Pieni tai suuri potti lisärahaa maistuisi monelle. Haaveissa voi siintää vaikkapa ulkomaanmatka tai kotia kohentava pintaremontti. Mutta millaisia tuloja lainan saantiin vaaditaan?
Vastoin yleistä uskomusta lainan saamiseen ei tarvita jättimäistä tilipussia. Lainanantajaa kiinnostaa vain, että laina tulee maksettua takaisin ajallaan ja sovittujen korkojen kera.
Oleellista lainan saamiseen onkin lainahakijan tulojen ja menojen suhde eli niin kutsuttu kuukausittainen maksuvara. Sen puitteissa pienilläkin tuloilla voi hankkia suurehkon lainan pitkää laina-aikaa hyväksikäyttämällä.
Mitä maksuvara tarkoittaa?
Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran lainanhakijalle jää kuukausittain jäljelle pakollisten menojen sekä muiden kulujen jälkeen. Maksuvara on suoraan verrannollinen siihen, kuinka paljon hakija voi saada lainaa. Mikäli maksuvarasi on havitellun lainan kuukausittaista lyhennystä pienempi, et tule selviytymään lainan takaisinmaksusta.
Tästä syystä isotuloisia henkilöitä ei automaattisesti suosita lainanhakijoina. Vaikka tulot olisivat 10 000 euroa kuussa, voi tili olla kuun lopussa tyhjä – helppo juttu esimerkiksi nettikasinopelien tai shoppailumanian avulla.
Pienilläkin tuloilla voi siis olla yllättävän maksukykyinen. Otetaanpa esimerkki: käteen jäävät tulosi ovat 2 000 euroa kuussa, ja maksat vuokraa 500 euroa kuussa. Tapanasi on ostaa kaikki vaatteet käytettyinä, ajat työmatkasi polkupyörällä ja valmistat yleensä ruokasi itse ravintolaillallisten sijasta. Jo ympäripyöreällä laskutoimituksella voi jo sanoa, että tuloista jää maksuvaraa jo mukavankokoisen lainan lyhentämiseen.
On kuitenkin hyvä tietää, että joillakin lainantarjoajilla on käytössä omat vähimmäiskriteerinsä hakijoiden tulojen suhteen. Tämä tarkoittaa, että jotkut lainanantajat eivät esimerkiksi anna lainaa lainkaan alle 2 000 euroa kuukaudessa tienaaville hakijoille, olipa heidän maksuvaransa mikä hyvänsä.
Miten voin laskea, paljonko saan lainaa omilla tuloillani?
Oman maksuvaran laskeminen on vaivatonta alla olevan esimerkin avulla. Toimitusta helpottaa, jos tapanasi on pitää edes jonkinlaista kirjaa kuukausittaisista tuloistasi ja menoistasi. Myös monissa nykyaikaisissa nettipankeissa on mahdollisuus eritellä kuukausittaiset kulut omiin ryhmiinsä. Näin näet, paljonko rahaa sinulla yleensä kuluu esimerkiksi ravintolaruokailuihin tai vaateostoksiin.
Laske maksuvara näin:
| Nettopalkka (palkka, jonka saat verojen jälkeen) | 2 200 € |
| Kuukausittaiset menot: | |
| Vuokra (tai yhtiövastike) | 600 € |
| Ruokakulut | 400 € |
| Vaatteet ja muut ostokset | 200 € |
| Matkustaminen (auton bensa, huollot jne) tai julkinen liikenne | 100 € |
| Vakuutukset | 80 € |
| Harrastukset | 50 € |
| Muiden lainojen lyhennykset (esim. auto- tai asuntolaina) | 300 € |
| Yht. 1 730 € | |
| Maksuvara | 470 € |
Yllä olevan laskelman perusteella hakijalle jää kuukaudessa 470 euroa ”ylimääräistä”. On kuitenkin selvää, että koko summaa ei kannata laskea tulevan lainan lyhentämiseen. Kuukausittaisiin menoihin on jätettävä myös pelivaraa, ja aina on hyvä laittaa myös edes pieni summa säästöön joka kuukausi.
Laina-aika ja sen suhde kuukausimaksuun
Maksuvara siis kertoo, kuinka paljon pystyt lyhentämään lainasummaa kuukausittain. Seuraava kysymys on, kuinka monta kuukautta haluat lainaasi lyhentää – tämä asia kun on riippuvainen haluamasi lainan koosta.
Mikäli lainaprosentti olisi 10 % ja laina-aika 8 vuotta, voi noin 300 euron kuukausilyhennyksellä maksaa 20 000 euron lainaa.
Jos taas et halua sitoutua lainaan kahta vuotta pidemmäksi ajaksi, saa samalla korolla ja 300 euron kuukausilyhennyksellä lainaa 6 500 euroa.
Käytännössä lainan saamiseen vaikuttaa siis hyvin moni muukin asia kuukausitulojen lisäksi.
