Etusivu » Lainat » Pankkilaina » Opintolaina

Opintolaina

Opintolaina on valtion takaama laina, joka on tarkoitettu opintojen rahoittamiseen. Opintolaina on osa opintotukea, ja sitä haetaan samassa yhteydessä opintotuen kanssa. Opintolainan alkuperäinen tarkoitus on, että voisit keskittyä täysin opintoihisi ilman huolta työnteosta ja valmistua koulusta ajallaan.

Valtiontakauksen ansiosta opintolainan korko on huomattavan matala verrattuna esimerkiksi pikavippeihin. Kannattaa siitä huolimatta pyytää opintolainatarjouksia useammalta eri pankilta, sillä lainaehdot voivat vaihdella pankeittain. Opintotukipäätöksestäsi selviää, kuinka paljon ja milloin opintolainaa voi nostaa. Tämän jälkeen sinun tulee tehdä opintolainasopimus jonkin pankin kanssa. Pankki saa tiedon myönteisestä opintolainapäätöksestä suoraan Kelalta.

OPINTOLAINAN VALTIONTAKAUS TARKOITTAA

  • Kela takaa opintolainana otetun pankkilainan puolestasi etkä tarvitse lainalle muuta vakuutta.
  • Sinulle myönnetty valtiontakaus ei kuitenkaan velvoita nostamaan lainaa.
  • Opintolainaa ei kuitenkaan voida myöntää, mikäli sinulla on aiempi opintolaina Kelan perittävänä. Voit hakea opintolainaa, vaikka sinulla olisi luottotietorekisterissä maksuhäiriömerkintä.

Mikäli selviydyt opinnoistasi tavoiteajassa, sinulle on tarjolla etuja, joilla säästät selvää rahaa. Näitä etuja ovat korkoavustus ja korkeakouluopiskelijoille suunnattu opintolainahyvitys ja opintolainavähennys. Voit lukea näistä erilaisista etuuksista lisää tästä artikkelista.

Kuinka paljon opintolainaa voi saada?

Opintolaina on pankkilainaa. Opintolainan määrä riippuu opinnoistasi ja iästäsi. Elokuussa 2017 tapahtuneiden sääntömuutosten jälkeen opintolainaa voi nostaa hieman helpommin, sillä maksuhäiriömerkintä ei enää ole este nostaa opintolainaa.

Myös toisen asteen opiskelijat, eli lukiolaiset ja ammattikoululaiset, voivat nostaa opintolainansa kerralla koko lukukaudelle kuten korkeakouluopiskelijatkin. Opintolainaa voi siis nostaa tilille joko kuukausittain tai isomman potin lukukausittain. Opintolainaa saa ilman vakuuksia.

Seuraavasta taulukosta ilmenee opintolainan enimmäismäärä:

OpiskelijaOpintolainan määrä
€/kk
Korkeakouluopiskelija650
Toisen asteen opiskelija650
Ulkomailla opiskeleva800
Alle 18v opiskelija300

Suurimmassa osassa pankkeja voit tehdä lainahakemuksen suoraan oman verkkopankin kautta. Opintolainahakemuksen käsittelyyn kuluu noin pari arkipäivää. Tämän jälkeen opintolainan nosto tehdään oman lainasopimuksesi mukaisesti. Opintolainaa ei ole pakko nostaa enimmäismäärää tai edes joka kuukausi tai lukukausi. Voit siis nostaa halutessasi lainaa aina tarpeen mukaan silloin kuin se sinulle ja talouteesi sopii.

Mitä minun tulee tietää opintolainan takaisinmaksusta

Opintolaina tulee maksaa takaisin opintojen päätyttyä ja takaisinmaksu alkaa yleensä noin 1,5 – 2 vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Pankkisi saa tiedon Kelalta opintojesi päättymisestä, jonka jälkeen saat yhteydenoton pankiltasi. Tämän jälkeen sinulla on mahdollisuus sopia lainan takaisinmaksusta. Mikäli et vastaa lainan yhteydenottoon, pankki laatii sinulle lainaehtojen mukaisin takaisinmaksusuunnitelman.

