Etusivu » Lainat » Lainojen yhdistaminen

Lainojen yhdistaminen

Yhdistele lainoja 60 000€ asti – maksa vain yhtä matalaa korkoa, alkaen 4,19%.

Huomaatko rahojesi loppuvan nopeasti joka kuukausi? Onko sinulla monia pienempiä kalliita lainoja maksettavana? Lainaa ei normaalisti ole kannattavaa ottaa toisen lainan maksuun. Tähän asiaan on kuitenkin yksi poikkeus, joka on lainojen yhdistäminen.

Jos sinulle on kertynyt useampia odottamattomia pikalainoja tai muita lainoja, järjestelylainasta löytyy helpotusta elämääsi. Monista eri lainoista voi muodostua ikävä velkakierre, jota on vaikea saada katkeamaan. Vakuudettoman yhdistelylainan avulla voit pienentää lainakulujasi huomattavasti.

Yhdistämällä pienet kalliit lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi vapautat kuukausittain niin rahaa kuin aikaa, kun sinun ei tarvitse huolehtia monen eri lainan maksamisesta.  Yhtä lainaa on paljon yksinkertaisempaa hallita. Järjestelylainan saa haettua nykyään helposti netistä, ja voit yhdistellä lainoja aina 60 000 euroon asti.  

Jos omistat enemmän kuin yhden lainan, voit yhdistää ne hakemalla kulutusluottoa, joka on yhtä suuri tai suurempi kuin lainojen yhteissumma. Tällä suuremmalla lainalla voit maksaa pois pienemmät lainat, ja jatkossa sinun tarvitsee maksaa vain yhtä korkoa. Yhden lainan avulla kulut ja kokonaiskorko pienenevät, taloudellinen hallinta ja koordinointi helpottuu, saat enemmän rahaa käyttöön kuukausittain ja myös takaisinmaksun ongelmat ja stressi vähenevät.

Lainojesi yhteissummasta riippuen voit hakea yhdistelylainaksi esimerkiksi kulutus- tai joustoluottoa. Jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat myös erityistä yhdistelylainaa. Voit vertailla lainojen kustannuksia alla olevan työkalun avulla. Valitse liu’uttamalla haluamasi lainasumma sekä maksuaika ja suodata tarjoukset joko lainayhtiön saaman arvosanan tai halvimman koron mukaan. Muista, että lainatarjouksen vastaanottaminen ei vielä sido sinua mihinkään.

Parhaat palvelut yhdistää lainat 2020

Lainaa
1000 - 60 000€
Laina-aika
Jopa 15 vuotta
Lainaa
100 - 60 000€
Laina-aika
1 - 72kk
Lainaa
500 - 60 000€
Laina-aika
Jopa 18 vuotta

Lainojen yhdistäminen on edullisempi vaihtoehto

Mitä lainojen yhdistämisellä oikeastaan tarkoitetaan? Yksinkertaisesti ilmaistuna: lainojen yhdistäminen on yhden isomman lainan ottamista monen pienemmän lainan maksua varten. Jos sinulla on esimerkiksi kuusi noin 300 euron suuruista pikavippilainaa maksamatta, voisit yhdistää kaikki lainat yhden, noin 2000 € suuruisen kulutusluoton alle. Näin sinulle jää vain yksi kulutusluotto maksettavaksi.

Lainojen yhdistäminen tapahtuu yleensä kulutusluotonvertaislainan tai joustoluoton avulla. Voit itse valita minkä tyyppisen ja suuruisen lainan otat yhdistämistä varten. Arvioi lainataakkasi kuitenkin realistisesti ja ota yhdistelylaina kerralla kaikille lainoillesi – näin saat lainojen yhdistelystä suurimman edun.

Moni rahoitusyhtiö ja lainantarjoaja tarjoaa myös palveluita itse yhdistelylainoja varten. Palveluiden tarkoitus on, että talousasiantuntijat katsovat sinulle parhaimman ja sopivimman lainan edellisten lainojen yhdistämistä varten. Kannattavaa on tarkistaa lainantarjoajilta onko kyseinen palvelu maksullinen, mutta yleensä nämä palvelut ovat ilmaisia.