Onko pitkä laina-aika siis oikotie isompaan lainaan?
Kuten yllä olevassa esimerkissä kävi ilmi, voi saman kokoisella kuukausierällä maksaa suurempaa tai pienempää lainaa. Mitä pidempään kuukausierää pystyy maksamaan säännöllisesti (tai haluaa maksaa), sitä suuremman lainan voi saada.
Lainanantajat suhtautuvat kuitenkin pitkiin laina-aikoihin hyvin eri tavalla. Vaikka kuukausittainen lyhennyssumma olisi kuinka kohtuullinen hyvänsä, on pitkä laina-aika aina riski lainanantajan kannalta. Mitä tahansa yllättävää kun voi sattua – vakava sairastuminen, ero, yhden vauvan sijasta kolmoset… On selvää, että tällaisissa elämäntilanteissa myös rahatilanne tulee muuttumaan.
Vaikka sinulla siis olisikin vakituinen työsuhde ja elämäntilanne näyttäisi olevan muutenkin mallillaan, et välttämättä saa isoa lainaa pitkällä laina-ajalla. Mikäli haaveissasi on kuitenkin esimerkiksi tehdä jokin iso hankinta lainarahalla, voi pitkä laina-aika olla väylä tehdä haaveista totta. Sinun täytyy vain saada lainanantaja vakuuttuneeksi takaisinmaksukyvystäsi koko lainan kestolle.
Miten voin saada enemmän lainaa omilla tuloillani?
Jos haluat mahdollisimman paljon lainaa esimerkiksi 2 000 euron tuloilla, sinun kannattaa yrittää parantaa maksuvaraasi. Se onnistuu joko pienentämällä menoja tai suurentamalla tuloja.
Tulojen kasvattaminen on näistä kahdesta todennäköisesti vaikeampi vaihtoehto, joten kannattaa keskittyä miettimään, miten voisit vähentää kuukausittaisia kulujasi.
Menojen pienentämistä voi kokeilla esimerkiksi näiden vinkkien kautta:
- Sopimusten kilpailuttaminen (sähkösopimus, puhelin jne)
- Suoratoistopalveluiden ja erilaisten jäsenyyksien karsiminen
- Heräteostoksista luopuminen ja ostosten tarkempi suunnittelu
- Hintojen vertailu ja downshiftaaminen
Lisää säästövinkkejä löytyy esimerkiksi Rahakoneesta.
Myös asumiskustannusten pienentämistä voi yrittää. Asutko liian kalliissa tai isossa asunnossa? Voisitko ajatella asuvasi halvemmalla alueella? Muuttaminen on ikävää, mutta sen avulla voi säästää pitkällä aikavälillä isoja summia.
Pienillä tuloilla enemmän lainaa eri lainafirmalta
Myös lainojen kilpailuttamisesta on taatusti hyötyä, kun haluat selvittää, paljonko saat lainaa esimerkiksi 2 000 tai 3 000 euron tuloilla. Eri lainafirmoilla kun on erilaisia kriteerejä lainan myöntämiselle.
Kuten jo alussa mainitsimme, on lainanantajilla omat kantansa lainaehdokkaiden maksukyvyn arviointiin. Toisessa lainafirmassa voit siis saada 2 000 euron lainan paremmilla ehdoilla kuin toisessa, eikä tässä asiassa ole mitään laitonta tai ihmeellistä – kyse on lainayhtiöiden omasta vapaudesta päättää, keitä he asiakkaikseen haluavat.
Lainaa (ja etenkin monia vuosia kestävää pitkäaikaista lainaa) hakiessa kannattaa tarjouksia pyytää useammalta kuin yhdeltä lainafirmalta myös siksi, että niin tulet saamaan lainallesi parhaat ja edullisimmat mahdolliset ehdot. Tämä on helppoa erilaisten kilpailutuspalvelujen avulla.
Useiden lainatarjousten pyytäminen on täysin laillista, eikä lainatarjouksen saaminen sitouta lainanhakijaa ottamaan lainaa – kyse on vain tarjouksesta. Voit siis hyvillä mielin pyytää lainatarjouksia vaikka kaikilta suomalaisilta lainafirmoilta!
Suosittelemme lainojen kilpailutukseen kotimaista Omalaina.fi-palvelua
Mitä muita kriteerejä lainan saamiselle on tulojen lisäksi?
Tärkein tekijä lainaa hakiessa on hakijan luottokelpoisuus. Jos kontollasi sattuu olemaan maksuhäiriömerkintöjä, on lainasta käytännössä turha haaveilla. Lainafirmat myös tarkistavat asian automaattisesti lainaa hakiessasi.
Muita lainan saantiin vaikuttavia kriteereitä ovat täysi-ikäisyys, pysyvä osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Useimmiten lainatarjous hyväksytään verkkopankkitunnuksilla, joten myös sellaiset on hyvä omata.