Maksusuunnitelmassa voi yleensä valita, lyhentääkö lainaa kuukausittain vai puolivuosittain. Yleensä on myös mahdollista lykätä lainan takaisinmaksun aloittamista, mikäli et ole vielä löytänyt kunnon työpaikkaa tai olet työtön. Yleensä tässä tilanteessa maksettavaksi jää vain lainan korot puolivuosittain, kesäkuussa ja joulukuussa. Korot tulee maksettavaksi erikseen myös, vaikka aloittaisitkin toteuttaa lainan takaisinmaksusuunnitelmaa.

Kannattaakin aina olla heti yhteydessä pankkiin, mikäli sinulla ilmenee maksuvaikeuksia tai elämäntilanteesi muuttuu opintolainan takaisinmaksun suhteen. Yleensä asioista voidaan sopia esimerkiksi uudella maksusuunnitelmalla ja pankit suhtautuvat myönteisesti itse aktiivisesti raha-asioihinsa suhtautuviin henkilöihin.

MUISTA! ET VOI JÄTTÄÄ OPINTOLAINAA MAKSAMATTA.

Mikäli jätät lainan maksamatta pankille, Kela maksaa lainan pankkiin ja perii sen jälkeen lainaa sinulta 4 % korolla. Korko voi vaihdella opintotukisäädösten perusteella. Et voi tämän jälkeen saada enää uutta valtion takaamaa opintolainaa. Mikäli et vieläkään maksa lainaa Kelan aloitettua sen perimisen, se päätyy ulosoton kautta maksettavaksi ja pahimmillaan voi johtaa maksuhäiriömerkintään, eli luottotietojen menettämiseen.

Opintolainavähennys ja opintolainahyvitys – mitä eroa niillä on?

Opintolainahyvitys ja opintolainavähennys ovat Kelan tarjoamia etuuksia heille, jotka valmistuvat korkeakouluopinnoista tavoiteajassa ja joilla on opintolainaa vähintään 2500 euroa. Tavoiteajan pituuteen vaikuttaa tutkinto, jota suoritat. Opiskeluaika katsotaan alkaneeksi sen lukukauden alusta, jolloin olet ottanut vastaan ensimmäisen opiskelupaikkasi.

Opiskeluaikaan kuuluvat myös ne lukukaudet, jolloin olet ollut poissa olevana tai opintosi ovat keskeytyneet. Voit kuitenkin silti saada hyvityksen, mikäli opintosi ovat keskeytyneet hyväksyttävästä syystä kuten varusmiespalveluksesta tai vakavasta sairaudesta.

Opintolainahyvitys tarkoittaa, että Kela maksaa 40 % opintolainastasi sinun puolestasi suoraan pankille. Sinun ei siis kannata maksaa opintolainaasi pois opintojen aikana, sillä se pienentäisi saamasi hyvityksen määrää. Hyvityksessä huomioidaan tutkinnon tavoiteaikaa vastaava lainamäärä.

Mikäli olet aloittanut korkeakouluopintosi ennen 1.8.2014, olet oikeutettu opintolainavähennykseen. Opintolainavähennys on 30 % opintolainamäärästäsi, pois lukien lainaan lisätyt korot. Tällöin Kela toimittaa Verohallinnolle tarpeelliset tiedot verovähennystä varten. Saat siis opintolainavähennyksen verran verohelpotusta niinä vuosina, kun lyhennät lainaa. Menettely jatkuu, kunnes olet käyttänyt vähennyksen määrän – kuitenkin enintään 10 vuotta.

Kummassakin tapauksessa saat yleensä Kelalta päätöksen automaattisesti valmistumisesi jälkeen. Mikäli opintosi ovat viivästyneet yli tavoiteajan esimerkiksi sairauden vuoksi, kannattaa säilyttää lääkärintodistukset ja muut dokumentit sairauteen liittyen, jotta voit selvittää opintojesi viivästystä Kelalle.

