Kun rahantarve iskee, haluaa moni saada lainaa mahdollisimman pian. Jokaista lainaa kannattaa kuitenkin harkita tovi, sillä kilpailuttamalla ja vertailemalla lainat pystyt säästämään lainakustannuksissa isojakin summia.
Lainan hakeminen käy helposti ja nopeasti. Voit saada vakuudetonta lainaa jopa 60 000 euroa, mikäli sinulla vain on säännölliset tulot ja luottotiedot kunnossa.
Lainaa voi hakea monelta eri rahoitusyhtiöltä ja pankilta, ja lainan saaminen ei välttämättä kestä varttituntia kauempaa. Kilpailuttamisen voi tehdä yhdellä hakemuksella.
Mistä lainaa ilman vakuuksia?
Nykyään suurin osa kuluttajille suunnatuista lainoista ja luotoista ovat vakuudetonta lainaa. Rahoitusyhtiöiden lisäksi myös pankit myöntävät tällaista lainaa, ja yleensä nämä lainat annetaan kulutusluoton nimellä.
Jos vaihtoehtoja on paljon, mistä lainaa kannattaa sitten hakea? Käytännössä fiksuinta on hakea lainaa monesta paikasta ja valita vaihtoehdoista edullisin. Lainan hakeminen ei ole monimutkaista, ja lainatarjoukset eivät ole vielä sitovia. Voit hakea rauhassa edullisinta lainaa ja täyttää lainahakemuksen niin moneen eri rahoitusyhtiöön kuin haluat.
Moni lainafirma myöntää lainaa ilman takaajia tai vakuuksia jopa 60 000 euroon asti, mutta tällaiseen lainasummaan vaaditaan jo hyvät tulot ja kenties myös rinnakkaishakija.
Mikäli pohdit, mistä lainaa saisi vaikkapa 5 000 euroa, on kyseessä jo huomattavasti helpompi savotta. Jos sinulla on säännölliset (vaikka pienetkin) tulot ja luottotietosi ovat kunnossa, sinulla on erittäin hyvät mahdollisuudet saada lainaa.
Sopivaksi mitoitettu laina ei ole riski
Kulutusluotoilla ja pikalainoilla on vielä tänä päivänä huono maine, vaikka kaikkien lainojen lainaehdot ovat parantuneet viime vuosina huomattavasti. Esimerkiksi lainojen todellinen vuosikorko ei voi enää nousta järkyttäviin lukemiin ja lainakuluja saa periä vain 150 euroon asti per vuosi.
Kuukausittainen lainanlyhennys kannattaa mitoittaa tarkasti omaan elämäntilanteeseen. Kun haet lainaa, saat yhdellä hakemuksella kilpailutettua helposti monta eri lainayhtiötä juuri haluamillasi lainaehdoilla.
Ennen kuin lainan hakeminen alkaa, kannattaa laskea oman maksuvaran koko. Tämä onnistuu laskemalla yhteen kuukausittaiset menosi ja tulosi ja vertaamalla niitä sen jälkeen keskenään.
Kuukausittaisia menoja ovat esimerkiksi:
- Asuminen (asuntolaina + vastike tai vuokra)
- Sähkö
- Ruokakulut
- Vakuutukset
- Harrastukset
- Ulkona syöminen, vaateostokset, muu kuluttaminen
Oma maksuvara selviää vähentämällä kuukausittaiset menot kuukausittaisista tuloista. Tämä summa kertoo, kuinka paljon rahaa voit käyttää lainan lyhennyksiin joka kuukausi. Muista, että koko maksuvaraa ei voi käyttää lainan takaisin maksamiseen, sillä omassa taloudessa täytyy olla myös joustovaraa yllättäviä menoja varten.
Hae lainaa vain tarkalla laina-ajalla
Kun olet selvittänyt maksuvarasi, voit hakea luottoa sopivalla kuukausilyhennyksellä. Lainayhtiöiden lainalaskureiden avulla on helppo tarkistaa, kuinka pitkä laina-aika tarvitaan, että halutun kokoinen laina maksetaan takaisin tietyllä kuukausilyhennyksellä.
Esimerkiksi 10 000 euroa on mahdollista maksaa takaisin alle 150 euron kuukausilyhennyksellä, jos laina-aika on 15 vuotta. Mikäli laina-aika on 20 vuotta, voi kuukausilyhennyksen saada pienennettyä alle 80 euroon.
Toki lopulliseen lyhennyserään vaikuttaa aina todellinen vuosikorko, jonka näet heti, kun olet tehnyt lainahakemuksen ja pääset vertailemaan lainoja.
Älä hae lainaa liian pitkällä laina-ajalla tai ota lainaa ilman perusteltua syytä. Moni hakija saa lainaa paljon enemmän kuin tarvitsee, ja tällöin houkutus liialliseen lainanottoon voi käydä suureksi. Lainaahan voi hakea vapaasti niin paljon kuin haluaa – vastuu on lainan ottajalla.
On erittäin tärkeää, että laina maksetaan takaisin määräajassa. Jos tämä ei onnistu, on seurauksena elämää monin tavoin haittaava luottotietojen menetys.
Voit hakea lainaa moneen eri tarpeeseen
Meille kaikille tulee eteen elämäntilanteita, joita emme ole osanneet ennakoida. Työlämässä saattaa tapahtua muutoksia, terveys saattaa reistailla tai perheeseen voi tupsahtaa uusi jäsen. Joskus nämä muutokset tarkoittavat muutoksia myös taloudelliseen tilanteeseen.
Lainan hakeminen ei tarkoita, että oman talouden hallinnassa olisi välttämättä mitään ongelmaa. Päin vastoin – monesti järkevästi otettu laina tarkoittaa nimenomaan selviytymistä haasteellisista tilanteista. Tämä tietenkin sillä varauksella, että lainaa ei oteta tuhlaamiseen ja että se kilpailutetaan huolellisesti ennen tarjouksen hyväksymistä.
