Käyttöluotto on yleistermi lainalle, jota haetaan joko jatkuvaluonteisesti arkiseen yleiskäyttöön tai suurempaan kertaluonteiseen kulutukseen. Käyttöluotto tai käyttölaina on helppoa hakea netistä oman tarpeen mukaan, sillä siihen ei tarvita vakuuksia.
Käyttöluoton koko vaihtelee 500 – 60 000 euron välillä. Eri lainayhtiöillä on tarjolla erilaisia ratkaisuja käyttölainan tarpeesta riippuen, joten vaihtoehtoja kannattaa vertailla rauhassa ennen päätöksentekoa.
Kaikki käyttölainat vertailussa
3 parasta käyttöluottoa – Huhtikuu 2024
Milloin kannattaa hakea käyttöluottoa?
Käyttöluotto sopii moniin tarkoituksiin, sillä sitä ei ole valjastettu auto- tai asuntolainan tapaan johonkin tiettyyn kohteeseen. Käyttölainan voi siis käyttää aivan mihin itse haluaa.
Tyypillisiä käyttöluoton kohteita ovat esimerkiksi kodinkoneet, ulkomaanmatkat tai remontit. Toki käyttöluotto voi olla paras vaihtoehto myös autokauppaan – varsinaiset autolainat kun on yleensä tarkoitettu uusien autojen ostoon, jolloin itse auto toimii lainassa vakuutena. Vakuudettomalla käyttölainalla voi kuitenkin hankkia vaikka romukuntoisen vintage-auton rassattavaksi.
Käyttölainan voi käyttää kuluttamisen ohella myös esimerkiksi takuuvuokran maksuun tai johonkin muuhun ei-materiaaliseen sijoitukseen.
Paljonko käyttöluotto maksaa?
Käyttöluottojen hinnat tulivat joitain vuosia sitten alas lakimuutoksen myötä. Nyt vakuudettomien lainojen nimelliskorot ovat maksimissaan 20 prosenttia (korona-ajaksi ne laskettiin 10 prosenttiin) ja lainanhoitokulujen koko on rajattu 150 euroon vuodessa.
Vaikka käyttölainan normaali maksimikorko on siis 20 %, on lainaa mahdollista saada muutamista paikoista tätäkin halvemmalla. Lainan korko määräytyy useimmiten hakijan tulotason ja elämäntilanteen mukaan, eli tarjouksia on fiksua pyytää omilla tiedoilla monista paikoista.
Mikäli voit hakea käyttöluottoa yhdessä toisen ihmisen (esimerkiksi puolisosi) kanssa, saa lainan vielä entistäkin halvemmalla. Kaksi takaisinmaksajaa yhden sijasta kun on lainanmyöntäjälle riskittömämpää.
Kuka voi hakea käyttölainaa?
Käyttölainaa voi hakea hyvin monessa elämäntilanteessa. Eri lainafirmoilla on hakijoiden suhteen hieman erilaisia kriteerejä, mutta pääasiassa ehdot ovat hyvin samantapaiset. Tässä hakijakriteerit pähkinänkuoressa:
- Vähintään 18 vuoden ikä (jotkut lainafirmat vaativat 21 tai jopa 25 vuoden ikää)
- Säännölliset tulot
- Vakinainen osoite Suomessa
- Pankkitili Suomessa
- Verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Vaikka kriteereissä edellytetään säännöllisiä tuloja, ei niiden tarvitse olla suuret. Käyttölainaa myönnetään hakijan tulotasoon sopivia määriä, eli esimerkiksi eläkeläinenkin voi saada omaan maksukykyynsä suhteutettua käyttölainaa. Oleellista on vain, että takaisinmaksu ei tuota hakijalle liian suuria ponnistuksia.
Maksuhäiriömerkinnät ovat käytännössä aina este käyttöluoton saamiselle. Mutta mikäli maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut laina on maksettu ja maksuhäiriön syy esimerkiksi todennettavissa oleva sairaus tai vastaava este, voi asiasta yrittää neuvotella suoraan lainanmyöntäjän kanssa. Vahvasti perustellussa poikkeustilanteessa lainaa voi saada myös ilman luottotietoja.
