Etusivu » Lainat » Yrityslaina

Yrityslaina

Yrityslainaa netistä jopa 500 000 € edullisella korolla, nopeasti ja myös vakuudettomasti.

Oletko perustamassa uutta yritystä tai tekemässä suurta investointia yrityksesi parantamiseksi, mutta kaipaat avuksi rahoitusta? Yrityslaina, tai toiselta nimeltään yritysluotto voi olla juuri oikea vastaus tarpeisiisi.

Yrityslainaa on mahdollista hakea netistä nopeasti niin yrityksen alkutaipaleella kuin muutosvaiheessa tai minkä tahansa suuren investoinnin avustamiseksi. Sen tarkoituksena on toimia apuna yrittäjälle, jotta voit keskittyä yhtiön parantamiseen ja kasvamiseen rahoituksesta huolehtimisen sijaan.

Sivultamme löydät kattavasti tietoa yritysluottojen eri muodoista, ehdoista ja hinnoista, ja voit vertailla ne kattavasti samaan tapaan kuin tavallisten nettilainojen vertailussamme. Saat myös vinkkejä siihen, mitä kannattaa pitää mielessä ennen yrityslainan hakemista.

Yrityslaina – miten se eroaa tavallisesta lainasta?

Yrityslainan suurin ero tavalliseen netistä haettavaan lainaan on sen hakijassa. Tavallista lainaa hakee aina yksityishenkilö joko yksin tai kumppanin kanssa, kun taas yrityslainaa hakee nimensä mukaisesti yritys. Yritysmuodosta riippuen hakijana voi kuitenkin käytännössä toimia myös yksityishenkilö.

Yrityslainan käyttötarkoitus on erilainen verrattuna tyypillisiin netistä tai pankista haettaviin lainoihin. Kulutusluotot ja joustoluotot ovat normaaliin kuluttamiseen suunnattuja, ja niitä hakiessa ei tarvitse tarkentaa, mihin lainatut rahat tulee käyttämään. Yrityslaina taas tulee aina käyttää yritykseen, oli se sitten jonkin laitteen investointiin tai toiminnan monimuotoistamiseen. Siksi lainaa hakiessa tulee usein tarkentaa, mihin rahat tullaan käyttämään.

Yritysluotto on myös miltei aina määrältään tyypillisiä kulutusluottoja tai muita nettilainoja suurempi, nousten jopa moniin satoihin tuhansiin euroihin. Lainaa on toki mahdollista hakea pienempiäkin summia, yleensä alkaen tuhannesta eurosta ylöspäin. Yrityslainaa varten tarvitsee myös melkein aina vakuuden tai takaajan, sekä pankista että netistä haettaessa.

Yrityslainan korot ja kulut

Kuten perinteisissä lainoissa, myös yritysluottojen kuluissa ja koroissa on suuria eroja eri lainanantajien kesken. Jotkin yrityslainat voivat olla jopa täysin korottomia, ja maksat niistä vain kuluja. Suurin osa luotoista myönnetään yleensä kiinteällä korolla, mutta yrityslainan voi sitoa myös esimerkiksi Euribor-korkoon asuntolainan koron tapaan.

Koroton yrityslaina ei kuitenkaan ole automaattisesti edullisin mahdollinen vaihtoehto, sillä kulujen määrissä on myös suuria eroja. Yleisimpiä yritykselle haettavaan luottoon sisältyviä ovat avausmaksut, tilinhoitomaksut ja laskutuskustannukset.

Yrityslaina korolla vai ilman

Yleensä tarkan koron ja kulujen määrän voi saada vain täyttämällä hakemuksen. Siksi onkin hyvä aina ensin vertailla lainantarjoajat yleisesti ja pyytää tarjous vähintään muutamalta yhtiöltä, jotta et ota turhaan tyyriimpää lainaa kuin sinun tarvitsee.

Yrityslainan hakeminen – miten prosessi toimii?

Yrityslainaa hakiessa prosessiin liittyy hieman erilaisia tarvittavia liitteitä ja dokumentteja kuin normaalia lainaa hakiessa, vaikka prosessi muuten hyvin samankaltainen onkin. Prosessin voi jakaa karkeasti 5 askeleeseen:

  1. Valitse haluamasi summa
  2. Täytä yhtiön tiedot hakemukseen
  3. Lisää tarvittavat liitteet 
  4. Lähetä hakemus
  5. Vastaanota henkilökohtainen lainatarjous

Ensimmäiseksi sinun tulee aina valita, kuinka paljon lainaa haluat lainata. Lainanantajasta riippuen yrityslainaa voi yleensä hakea 1000 – 500 000 euroa, mutta joidenkin tarjoajien yläraja on matalampi, noin 50 000 euroa.

Kun tiedät minkälaisen summan yhtiösi tarvitsee, tulee sinun seuraavaksi täyttää yhtiön tiedot. Lainanantajat vaativat yleensä ainakin vähintään yrityksen yritys- ja yhteisötunnuksen , eli Y-tunnuksen ja tiedon yhtiön luottokelpoisuusasteesta. Jotkin lainatarjojat haluavat myös nähdä esimerkiksi kassavirtalaskelman tai viimeisimmät tiliotteet, mutta tämä vaihtelee lainantarjoajien välillä.

Osa yhtiöistä tarkastaa hakemukset automaattisesti ja nopeasti, ja voit saada tarjouksen jopa minuuteissa. Toiset yhtiöt taas haluavat saada ensin kattavan kuvan yrityksestä, jotta he voivat tehdä mahdollisimman kannattavan ja reilun lainatarjouksen sen perusteella. Tarjouksesta voit nähdä tarkalleen millaisella korolla voit yrityslainaa saada, ja mitä muita mahdollisia kuluja siihen kuuluu.

Tarjouksen vastaanottamisen jälkeen voit vielä vapaasti tehdä päätöksen siitä, otatko lainan vai et, vai haluatko ensin vertailla myös muiden yhtiöiden ja pankkien tarjouksia. Kun lopulta olet löytänyt tarjouksen joka täyttää ehtosi, voit hyväksyä tarjouksen. Jos teet sen pankkien aukioloaikana, saat rahat usein miltei samantien tilillesi.

Yrityslainan saaminen voi siis olla hyvinkin nopea prosessi, riippuen siitä kuinka selkeästi yrityksellesi on kannattavaa myöntää lainaa, ja mihin aikaan päivästä hakemuksen lähetät. Muista kuitenkin aina vertailla vaihtoehdot kattavasti näin suurta lainaa hakiessasi. Hievenenkin paremmalla lainasopimuksella voit säästää satoja ja jopa tuhansia euroja.

Millainen yritys voi hakea luottoa?

Suomessa on 5 virallista yritysmuotoa päätoimisille yrittäjille. Yrityslainaa voi hakea tietyin ehdoin kaikille näistä. Lisäksi yrittäjyyttä voi harjoittaa kevytyrittäjyys-nimikkeellä, jota ei Suomen laissa määritellä viralliseksi yrityksen muodoksi, vaan se on nimitys laskutuspalvelun kautta tuotteita tai palveluita myyville henkilöille.

Alla olevasta taulukosta voit nähdä lyhyen kuvauksen suomalaisista yhtiömuodosta ja niiden ominaisuuksista.

ToiminimiAvoin yhtiöKommandiittiyhtiöOsakeyhtiöOsuuskuntaKevytyrittäjä
LyhenneTMIAYKYOYOSK
Hkl määrä
Yksi henkilö, vastuussa yrityksessä
≥2
Väh. kaksi henkilöä, kaikki vastuussa
1 + ≥1
Vastuunalaisen omistajan lisäksi väh. yksi äänetön osakas.
≥1
Väh. yksi osakkeen omistaja, vastuu riippuu osakkeiden määrästä
≥3
Kaikki jäsenet ovat vastuussa yhtäläisesti
1
Toimija, joka harjoittaa yrittäjyyttä laskutusfirman kautta
Rekisteröinti maksu60 / 110€240€240€275 / 380€380€0€
Alkupääoma väh.2500€
Yhtiön perustamisen sopimusKirjallinenKirjallinenPerustamisasiakirjaPerustamisasiakirja
YritystunnusKylläKylläKylläKylläKylläEi
Voiko saada yrityslainaa?KylläKylläKylläKylläYleensäEi

Jotkin yritykset ovat vain yhden henkilön suuruisia, ja näiden on yleensä yksinkertaisinta hakea lainaa. Osakeyhtiöiden kohdalla prosessi lainan hakemisen aloittamiselle on hieman työläämpi, sillä yrityksen päätöksistä ei välttämättä päätä vain yksi taho, vaan lainan hakeminen on hyväksytettävä kaikilla tarvittavilla osakkailla. Suuret yritykset saavat kuitenkin lainaa joissain tapauksissa pieniä yrityksiä todennäköisemmin muun muassa pääomavakuuksien avulla. Jos yritys on ehtinyt vakiinnuttaa yritystoimintaansa ja ansaita hyvän maineen, helpottaa se aina lainan saantia.

Vähittäisvaatimus yrityslainaa hakevalle yritykselle on aina Y-tunnus. Kaikki 5 virallista yritysmuotoa voivat hakea tunnusta rekisteröitymällä PHR:n Kaupparekisteriin. Se maksaa yleensä noin 60 – 380 euroa. Vain kevytyrittäjä ei voi Y-tunnusta hakea ilman, että hän muuntaa toimintansa joko toiminimeksi muuksi yritysmuodoksi. Tästä syystä kevytyrittäjät eivät myöskään voi hakea lainaa yrityksen nimissä.

Yrityslaina vakuuksilla vai ilman?

Yritysluotot voi karkeasti jakaa kahteen kategoriaan: vakuudellisiin ja vakuudettomiin. Molemmissa on omat hyvät ja huonot puolensa, ja se, kumpi sopii juuri sinun yhtiöllesi riippuu monesta asiasta. Tämä kappale esittelee molempien vaihtoehtojen hyvät ja huonot puolet.

Yrityslaina ilman vakuuksia netistä

Netistä haettavat yrityslainat ovat yleistyneet, mikä on tarkoittanut myös sitä, että vakuudettoman yritysrahoituksen muodot ovat yleistyneet. Melkein kaikki täysin netistä haettavat luotot ovat vakuudettomia, ja se on yhä yleisempää myös yritysluottojen kohdalla. Näitä vakuudettomia lainoja myöntävät monet lainanantajat, mutta osa netistä haettavista yrityslainoista vaatii yhä reaalivakuuden tai henkilötakaajan.

HYVÄT PUOLET

  • Lainan nopeus
  • Hakeminen kätevästi netistä
  • Et tarvitse pääomaa

HUONOT PUOLET

  • Kalliimmat korot ja kulut
  • Epävarmempi lainan saanti

Hyviä puolia vakuudettomilla yrityslainoilla on erityisesti niiden nopeus sekä mahdollisuus hakea lainaa yrityksen alkuvaiheillakin, kun pääomaa ei vielä ole ehtinyt kertyä huomattavia määriä. Siksi erityisesti uusille yrityksille vakuudeton laina voi olla hyvä ratkaisu.

Vakuudettomien yritysluottojen korko on kuitenkin usein vakuudellisia korkeampi, sillä niiden myöntäminen on luonnollisesti suurempi riski. Jos yhtiö joutuu pulaan ja vakuutta ei ole, on lainanantajan vaikeampi saada lainaamansa summa takaisin. Jos yhtiön on kuitenkin mahdollista saada henkilötakaaja, voi korko olla suotuisampi.

Vakuudellinen yrityslaina pankista

Pankista haettavat yrityslainat ovat yhä useimmiten perinteiseen malliin kaikki vakuudellisia. Niitä haettaessa lainan pantiksi laitetaan joko reaali- tai henkilövakuus. Yrityslainojen kohdalla vakuutena toimii useimmiten jokin yritykselle kuuluva kiinteistö tai muu suurempi pääoma, kuten suuret laitteet. Vakuuden sijasta lainan voi taata myös henkilötakaajalla, mikä on vaatimus joissakin reaalivakuudettomissa nettilainoissa. Uusille ja pienille yrityksille takaajana voi toimia jopa Suomen valtio.

HYVÄT PUOLET

  • Edullisemmat korot ja kulut
  • Lainan saanti varmempaa

HUONOT PUOLET

  • Lainan hakemisen hitaus
  • Oltava jo huomattavasti pääomaa

Vakuudellisen lainan suurin etu on sen edullisuudessa. Kun pankilla on takuu lainasta, voi se myöntää lainaa matalammalla korolla ja pienemmillä kuluilla, sillä riski menettää rahaa on huomattavasti pienempi.

Huono puoli vakuudellisella lainalla on sen hitaus. Vakuuksien asettamiseen vaaditaan aina todiste siitä, että pääoma on varmasti yrityksen omistuksessa, ja tämä on yksi ylimääräinen askel lainanhakuun. Usein näissä tapauksissa tulee myös käydä pankissa henkilökohtaisesti, joten prosessi voi viedä useita päiviä. Huonoksi puoleksi voi myös joissain tapauksissa lukea vakuudet itsessään, sillä sellaisia ei kaikilta pieniltä yrityksiltä välttämättä löydy.

Mitkä asiat vaikuttavat yritysluoton saantiin?

Aina yrityslainan haku ei kuitenkaan suju aivan mutkattomasti. Hylätty hakemus voi harmittaa, mutta siihen on yleensä hyvät syynsä. Joissain tapauksissa omaa hakemustaan on mahdollista parantaa, kun taas joissain tapauksissa ainoa keino lainan saamiseksi on yrityksen tilan kohentaminen.

Suurin yksittäinen tekijä yrityksen lainansaannille on melkein aina sen luottokelpoisuus. Kelpoisuus kertoo pitkälti lainanantajalle sen, kuinka hyvin lainaa yritykselle hakeva toimija on hoitanut taloudelliset asiansa menneisyydessä, ja miltä yrityksen taloudellinen tila kaikkinensa sillä hetkellä näyttää.

YRITYKSEN LUOTTOKELPOISUUDEN MITTARIT

Suomessa yrityksien luottoluokitusta mittaa moni eri taho, mikä tarkoittaa myös erilaisia luokituksen mittareita. Yksi yleisimmin käytössä oleva luokitus on Bisnoden kehittämä AAA- rating malli, joka luokittelee yhtiöt 7 portaisella AAA – C mittarilla yhtiön toiminnan, taustan, talouden ja maksutavan kautta reaaliaikaisesti. Myös Asiakastieto ylläpitää omaa rekisteriä yrityksien luottokelpoisuuksista.

Suomessa luokituksista pitävät kirjaa monet eri tahot. Niiden luokitukset eivät kuitenkaan ole aina suoraan verrattavissa keskenään, joten joissain tapauksissa voi olla että jonkin toisen yhtiön arvio luokituksesta voi olla toista hieman imartelevampi. Yleensä luokitukset ovat kuitenkin hyvin lähellä toisiaan, joten paras keino parantaa luokitusta on yksinkertaisesti kohentaa yrityksen yleistä taloudellista tilaa.

Toiseksi lainansaantiin voi vaikuttaa yrityksen yleinen tila, ja erityisesti sen arvio kasvukykyisyydestä. Joitakin lainanantajia kiinnostaa yhtiön tulevaisuuden näkymä enemmän kuin sen senhetkinen taloudellinen tila. Jos luotonantaja kokee että yhtiöllä on realistista potentiaalia kasvaa lähitulevaisuudessa, voi laina irrota, vaikka yhtiön senhetkinen kassavirta ei aivan optimaalinen olisikaan.

Joskus pieni yritys voi paperilla näyttää pyörivän hyvin, ja yrityksen luottokelpoisuus on kunnossa, mutta lainahakemus saapuu silti takaisin hylättynä. Tällöin syy voi piillä lainaa hakevan yrittäjän henkilökohtaisista luottotiedoista. Jos yrittäjällä on maksuhäiriömerkintä, se voi vaikuttaa lainanantajan riskiarvioon negatiivisesti, vaikka yritys olisi muuten vakaalla pohjalla. Tämä on oleellista erityisesti jos kyseessä on toiminimi tai avoin yhtiö.

Mihin tarkoitukseen yrityslainaa voi käyttää tai hakea?

Yrityslainojen käyttökohteita on vähintään yhtä monia kuin on erilaisia yrityksiäkin. Tavoite lainan ottamisen takana on parantaa yhtiön toimintaa siten, että se on tulevaisuudessa yhä kannattavampi, ja että se pystyy kasvamaan ilman huolta pullonkaulasta rahoituksen kohdalla. Yritysluottoa voi käyttää muun muassa:

– Yrityksen laajentamiseen
Yrityksen laajennus voi olla tilanteesta riippuen hyvinkin kallis operaatio, joka voi sisältää esimerkiksi uutta koneistoa, suurempia tiloja tai suuremman määrän työntekijöitä. Laajennus voi kuitenkin parantaa yhtiön tulosta, joten se on hyvä kohde yritysluotolle.

– Yrityksen monipuolistamiseen
Joskus yrityksen kasvun esteenä voi olla liian rajoittunut tuote- tai palveluvalikoima. Uusien tuotteiden tai palveluiden kehittäminen ei ole kuitenkaan halpaa hommaa, sillä se vaatii ideointia, suunnittelua, testausta sekä lopulta tuotteen tai palveluun kehittämiseen ja tuottamiseen tarvittavia resursseja.

– Yrityksen modernisointiin
Joskus laina voi mennä yhtiön tuotteiden ja palveluiden tuomiseen tälle vuosikymmenelle. Esimerkiksi yhtiöt jotka ovat pitkään olleet pelkästään kivijalkaliikkeitä, voivat haluta sijoittaa yhtiön verkkosivujen kehittämiseen.

Nämä kolme esimerkkiä ovat kuitenkin vain pieni määrä vaihtoehtoja joihin luotto on sopiva. Lisäksi ne koskevat usein yhtiöitä, jotka ovat jo olleet toiminnassa jonkin aikaa ja vakiinnuttaneet paikkansa yritysmaailmassa. Uudelle yritykselle laina voi olla koko yhtiön toimintojen mahdollistamisen perusta. Seuraavassa kappaleessa kerromme hieman siitä, kuinka uusi yritys voi saada luottoa.

Yrityslaina uudelle yritykselle – kuinka rahoittaa yhtiön alkutaipale

On totta, että täysin uuden yrityksen on usein vaikeampi saada lainaa kuin yrityksen, joka on jo ehtinyt osoittaa olevansa vakaa ja kannattava. Monet tahot kuitenkin haluavat kannustaa suomalaisia yrittäjyyteen, joten on olemassa monia kohteita, joista lainaa voi saada myös uudelle yritykselle.

Yrityslaina uudelle yritykselle

Yksi varmimmista keinoista saada lainaa uudelle yritykselle on ottaa sitä pankista vakuutta vastaan. Kuten aikaisemmassa kappaleessa mainitsimme, yrityslainan vakuutena voi toimia jokin omaisuus, joka kuuluu joko yritykselle tai yrityslainaa hakevalle yksityishenkilölle.

Usein uudella yrittäjällä ei ole kuitenkaan tarpeeksi omaisuutta reaalivakuuden asettamiseksi. Näissä tapauksissa Suomen valtio on pyrkinyt auttamaan tarjoamalla lainantakausta erityisesti pk-yrityksille Finnvera-takauksen muodossa, joka kattaa noin 50-80 % lainan takauksen tarpeesta.

Toinen vaihtoehto uudelle yrittäjälle voi olla joukkorahoitus tai vertaislaina. Näissä tapauksissa laina ei tule pankkien välityksellä, vaan lainanantajina toimivat suoraan yksityiset henkilöt. Tällöin on hyvinkin mahdollista löytää sijoittajia jotka uskovat yritykseesi, tai jotka haluavat sijoittaa paikalliseen yrittäjyyteen.

On kuitenkin myös mahdollista saada aivan tavallista yrityslainaa uuden yhtiön rahoittamiseksi. Näissä tapauksissa yrittäjän luottotiedot on oltava tiptop-kunnossa, ja yhtiön budjetin on oltava realistinen ja vakuuttava. Lainantarjoajat tekevät aina kattavan selvityksen yhtiön tilasta, ja jos nuori yhtiö vaikuttaa lupaavalta ja kassavirta vakaasti kasvavalta, on hyvinkin mahdollista saada normaalia, vakuudetonta yrityslainaa jopa upouudelle yritykselle, erityisesti jos lainalle löytyy henkilötakaaja.

Miten löytää paras tarjous yritysluotolle?

Nyt kun alat olla perillä siitä, mistä yrityslainassa on kyse, voit alkaa miettiä mistä löytäisit parhaan ratkaisun oman yrityksesi rahoittamiseen. Vaihtoehtoja on kuitenkin monia, joten on tärkeää aloittaa vertailemalla ja kartoittamalla erilaiset vaihtoehdot yrityslainavertailustamme.

Talouteni.fi-sivustolla olemme koonneet listan luotettavia yritylainantarjoajia, joiden kustannuksia voit vertailla kätevästi taulukostamme. Pidä kuitenkin mielessä, että vertailumme korot ja kulut ovat vain suuntaa-antavia, sillä lopullisen koron pankit ja lainantarjoajat määrittelevät lainaa hakevan yrityksen perusteella.

Voit kuitenkin vapaasti lähettää hakemuksen eri yrityksille saadaksesi sitoomuksettoman, henkilökohtaisen lainatarjouksen, josta näet tarkasti kaikki lainan kustannukset koroista muihin kuluihin. Kun vertailet niitä keskenään, löydät luotettavasti edullisimman ja optimaalisimman tarjouksen juuri sinun yrityksellesi.