Jos otat luottoa ilman vakuuksia, voit hakea lainaa mihin tarkoitukseen hyvänsä. Voit saada lainaa esimerkiksi kodin remontointiin, lastenvaunujen ostoon tai lomamatkaan, sillä ilman vakuuksia ja takaajia otettuun lainaan ei yleensä tarvita perusteluja lainan tarkoituksesta.
Kuka voi saada lainaa?
Eri lainayhtiöt asettavat lainan saamiselle erilaisia ehtoja. Toisella lainafirmalla lainan saantiin vaaditaan esimerkiksi ikää vähintään 20 vuotta ja tietyn kokoiset tulot, siinä missä toinen yhtiö antaa lainaa 18 vuotta täyttäneelle tai eläkeläiselle.
Talouteni.fi:n kautta voit hakea luottoa ilman takaajia, olipa tilanteesi mikä hyvänsä. Voit hakea yhdellä kertaa lainaa monelta eri lainanantajalta, ja he lähettävät sinulle tarjouksen, mikäli täytät heidän kriteerinsä. Lainaa siis kannattaa hakea monesta eri paikasta ja kilpailuttaa näin tarjoukset keskenään.
Joitain tiettyjä reunaehtoja lainan saamiseen kuitenkin on. Voit hakea lainaa, jos muun muassa:
- Olet yli 18-vuotias
- Sinulla on vakaa taloudellinen tilanne (tämä ei tarkoita jättituloja, vaan ainoastaan säännöllisiä tuloja. Tuloiksi voi riittää jopa 800 euroa kuukaudessa.)
- Asut vakinaisesti Suomessa
- Sinulla on suomalainen pankkitili (saat kaikki rahat tälle tilille ja yleensä lähes heti lainatarjouksen hyväksymisen jälkeen).
Lainaa voi saada varmasti aina helpommin, jos lainaa hakee toisen hakijan eli yhteishakijan kanssa. Tällöin molemmat hakijat vastaavat lainasta. Kun riski on jaettu, moni rahoitusyhtiö myöntää lainoja huomattavasti paremmilla ehdoilla ja pienemmällä korolla.
Mistä lainaa varmasti pienituloiselle?
Myös pienituloinen ihminen pystyy saamaan luottoa ilman vakuuksia tai takaajia. Tällöin lainasumma on yleensä kuitenkin pienempi ja lainan korko saattaa olla vastaavasti suurempi. Joskus vastauksena on myös joustoluotto, jonka puitteissa saat lainaa nopeasti luottokortin tyyppisen joustavan luottotilin kautta.
Lainayhtiöt antavat lainaa parhailla ehdoilla niille hakijoille, jotka täyttävät heidän riskikriteerinsä parhaiten. Nämä kriteerit kuitenkin vaihtelevat pankki- tai lainayhtiökohtaisesti. Hae lainaa siis monesta paikasta, sillä voit saada luottoa toisesta lainafirmasta, vaikka toinen pitäisi tulojasi liian pienenä.
On myös hyvä muistaa, että lainanhakijan arvioinnissa eivät vaikuta vain tulot. Myös menot ovat oleellisia, sillä vain tulojen ja menojen välinen suhde kertoo, paljonko voit hakea ja saat lainaa.
Vaikka tulosi olisivat 10 000 euroa kuukaudessa, et varmasti saa lainoja hyvillä ehdoilla, jos menosi ovat 8 000 euroa kuukaudessa. Vastaavasti saat jo kohtuullisillakin tuloilla lainaa jopa 60 000 euroon asti, jos taloutesi on hyvässä kunnossa ja pankki tai muu luoton antaja katsoo luottokelpoisuutesi hyväksi.
Usein kysytyt kysymykset lainan hakemisesta
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä eli luottotietosi ovat menneet, on lainan saaminen erittäin vaikeaa. Tällöin apuun saattaa tulla Takuusäätiö, jonka kautta voit onnistua saamaan takauksellista lainaa omien luottojen maksamiseen. Myös rinnakkaishakijasta on kenties olla apua. Kaikki luottotietonsa menettäneet joutuvat kuitenkin kärsimään asiasta, joten maksuhäiriöimerkintöjä kannattaa välttää viimeiseen asti.
Juuri täysi-ikäistynyt ei saa lainaa joka lainayhtiöstä, sillä lähes kaikki lainayhtiöt vaativat hakijoilta vähintään 20 vuotta ikää. Jos olet 18-vuotias, voit silti kuitenkin saada lainaa muutamien lainayhtiöiden kautta. Myös joustoluotto saattaa olla hyvä vaihtoehto lainaa hakiessa, sillä sen saat usein nopeasti 18-vuotiaanakin.
Käytännössä kuka tahansa, joka täyttää lainayhtiöiden ehdot. Lainat saat ilman takausta tai vakuuksia nopeasti ja aina 50 -60 000 euroon asti, mikäli omaa hyvät tulot ja laina ei ole liian suuri niihin mitoitettuina. Iso laina on kuitenkin aina riski lainayhtiölle ilman rinnakkaishakijaa tai takaajaa, joten lainan korko saattaa usein olla suuri.
Lainan korot määräytyvät hakijasta tehdyn arvion perusteella, ja usein tarjottu korko vaihtelee lainayhtiöiden kesken. Jotta saisit mahdollisimman pienellä korolla varustetun lainan, hae luottoa monilta lainayhtiöiltä. Kilpailutus auttaa usein löytämään halvimman lainan. Hae reippaasti lainaa monesta paikasta, ja voit säästää kustannuksissa monta sataa euroa lainan koosta riippuen.