Miten eri käyttöluotot poikkeavat toisistaan?
Käyttölainoja on olemassa sekä kertaluonteisina että luottokortin tapaisina jatkuvina ”taustaluottoina”. Molemmat vaihtoehdot ovat hyviä, mutta ne sopivat erilaisiin tarkoituksiin.
Kertaluonteinen käyttölaina
Kertaluonteisesti otettava käyttölaina on toiselta nimeltään kulutusluotto. Tällaisia lainoja käytetään suurempiin kertaostoksiin, esimerkiksi auton tai moottoripyörän ostoon, häiden järjestämiseen tai vaikkapa kodin remontointiin.
Yhdellä kertaa maksettavien käyttöluottojen määrät vaihtelevat noin 1 000 eurosta useisiin kymmeniin tuhansiin. Suurimmat käyttöluotot ovat 60 000 euron luokkaa, mutta sellaisen saadakseen täytyy kuukausitulojen olla jo suhteellisen suuret.
Myös pienempiä käyttöluottoja on olemassa – pienimmät lainat ovat 100 – 2 000 euron luokkaa. Osa lainantarjoajista on erikoistunut erityisesti pienten luottojen eli pikalainojen myöntämiseen, ja näissä käyttölainoissa maksuajat ovat usein lyhyitä. Pieni käyttöluotto sopii nopeaan rahantarpeeseen, sillä yleensä pikkulainat saa tilille pikavauhdilla.
Jos pienen lainan tarvetta tulee kuitenkin usein, kannattaa harkita toista käyttöluoton muotoa eli jatkuvaa käyttöluottoa.
Jatkuva käyttölaina
Jatkuva käyttölaina on laina, jota voi nostaa käyttöönsä tarpeen mukaan. Lainayhtiön kanssa neuvotellaan omaan maksukykyyn sopiva kattosumma, jolloin kuukausittaista pelivaraa löytyy sen puitteissa. Mikäli lisärahan tarvetta ei ole, ei nostoja tarvitse tehdä. Tällöin lainasta ei myöskään aiheudu kuluja.
Jatkuva käyttölaina toimii pitkälti luottokortin tapaan. Se sopiikin hyvin ”pahan päivän varalle” otettuna esimerkiksi lapsiperheelle, jolla voi tulla yllättäviä ja nopeita tarpeita. Kuten jo yllä todettiin, on jatkuva käyttölaina usein otettavia pikalainoja selvästi halvempi vaihtoehto.
Käyttöluottojen laina-aika
Käyttölainoja on mahdollista saada hyvin eripituisilla laina-ajoilla. Takaisinmaksuaika voi olla sopimuksesta riippuen mitä tahansa muutaman kuukauden ja 20 vuoden väliltä.
Laina-aika sovitaan tapauskohtaisesti lainan hakemisen yhteydessä. Sopivaa laina-ajan mittaa kannattaa miettiä tovi ennen lainahakemuksen tekoa, sillä yhdessä lainasumman kanssa se määrittää kuukausittain maksettavan lainaerän suuruuden.
Liian pitkä laina-aika ei ole hyvä asia, vaikka kuukausittainen lyhennys näyttäisi houkuttelevan pieneltä. Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän kasvaa lainasta maksettavan koron sekä muiden kulujen määrä. Pitkä takaisinmaksuaika tulee siis kalliiksi.
Liian lyhyt laina-aika voi kuitenkin olla erityisen vaarallinen, sillä se saattaa johtaa ongelmiin takaisinmaksussa. Mikäli lyhennyssumma on liian suuri kuukausituloihin nähden, hakija ei yllättävien menojen ilmestyessä välttämättä pysty maksamaan lainaa takaisin. Tämä voi taas pahimmillaan johtaa luottotietojen menetykseen.
