Etusivu » Lainat » Lainaa ilman luottotietoja

Lainaa ilman luottotietoja

Ovatko luottotietosi menneet? Lainasta puhuttaessa luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä nousevat usein esiin. Luottotietojen puuttuminen on yksi yleisimmistä syistä siihen, miksi lainaa haettuaan saa kielteisen päätöksen. Kielteinen lainapäätös on aina ikävä paikka – mutta voiko asialle sitten tehdä jotain?

Lainaa ilman luottotietoja on vaikeaa saada, olipa maksuhäiriömerkinnän syy mikä tahansa. Se ei kuitenkaan ole mahdotonta. Jos olet saanut maksuhäiriömerkinnän, sinun ei silti tarvitse heittää hukkaan kaikkea toivoa rahatilanteen helpottamisesta.

Olemme koonneet tälle sivulle kattavan tietopaketin siitä, mitä luottotietojen menettäminen tarkoittaa ja kuinka on mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja. Älä kuitenkaan unohda maksuhäiriömerkinnän alkuperäistä syytä, sillä huolimattomalla raha-asioiden hoidolla tulet hankkimaan uudellakin lainalla vain lisää ongelmia.

Muista aina vertailla myös lainat ilman luottotietoa kattavalla lainavertailulla. Ja mikäli et onnistu saamaan lainaa, löydät tältä sivulta muutamia ehdotuksia muista vaihtoehtoisista rahoituskeinoista.

Lainapaikat luottotiedottomalle 2020

Valitse summa:
Valitse maksuaika:
Lisävalinnat:
Suodata:
tarjousta hakuehtojesi mukaan:
Yksi tarjous hakuehtojesi mukaan:
Ei tuloksia. Yritä uudelleen.
Näytä lisää

Luottotiedot ja maksuhäiriömerkinnät

Luottotietojen avulla voidaan nähdä, miten henkilö on hoitanut raha-asiansa lähimenneisyydessä. Luotonantajat käyttävät tätä tietoa arvioidakseen lainanhakijan maksukykyä ja luotettavuutta. Suomessa luottotietoja ylläpitää Asiakastieto.fi ja Bisnode. Luottotietojen tarkastus on kerran vuodessa ilmaista, muutoin se maksaa parikymmentä euroa.

Suomessa seurataan ainoastaan niin sanottuja negatiivisia luottotietoja, eli jos raha-asiat ja takaisinmaksut on aina hoitanut asiallisesti, ovat luottotiedot puhtaat. Luottotietoihin tulee merkintä siis vain silloin, kun on jättänyt esimerkiksi lainan maksamatta tarpeeksi pitkäksi aikaa.

Tätä merkintää kutsutaan maksuhäiriömerkinnäksi. Kun luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, on luottotiedot niin sanotusti menetetty. Tämä puolestaan vaikeuttaa elämän tiettyjä osa-alueita melkoisesti. Sen lisäksi että lainaa ilman luottotietoja on todella vaikea saada, voi maksuhäiriömerkintä vaikuttaa myös esimerkiksi asunnon vuokraamiseen tai osamaksulla maksamiseen. Pahimmassa tapauksessa se voi vaikuttaa jopa työpaikan saantiin.

Erilaiset maksuhäiriömerkinnät

Maksuhäiriömerkinnän koodiKuvaus Kesto 
LKPMerkintä, joka on tullut joustavan luoton maksun estymisen seurauksena, tai luottokorttilaskun maksun estymisen seuraksena2 vuotta
OSPMerkintä, joka on tullut kertaluontoisen lainan tai osamaksusopimuksen maksun estymisen seurauksena2 vuotta
OPLMerkintä, joka on tullut kertaluontoisen lainan, erityisesti pienlainan maksun estymisen seurauksena2 vuotta
YVKMerkintä, joka on tullut yksipuolisesta tuomiosta velkomisasiassa3 vuotta
SVKMerkintä joka on tullut velkomusasiassa annetun tuomion seuraksena3 vuotta
UMVMerkintä, joka on tullut ulosottomenttelyssä todetun varattomuuden seurauksena3 vuotta

Maksuhäiriötä on monia erilaisia. Niiden laatu riippuu siitä, mitä kautta ne rekisteriin ovat päätyneet. Lievin merkintä on henkilön itsensä asettama merkintä, jonka voi asettaa milloin vain lainan ottamisen estämiseksi. Sen saa myös peruttua itse. Myös edunvalvontamerkintä poistuu, kun sen ehdot eivät enää täyty.