Opintolainan korko?

Opintolainasi korko määräytyy pankkisi kanssa tekemän sopimuksen mukaan. Opintolainan korko on varsin alhainen, kun ottaa huomioon että opintolaina on vakuudeton laina. Ottaessasi opintolainaa sinun kannattaa vertailla eri pankkien opintolainoja ja niiden korkotietoja. Lainaa ei siis tarvitse ottaa juuri sinun omasta pankistasi, vaan voit kilpailuttaa opintolainan pankkien kesken.

Opintolainan korot ovat olleet hyvin pieniä jo useamman vuoden ajan. Lähes kaikilla pankeilla jopa alle 1 %.

Muistettavaa korkojen suhteen:

  • Opintojen aikana sinun ei tarvitse huolehtia opintolainan koroista lainkaan, sillä korot pääomitetaan, eli lisätään opintolainaasi puolivuosittain, joulukuussa ja kesäkuussa. Korot pääomitetaan vielä yhden lukukauden aikana sen jälkeen, kun olet valmistunut. Tämän jälkeen tulee sinun maksaa lainasi korot itse. Myös opintolainasi takaisinmaksu alkaa noin puolen vuoden kuluttua siitä, kun pankki on viimeisen kerran lisännyt korot lainaasi.
  • Opintojen aikana lainan korkoa ei voi maksaa itse. On kuitenkin mahdollista lyhentää lainaasi korkojen verran, mutta opintolainan lyhentäminen opintojen aikana ei kuitenkaan ole järkevää, sillä samalla pienennät myös valmistumisesi jälkeen saamasi opintolainahyvityksesi/-vähennyksesi määrää.

Jos olet pienituloinen, sinun on mahdollista hakea valmistumisesi jälkeen korkoavustusta Kelasta. Tämä tarkoittaa, että Kela maksaa opintolainasi korot kokonaisuudessaan etkä joudu maksamaan sitä takaisin. Voit saada korkoavustusta, mikäli tulosi eivät ylitä Kelan tulorajaa eikä pankki enää pääomita korkoja vaan on alkanut laskuttaa niitä sinulta.

Onko opintolainan nosto järkevää?

Opintolaina on matalakorkoinen laina, joten sen nostamisessa ovat pienet riskit. Erityisen tärkeää on opintolainan mahdollistama stressivapaa opiskelu. Opintolainaa nostaakin noin 40 % korkeakouluopiskelijoista ja määrä on kasvussa joka vuosi.

Usein töiden ja opintojen yhdistäminen aiheuttaa monille harmaita hiuksia: kurssit jäävät kesken ja työvuorot voivat osua tärkeiden tenttipäivien päälle. On yleistä, että työt vievät mennessään, opinnot viivästyvät eivätkä arvosanat ole kummoisia. Pahimmillaan työnteko siis vaikeuttaa opiskelua toivotun talouden hyödyn kustannuksella.

NOSTAMALLA OPINTOLAINAA

  • Voit täysin keskittyä opintoihisi
  • Saat enemmän irti opiskeluajastasi
  • Sinun ei tarvitse stressata riittääkö rahat loppukuuhun

Keskittymällä kunnolla opintoihisi varmistat myös mahdollisuutesi parempaan työllistymiseesi opintojen jälkeen. Tämän jälkeen opintolainankin maksaa kohtuullisessa ajassa pois. On kuitenkin tärkeää suunnitella rahankäyttöään, ettei tuloksena olisi ylivelkaantuminen ja pahimmillaan maksuhäiriömerkintä luottotietorekisteriin.

Ajankohtaiset tiedot opintolainaan liittyen löydät Kelan sivuilta. Voit myös vertailla muita lainatuotteita lainalaskurin avulla, mikäli koet, että opintolaina ei täysin vastaa tarpeitasi tai sinulle ei sitä jostain syystä myönnetä – tai kaipaat rahaa muuten vain heti tilille.