Laina-aikaa ja lainasummaa miettiessä on hyvä tutustua tarkasti omiin kuukausittaisiin tuloihin ja menoihin. Näin lainalyhennyksen koon riskiraja on helpompaa nähdä.
Mistä kaikesta lainakulut koostuvat?
Käyttöluoton suurin kustannus tulee korosta. Tämän vuoksi lainojen vertailu on tärkeää, sillä korot vaihtelevat suhteellisen paljon eri lainantarjoajien välillä. Lainatarjouksia voi pyytää useammaltakin lainayhtiöltä, sillä tarjouksen pyytäminen ei sido mihinkään. Toinen yhtiö voi tarjota sinulle henkilökohtaisiin tietoihisi perustustuen huomattavasti toista yhtiötä halvempaa lainaa.
Koron lisäksi kustannuksia tulee erilaisista käsittelykuluista. Nämä kulut vaihtelevat lainafirman mukaan melko paljon, ja takavuosina jotkut yhtiöt lisäsivät lainoihin suuriakin piilokuluja. Nykyään vuosittaisten kulujen maksimisumma on rajattu 150 euroon. Tätä pienempiä kuluja saa toki periä, ja jotkut lainafirmat eivät lisää koron lisäksi käyttöluottoon mitään muita kustannuksia.
Käyttölainan hakeminen
Käyttölainan hakeminen on Talouteni.fi -sivun kautta erittäin yksinkertaista. Voit vertailla lainoja vertailutyökalun avulla, ja sopivan käyttöluoton löydyttyä voit hakea sitä suoraan netistä klikkaamalla ”Hae lainaa”.
Tämän jälkeen ohjaudut lainayhtiön sivulle, jossa sinua pyydetään täyttämään muutamia henkilötietoja. Sen jälkeen tulet saamaan henkilökohtaisen lainatarjouksen todennäköisesti alle vartissa.
Käyttöluoton saa tilille hyväksymällä lainatarjouksen omia verkkopankkitunnuksia käyttämällä. Tätä ennen kannattaa kuitenkin lukea lainaehdot vielä kertaalleen läpi, jotta niistä ei löydy yllätyksiä. Kaikki Talouteni.fi-sivustolta löytyvät lainayhtiöt ovat Suomessa rekisteröityjä ja luotettavia, sillä niiden toimintaa valvoo Suomen viranomainen.
Miten käyttölainoja voi vertailla?
Käyttölainoja voi ja kannattaakin vertailla tarkasti. Talouteni.fi-sivun kautta näet yhdellä silmäyksellä perustiedot lainafirmojen myöntämistä lainoista – esimerkiksi lainojen koot, laina-ajat sekä ikävaatimukset. Myös koroista näet selkeää osviittaa.
Kannattaa kuitenkin muistaa, että korko määräytyy monessa yhtiössä hakijan taloudellisen tilanteen mukaan. Osa lainanantajista myös painottaa luottokelpoisuuden määritelmässään eri asioita kuin toiset, joten joskus tarjouksia kannattaa hakea paristakin eri paikasta ennen päätöksen tekemistä.
Usein kysyttyä käyttöluotoista
Kyllä, yleensä tämä on mahdollista. Maksuehtojen yksityiskohdat kannattaa kuitenkin aina tarkistaa ennen luoton allekirjoittamista.
Kertaluonteinen käyttöluotto maksetaan tilille heti, kun taas luottokorttia voi käyttää pieniin luotontarpeisiin niin halutessaan. Jatkuva käyttöluotto toimii pitkälti samaan tapaan kuin luottokortti, mutta kilpailuttamalla sen voi saada luottokorttia edullisemmin ehdoin.
Rinnakkaishakija tarkoittaa henkilöä, joka hakee lainaa yhdessä päähakijan kanssa. Rinnakkaishakija on myös vastuussa lainan takaisinmaksusta, mikä pienentää luotonantajan riskiä. Tästä syystä rinnakkaishakijan kanssa on mahdollista saada suurempi laina paremmalla korolla.