Hankala osuus yhdistämisessä onkin halvimman ja sopivimman lainan löytäminen. Voi olla, että monet eri lainamuodot kyllä olisivat riittäviä kattamaan tarpeesi, mutta halvimman vaihtoehdon löytäminen voi olla haastavaa. Tällöin rahalaitosten tarjoamat ilmaiset palvelut tulevat hyvään hyötykäyttöön, kun saat ammattimaista apua oikean vaihtoehdon valintaan.

Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistäminen kannattaa yleensä aina, kun sinulla on lainoja enemmän kuin yksi. Yhdistäminen tulee merkittävästi halvemmaksi kokonaiskuluissa. Yhdistämisen avulla on myös huomattavasti kätevämpää ja helpompaa seurata, kuinka paljon sinun tulee joka kuukausi maksaa – ja kuinka paljon lainaa on ylipäätään jäljellä maksettavaksi.

Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä on?

  • Yksi korko on edullisempi kuin monen lainan korot.
    On sanomattakin selvää, että yksi edullinen korko kuukaudessa tulee halvemmaksi kuin useammat pienet korot. Harva kuitenkin tajuaa kuinka suuren säästön lainojen yhdistäminen voi tuottaa joka kuukausi. Erityisesti vuoden 2019 korkokaton jälkeen järjestelylainaa on mahdollista saada paljon edullisemmin.
  • Säästät myös muissa kuluissa koron lisäksi.
    Lainoihin kuuluu yleensä myös tilinhoitopalkkio, jota maksetaan jokaisesta eri lainasta kuukausittain. Yhdistelmälainassa säästää, kun tarvitsee maksaa palkkio vain kerran kuukaudessa.
  • Yhtä lainaa on helpompi hallita kuin montaa pientä lainaa.
    Monen lainan maksaminen useaan eri paikkaan vaatii melkoista koordinaatiokykyä. Kun lainoja on monia, on parempi vaihtoehto keskittyä kerralla yhteen kuin muistaa erikseen jokaisen lainan eräpäivä ja lyhennyssumma. Tällöin elämästäsi tulee kätevämpää ja sinun on helpompi seurata lainojesi takaisinmaksua.
  • Kun korkoja on vähemmän, saat enemmän rahaa käyttöön joka kuukausi.
    Lainan määrä ei itsessään pienene yhdistämisen myötä, mutta lainojen kuukausittaiset maksut vähenevät yleensä huomattavasti. Näin sinulle jää enemmän rahaa käytettäväksi. Jäljelle jäävistä tuloistasi on kätevä laittaa esimerkiksi säästöön siltä varalta, että sinulle ilmestyykin uusi rahantarve.
  • Lainojen takaisinmaksun ongelmista voi koitua lisää ongelmia.
    Monista erillisistä lainoista voi koitua monia ongelmia, sillä niiden maksaminen on työläämpää kuin vain yhden. Jos epähuomiossa joku lainoistasi pääsee erääntymään, voit jopa menettää luottotietosi. Tämän jälkeen et voi saada lainaa enää miltään rahoittajalta, ja myös esimerkiksi vuokra-asunnon löytäminen vaikeutuu.
  • On helpompaa keskittyä omaan talouteen, kun ei tarvitse murehtia lainoista.
    Sen lisäksi että moni pieni laina tulee kalliiksi, niistä huolehtiminen voi aiheuttaa stressiä. Kun tämä stressi helpottuu lainojen yhdistämisen jälkeen, on paljon helpompi keskittyä oma talouden hoitamiseen sekä taloudellisen tulevaisuuden suunnittelemiseen.
Yhdistelylainan hyödyt

Yhdistelylainat, ennen ja jälkeen

Vaikka lainojen yhdistäminen on yleisesti hyvä keino säästää kuluissa, ei se kuitenkaan ole täydellinen ratkaisu. Jotta hyötyisit mahdollisimman paljon lainojen yhdistämisestä, kannattaa sinun harkita sitä tarkasti.

