saada muutama lyhennysvapaa kuukausi laina-ajan sisällä. Lyhennysvapaa kuukausi tarkoittaa yhtä kuukautta, jolloin laina laitetaan ikään kuin pienelle paussille. Tällöin lainaa ei tarvitse lyhentää siinä kuussa ollenkaan, ja korot ja muut kulut siirtyvät seuraavalle kuukaudelle. Näin on mahdollista tuoda joustavuutta talouteen ottamatta uutta velkaa. Luotonantajasta riippuen lyhennysvapaiden kuukausien määrä vaihtelee, mutta niitä saa yleensä max. 2 kertaa vuodessa, mutta ei kahtena peräkkäisenä kuukautena.
Lainojen yhdistäminen
Välillä tilanne lainojen kanssa voi päätyä hieman ikäväksi kierteeksi, jossa lopulta huomaa olevansa jumissa useiden pienten velkasummien kanssa ja sinun pitäisi maksaa ne takaisin. Tämä tilanne voi olla hankala monesta syystä, erityisesti, jos jokainen laina on eri suuruinen ja jokaisella lainalla on eri eräpäivä.
Jos löydät itsesi tällaisesta tilanteesta, on hyvä ratkaisu ongelmaan lainojen yhdistäminen. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että henkilö jolla on monta kallista pientä lainaa maksettavana, ottaa yhden ison, edullisemman lainan, jolla maksaa pois pienemmät lainat kerralla.
Tämä voi monelle kuulostaa hieman ristiriitaiselta; lisää lainaa jotta voi maksaa vanhan pois? Lainojen yhdistäminen eroaa kuitenkin suuresti pahamaineisesta lainakierteestä, jossa pieniä lainoja otetaan yksi toisensa jälkeen edellisen velan maksamiseksi.
Lainojen yhdistäminen voi tarjota suuriakin säästöjä henkilölle, joka on jumissa monen pienen lainan kanssa. Sen sijaan, että henkilön tarvitsisi maksaa monta kallista pienlainakorkoa, hänen tarvitsee maksaa vain yhtä, edullisempaa korkoa yhdelle lainalle. Yleensä tämä tapahtuu pankin kautta. Sosiaalinen luotto voi myös toimia, summan ollessa tarpeeksi pieni.
Lainaa rahaa viisaasti – 5 vinkkiä
Olemme koonneet viisi asiaa, jotka sinun kannattaa pitää mielessä, kun haet lainaa. Näin varmistat, että laina, jonka haet on oikea sinulle:
1. Kysy itseltäsi, tarvitsetko todella lainaa?
Rahatilanne voi olla usein tiukka. Se ei kuitenkaan aina tarkoita, että lainan hakeminen olisi sinulle paras vaihtoehto. Ennen kuin aloitat hakuprosessin, mieti ensin tarkkaan pystytkö rahoittamaan tarpeesi muilla keinoin.
2. Mieti tarkasti, kuinka paljon lainaa tarvitset
Houkutus hakea suuri summa on ymmärrettävää, jos sinulla on suuria suunnitelmia. Pidä kuitenkin mielessä, että vaikka laina helpottaa rahatilannetta hetkellisesti, tulee sinun maksaa laina takaisin, korkoineen. Lainaa siis vain sen verran rahaa kuin tarvitset. Jos olet epävarma summasta, voisi lainalaskuri olla sinulle avuksi.
3. Vertaa lainoja rahantarpeesi perusteella
Lainavertailu on aina hyvä idea, selvittääksesi minkälainen laina sopii juuri sinun tarpeisiisi. Esimerkiksi pieneen kertaostokseen ei ole tarvetta hankkia monen kymmenen tuhannen euron lainaa, kun taas pikalainat eivät varmasti kata asunnon ostoa.
4. Ilmainen lainavertailu – vertaile lainoja ja niiden ehtoja
Kun olet selvittänyt, minkälainen laina sinun tarpeisiisi sopii, on aika verrata eri lainayhtiötä ja pankkeja. Talouteni.fi on koonnut yhdelle sivulle kaikki Suomen parhaat lainasivustot sekä niiden tarjoukset eri lainamuodoista. Selaa siis rauhassa sivustomme lainavertailua, ja löydä sieltä itsellesi paras lainatarjous.
5. Suunnittele huolella, kuinka maksat lainan takaisin
Älä hae lainaa, jos sinulla ei ole suunnitelmaa sen takaisinmaksusta. Varsinkin, jos laina on muutamaa sataa euroa suurempi, on tärkeää suunnitella, kuinka voit maksaa lainan takaisin joutumatta rahavaikeuksiin uudelleen.