Muissa tapauksissa lyhyimmät merkinnät syntyvät sellaisista maksun häiriintymisistä, jotka eivät päädy perintään asti. Nämä tulevat yleisesti lainan tai osamaksun takaisinmaksun estymisestä, ja ne säilyvät rekisterissä yleisesti ottaen kaksi vuotta. Niitä on kuitenkin mahdollista lieventää.

Velkojan, käräjäoikeuden ja ulosoton ilmoittamat merkinnät säilyvät rekisterissä miltei poikkeusetta vähintään kolme vuotta. Niiden vakavuutta on myös mahdollista lieventää. Näiden merkintöjen kesto riippuu pitkälti siitä, kuinka useasti ne toistuvat, ja kuinka nopeasti raha-asiat saa hoidettua kuntoon.

Mistä saada lainaa ilman luottotietoja?

Lainaa ilman luottotietoja ei ole helppoa saada, mutta se ei myöskään ole täysin mahdotonta. Varsinkin jos maksuhäiriömerkintä on jo hieman vanhempi ja sen aiheuttamat velat on jo maksettu pois, on mahdollista että lainaa voi saada jotain kautta. Muista kuitenkin aina harkita lainaa ilman luottotietoja erityisen tarkkaan.

Yksi vaihtoehto on yhtiöt, jotka myöntävät lainaa luottotiedottomalle. Niitä ei ole monta, ja niiden ehdot ovat yleensä melko tiukat sekä korot korkeat. Yleensä pikavippiyhtiöt eivät myönnä lainaa luottotiedottomalle, koska hakemukset tapahtuvat automaattisesti netissä tai puhelimitse. Siksi pikavippi ilman luottotietoja on hankala saada, mutta sekin voi poikkeustapauksissa onnistua.

Myös pankkilaina on joskus mahdollista saada ilman luottotietoja. Pankit ja isommat rahoituslaitokset saattavat myöntää lainaa luottotiedottomalle. Avain lainan saamiseen on henkilökohtainen tapaaminen pankin tai rahoituslaitoksen kanssa. Tällä tavalla pystyt selittämään, minkä takia olet luottotietosi menettänyt, ja mihin tarpeeseen lainasi nyt tulee. Jos myös pystyt osoittamaan takaisinmaksukykysi, voi olla että mahdollisuudet lainaan ovat kohtalaisen hyvät.

Yksi tapa saada lainaa ilman luottotietoja on myös etsiä firma, joka lainaa rahaa vakuutta vastaan. Suomessa on tunnetusti muutama firma, joiden kautta on mahdollista saada pienehkö summa lainaa tarpeeksi kattavan vakuuden avulla. Tällainen vakuus voi olla vaikkapa henkilöauto. Näiden lainojen korko on kuitenkin suuri, joten niiden hankkimista kannattaa todella harkita tarkkaan.

Vakuutena voi toimia myös henkilö, jolloin puhutaan takaajasta. Voit hakea joltain yhtiöltä lainaa takaajan kanssa. Tällöin henkilö joka suostuu takaajaksi, lupautuu maksamaan lainan takaisin, jos et itse siihen kykynene. Myös tällaisen lainan kanssa kannattaa harjoittaa erityisen vakavaa harkintaa – sekä takaajan että lainanottajan.

Viimeinen oljenkorsi lainaan ilman luottotietoja voi olla sosiaalinen luotto. Sosiaalista luottoa myöntävät jotkin kunnat, ja ne on tarkoitettu erityisesti henkilöille, jotka ovat hankalassa taloudellisessa tilanteessa. Maksukyvyn on kuitenkin oltava kunnossa, jos sosiaalista luottoa haluaa saada.

OPINTOLAINA ILMAN LUOTTOTIETOJA 

Opintolainaa on nykyään myös mahdollista hakea ilman puhtaita luottotietoja. Elokuussa 2017 voimaan astunut muutos mahdollisti valtiontakauksen opiskelijoille, joilla on maksuhäiriömerkintä.

Se ei kuitenkaan automaattisesti takaa lainan saantia, sillä pankeilla on yhä oikeus päättää, kenelle he lainan myöntävät, valtiontakausesta huolimatta.

Voiko maksuhäiriömerkintää poistaa?

Valitettavasti maksuhäiriömerkintää ei voi luottotiedoista poistaa ennen kuin se poistuu automaattisesti 2-5 vuoden jälkeen merkinnän saannista. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka maksaisi kaiken velkansa pois jo kuukauden jälkeen maksuhäiriömerkinnän saannista, se pysyy luottotiedoissa kuitenkin vähintään seuraavat kaksi vuotta.

Sen sijaan merkinnän vakavuuteen voi osittain vaikuttaa. Jos olet onnistunut maksamaan koko maksuhäiriön aiheuttaman velan pois, on hyvä idea ilmoittaa siitä luottotietojen pitäjälle. He lisäävät velan maksusta merkin rekisteriisi. Se voi auttaa joidenkin lainojen saamisessa tietyissä tapauksissa, jos luotonantaja on valmis ottamaan tämän huomioon.

On mahdollista lieventää maksuhäiriömerkintää myös kertomalla luottotietorekisteriin maksuhäiriömerkinnän syyn, jos se on todella hyvä. Esimerkiksi jos syy on vain huolimattomuus tai addiktio shoppailuun, ei se taatusti vaikuta maksuhäiriömerkintään mitenkään. Jos syy taas on esimerkiksi vakava sairaus tai työpaikan yllättävä menettäminen, voi olosuhteilla olla lieventäviä vaikutuksia.

Kuinka välttää luottotietojen menettäminen

Kaikista parasta tietenkin on, jos voit välttyä maksuhäiriömerkinnältä kokonaan. Prosessi on ikävä ja sen vaikutukset ovat pitkäaikaiset, joten puhtaat luottotiedot ovat aina iso etu. Yleensä tämä on mahdollista hyvin yksinkertaisilla valinnoilla jokapäiväisessä elämässä ja ottamalla muutamia asioita huomioon lainaa hakiessa.

Paras keino välttää maksuhäiriömerkintä on yksinkertaisesti välttää kulutusta yli varojensa. Tämä tarkoittaa kaikenlaisen velan välttämistä, oli se sitten pikavipin, osamaksun tai luottokortin muodossa. Jos velkaa kuitenkin päätyy ottamaan, täytyy olla erittäin tarkka suunnitelma sen takaisinmaksusta. Kulutusluottojen vertailua ei missään tapauksessa ainakaan saa unohtaa.

Tärkeintä luottotietojen menettämisen estämiseksi on maksaa kaikki laskut ja takaisinmaksut ajallaan, sillä maksuhäiriömerkintä tulee nimenomaan maksamattomista laskuista. Kätevimmin tämä käy, kun tilipäivän kohdalla maksat kaikki laskut heti ensimmäisenä tekonasi ja shoppailet vasta sen jälkeen. Hyvä käytäntö on myös aina pitää pientä määrää rahaa sukanvarressa ikävien tilanteiden varalle.

Kaikki toivo ei ole kuitenkaan menetetty, jos huomaat että et pysty maksamaan laskua eräpäivänä. Tässä tapauksessa sinun kannattaa ottaa heti yhteys luotonantajaan ja kertoa tilanteesi. Useimmissa tapauksissa on mahdollista sopia luotonantajan kanssa jonkinlainen järjestely takaisinmaksuun, välttää perintään asti päätymisen.

Kuinka välttää luottotietojen menettäminen

Lainojen yhdistäminen

Mitä jos sinulla onkin jo monta lainaa maksettavana, ja monen erillisen koron maksaminen tuntuu mahdottomalta? Silloin voit harkita lainojen yhdistämistä luottotietojen menettämisen estämiseksi. Yksinkertaisesti selitettynä se tarkoittaa sitä, että otat yhden, suuren lainan, jolla pystyt maksamaan kaikki pienemmät lainasi takaisin.

Yhden suuren yhdistelylainan korko on matalampi kuin monien pienten lainojen, ja laina-aika on usein myös huomattavasti pidempi. Pitkä laina-aika tarkoittaa pieniä kuukausieriä, joka on suuri helpotus arjen pyörittämiseen. Kun taloustilanne on jälleen hyvällä tolalla, voi lainaa taas maksaa suuremmissa erissä nopeammin pois jaloista.

Mitä vaihtoehtoja sinulla on, jos et saa lainaa?

Asia voi yksinkertaisesti olla niin, ettei lainaa ilman luottotietoja ole mahdollista saada millään keinolla sillä hetkellä. Tämä voi olla kova isku, varsinkin jos rahaa tarvitsee yllättävään ja kiireiseen kuluun.

Laina ei onneksi kuitenkaan ole ainut keino saada ylimääräistä rahaa tai tuoda joustoa arjen rahavaikeuksiin. Olemme listanneet muutaman vaihtoehdon, jotka voivat olla hyödyllisiä, jos lainaa ilman luottotietoja ei tipu.

1. Säästäminen ja tarkka budjetointi

Kun lainaa ilman luottotietoja ei ole mahdollista saada, on silloin paras vaihtoehto oman talouden kiristäminen. Tämä tarkoittaa muun muassa tietyistä mukavuuksista luopumista ja tarkkaa suunnittelua kulutustuotteiden kanssa. Tarkalla budjetoimisella ja väliaikaisella ylimääräisen kulutuksen karsimisella voi olla mahdollista säästää jopa kymmeniä, ellei satoja euroja kuussa.

Hyviä budjetointi- ja säästökeinoja ovat esimerkiksi aterioiden ja ruuanlaiton suunnittelu moneksi päiväksi etukäteen. Kannattaa myös välttää merkkituotteita ja valita kaupasta halvempia vaihtoehtoja. Jos on mahdollista, voi myös esimerkiksi harkita käyttävänsä halvempia kulkuvälineitä, esimerkiksi polkupyörää auton sijasta. Säästämisen paikkoja löytyy varmasti jokaiselta – kannattaa seurata hetken ajan tarkasti kaikkia menoja ja etsiä tällä tavoin oman talouden suurimpia rahareikiä.

2. Lisäansion hankkiminen

Jos omista menoista ei ole mahdollista kiristää, on silloin hankittava lisätienestejä. Mieti, onko sinulla esimerkiksi jotain kädentaitoja, joita voisit käyttää pienten keikkojen tekemisiin tutuille ja tuttujen tutuille vapaa-ajallasi. Yksi yhä yleisempi keino lisätienesteille on oman asunnon valjastaminen osittain vuokralle, esimerkiksi Airbnb:n tai muun kanavan kautta. Erityisesti suurissa kaupungeissa näille on usein suurta kysyntää.

Lisäansioita voi kokeilla hankkia myös joukkorahoituksen tai perinteisen rahankeräyksen avulla. Netissä on useita alustoja joiden avulla on mahdollista koittaa kerätä rahoitusta joko idealle tai projektille, tai ihan vain tiukkaan tilanteeseen. Hyvä puoli tässä on, että rahoja ei tarvitse maksaa takaisin, jos ne saa kerättyä. Kilpailu on kuitenkin kovaa, joten rahan saamiseksi tarvitsee joko erittäin hyvä idean tai tarinan.

3. Tutuilta tai sukulaisilta lainaaminen

Joskus vaihtoehto lainalle pankin kautta voi olla tuttujen puoleen kääntyminen. Kenties tunnet jonkun, jolla voisi olla varaa lainata rahaa kohtuullisen kokoiseen tarpeeseen? Hyvä puoli tutuilta lainaamisessa on, että et yleensä tarvitse mitään erityisiä ehtoja, ja voi olla että vältyt myös korolta. 

Pidä kuitenkin huoli siitä, että maksat lainaamasi rahat takaisin yhdessä sopimanne aikataulun mukaan. Läheisten luottamuksen menetys on jopa luottotietojen menetystä kalliimpi uhraus, sillä luottamus ei palaudu yhtä nopeasti – ei välttämättä koskaan. Tee rahan lainaamisesta myös aina kirjallinen sopimus, omasi ja läheisesi turvaksi.

Luottotietojen menettäminen ei ole häpeä

Usein sanotaan, että elämää ei ole mahdollista suunnitella, ja tietyiltä osin se on täysin totta. Yllättäviä tilanteita elämässä tulee kaikille, usein omista päätöksistä ja teoista riippumatta. Esimerkiksi yllättävä työttömyys, perheenlisäys tai vakavampi sairaus voi laittaa talouden päälleen hujauksessa.

Jos siis olet menettänyt luottotietosi, älä panikoi – se ei ole maailmanloppu. Vaikka luottotietojen menetys tuleekin tietyillä elämän osa alueilla vaikeuttamaan asioita, on kuitenkin mahdollista elää aivan normaalia elämää maksuhäiriömerkinnän kanssa, pienillä elämäntapamuutoksilla.

Maksuhäiriömerkintää kannattaakin pitää eräänlaisena herätyksenä. Kun elät sen jälkeen tarkasti ja hoidat raha-asiasi huolella, on merkintä parhaimmillaan jo kahden vuoden päästä kadonnut. Muistathan vain jatkossa välttää turhaa rahankäyttöä ja varautua aina pahan päivän varalle!

Usein kysyttyjä kysymyksia lainoihin ja maksuhäiriömerkintöihin liittyen

Miksi lainantarjoajat eivät myönnä lainaa luottotiedottomalle?

Lainoja ei yleensä myönnetä ilman luottotietoja, sillä jos lainanhakijalla on ollut maksuvaikeuksia aiemmin, on todennäköistä, että niitä voi tulla tulevaisuudessa uudelleen. Rahan lainaamisen on tarkoitus olla kannattavaa liiketoimintaa. On siis selvää, että luotonantaja haluaa rahansa takaisin korkojen kera.

On kaikkien osapuolten etu, että lainoja ei myönnetä henkilöille, jotka ovat menettäneet luottotietonsa. Yleisesti ottaen lainojen mainostamista luottotiedottomille pidetään hyvän luotonantotavan vastaisena. Lisäksi laki velvoittaa lainantarjoajat tarkastamaan lainanhakijoiden luottokelpoisuuden.

Kuinka välttää maksuvaikeudet lainojen kanssa?

Lainojen kanssa on tärkeää muistaa, että otat lainaa vain sen verran mitä pystyt maksamaan takaisin. Varsinkin pidemmillä takaisinmaksuajoilla kannattaa ottaa huomioon mahdolliset yllätykset omaan taloudelliseen tilanteeseen. Esimerkiksi viiden vuoden takaisinmaksun aikana ehtii tapahtua paljon – voit esimerkiksi sairastua vakavasti tai menettää työpaikkasi. Lainalyhennyksiä ei siis saa ikinä mitoittaa liian tiukoiksi.

Ei myöskään kannata ottaa toista lainaa, jos sinulla on ongelmia edellisen kanssa. Toisaalta jos olet jo näin sattunut toimimaan, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä, jolloin otat yhden suuremman lainan, jolla maksat useammat pienet lainat pois. Näin voit säästää lainoista perittävissä kuluissa.

Mitä lainaa saa ilman luottotietoja?

Periaatteessa et voi saada lainaa ilman luottotietoja, koska tämä olisi aivan liian suuri riski lainantarjoajalle. Poikkeustapaukset ovat kaupunkien tarjoamat sosiaaliset luotot maksuongelmiin sekä opintolaina, jota on mahdollista saada vaikka sinulla on maksuhäiriömerkintä. Sekä joissakin tapauksissa on mahdollista saada takaajalainaa pankista. Näihin kuitenkin vaaditaan pätevät ja painavat syyt, eikä niitä voi vain hakea netistä kuten mitä tahansa muuta lainaa.

Myös pankkien lainat voivat onnistua maksuhäiriön kanssa, jos se on jo useamman vuoden takaa ja taloudellinen tilanteesi on sen jälkeen kohentunut. Pankit arvioivat taloudellisen tilanteesi ja voivat tarjota lainaa korotetuilla vakuuksilla tai takaajan avulla.