Pidä mielessä nämä asiat

  • Laina ei häviä tai pienene lainoja yhdistettäessä.
    Vaikka lainojen yhdistäminen voikin tuntua isolta helpotukselta, se ei kadota lainaa mihinkään. Voi myös olla, että pitkällä aikavälillä lainaa tulee maksettua hieman enemmän, sillä maksuaika pitenee. Tämä keino kuitenkin helpottaa talouden hallitsemista kuukausittain.
  • Uuden lainan pitää olla kyllin suuri kattamaan kaikki muut lainat.
    Lainojen yhdistämisessä on järkeä vain silloin, kun se kattaa kaikki muut lainat ja niiden kulut, eli lainaa todella jää maksettavaksi vain yksi. Jos sinulle jää maksettavaksi kuluja ja korkoja muista veloista kuin yhdistetystä lainasta, ei tämän rahan säästämiskeinon perimmäinen tarkoitus toteudu kunnolla.
  • Vältä uusia lainoja kaikin keinoin.
    Kun yhdistät lainat, tarkoituksena on, että tämä uusi laina on ainoa maksettava, kunnes se on saatu kokonaan hoidettua pois. Kuitenkin joskus lainojen yhdistämisen jälkeinen helpotuksen tunne voi johtaa uuden lainan ottamiseen. Yhdistämisen on tarkoitus auttaa korjaamaan rahatilannetta, ei mahdollistaa uuden velan ottamista.


Jos kuitenkin tarvitset lainaa, mieti tarkasti kuinka paljon tarvitset rahaa juuri nyt ja tulevaisuudessa. Kaikkiin lainoihin kuuluu muitakin kuluja korkojen lisäksi, esimerkiksi kuukausittaisia tilinhoitopalkkioita ja avausmaksuja. Näistä kuluista jo avausmaksut itsessään voivat yltää satoihin euroihin.

Lainojen yhdistämisen kokemus opettaa – ei enää turhia lainoja


Taloudellinen suunnittelu paranee elämän kokemuksien myötä, olivat ne sitten hyviä tai huonoja. Taloudellisen suunnittelun tarkoitus on saada menot pienemmiksi kuin tulot. Jos on tarve hankkia jotain, lainan sijaan siihen voi itse säästää rahaa jonkin aikaa omista tuloistaan. Tämä on käytännössä aina parempi vaihtoehto kuin laina, koska tällöin sinun ei tarvitse huolehtia mistään ostoksen jälkeen.

Lainojen yhdistäminen

Aina lainan ottamista ei kuitenkaan voi välttää, vaikka kuinka olisi säästänyt rahaa ja varautunut pahan päivän varalle. Jos lainaaminen on ainoa vaihtoehto, silloin kannattaa käyttää aikaa lainojen tarkkaan vertailuun ja miettiä mikä laina on sopivin sinulle.

Sen sijaan että ottaisit lainan ensimmäiseltä löytämältäsi rahoittajalta, kannattaa verrata tarkasti kaikki mahdolliset lainantarjoajat ja etsiä niistä edullisin. Parhaillaan ero kalleimman ja halvimman lainan korkojen välillä voi olla kymmeniä euroja kuukaudessa. Kannattaa myös harkita, otatko lainaa vakuuksilla vai ilman.

Jos lainaa todella tarvitsee, monen pienen lainan ottamista kannattaa välttää, jotta ongelma ei toistu. Tällöin kannattavaa on ottaa joustoluotto, jossa lainan tarkkaa summaa ei tarvitse tietää etukäteen, ja sitä voi nostaa oman tarpeensa mukaan luottorajaan asti. Tämä keino tulee paljon halvemmaksi kuin useampi pieni laina, ja monen pikavipin sijaan tarvitsee huolehtia vain yhdestä lainasta.

Ulkoisia resursseja ja infoa: