Siirry suoraan sisältöön
Etusivu » Pankit Suomessa

Pankit Suomessa

Suomessa toimii lukuisia eri pankkeja, jotka tarjoavat erilaisia pankkipalveluita ja lainoja. Moni suomalainen pysyy visusti koko elämänsä saman pankin asiakkaana, mutta se ei ole välttämättä fiksua. Pankkien vertailu ja oman pankin kilpailuttaminen kannattaa tehdä säännöllisin väliajoin.

Pankit Suomessa sekä niiden toimintatavat muuttuvat koko ajan. Jos oma pankkisi oli paras vaihtoehto 15 vuotta sitten, ei se välttämättä ole sitä enää. Lisäksi suuri osa pankkien ennen hoitamista palveluista tehdään nykyään täysin netissä lainanhakua myöten.

Olemme koonneet tälle sivulle tietoa tärkeimmistä Suomen pankeista. Käymme myös läpi palveluita, joita pankit Suomessa tarjoavat asiakkailleen.

Mitä palveluita suomalaisista pankeista saa?

Pankin tärkein tehtävä on hoitaa asiakkaiden peruspankkipalveluita, mikä pitää nykyään sisällään pankkitilin, maksukortin sekä verkkopankkipalvelut.

Ennen vanhaan rahat vietiin pankkiin käteisenä ja nostettiin käteisenä, ja tilisiirrot piti käydä tekemässä pankin tiskillä paperinen pankkikirja kourassa. Jokaista toimenpidettä piti jonottaa, ja suurin osa pankeista oli avoinna vain siihen aikaan päivästä, jolloin tavallinen palkansaaja oli aina töissä.

Nykyisten verkkopankkipalveluiden aikakaudella pankin asiakkaat tekevät suurimman osan näistä toimista itse verkkopankin kautta. Näiden toimintojen lisäksi päivittäisten pankkipalveluiden ohella voi kuitenkin hoitaa myös sijoittamisasioita, vakuutuksia sekä erilaisia lainoja. Lisäksi pankit pitävät yllä automaatteja tai kassoja (kuten esimerkiksi S-pankki), joilta voi nostaa käteistä rahaa konttorin sijasta tai sen ohella.

Pankkien vertailu kannattaa

Pikainen vilkaisu oman verkkopankin viesteihin kertoo, että useimmat Suomen pankit veloittavat asiakkailtaan melkoisia summia kaikista edellisessä kappaleessa mainituista asioista – siitäkin huolimatta, että asiakkaat tekevät suuren osan toimista itse tietokoneelta tai mobiililaitteelta käsin.

Kaikki pankit Suomessa ja ulkomailla eivät kuitenkaan näin tee. Monet ainoastaan verkossa toimivat pankit eivät veloita halvimmista tileistään minkäänlaisia kulukorvauksia. Mitä järkeä perinteisen pankin asiakkuudessa siis on?

Täysin ilmaiset pankit ja useimmat Suomen pankit eroavat toisistaan toiminnan ja palveluiden laajuudella. Voit esimerkiksi saada suomalaisesta pankista asuntolainaa, josta tienaat bonuksia – joilla taas vastaavasti voit korvata tiliasiakkaan kuluja.

Suurimmat pankit Suomessa

Pankki Perustilin kk-maksuErityistä
Nordea7,75 €Pääkonttori Suomessa, toimii myös muissa Pohjoismaissa
Osuuspankki8,25 € (omistaja-asiakas 3,95 €)Finanssiryhmä, jolla myös vakuutustoimintaa
Danske Bank2,50 – 8,20 € etutasosta riippuenAlun perin Sampo Pankki, jonka Danske Bank osti vuonna 2006. Omistaa mm. MobilePayn.
S-Pankki0 €Suomen ainoa kauppapankki. Palvelut suunnattu S-ryhmän asiakkaille.
Ålandsbanken16 €Ahvenanmaalainen liikepankki, toimii myös manner-Suomessa.
Aktia10 €Suomen vanhin talletuspankki (perustettu 1825). Kuului alun perin Säästöpankkiryhmään.
Handelsbanken7,50 €Ruotsalainen liikepankki, joka toimii myös Suomessa.
Säästöpankki9 €Pohjautuu 1800-luvun säästöpankkiaatteeseen, joka toi pankkipalvelut tavallisen kansan ulottuville.
POP Pankkiryhmä9 – 10 €Paikallisosuuspankkien ryhmä, joka koostuu useista osuuskuntamuotoisista paikallispankeista.
Päivitetty 6/2022

Suomessa toimivat ulkomaalaiset pankit

Kotimaisten pankkien lisäksi suomalaiset voivat käyttää myös ulkomaisia pankkipalveluita. Osa alle listatuista pankeista on erikoistunut päivittäisiin pankkitoimintoihin, osa lainoihin.

Pankin nimiPerustilin kk-maksuErityistä
Revolut0 – 13,99 €Mobiilipankki ja debit-kortti. Maksulliset vaihtoehdot sisältävät mm. matkavakuutuksen.
N260 – 16,90 €Mobiilipankki ja debit-kortti. Maksullisisissa vaihtoehdoissa matkavakuutus (+ vuokra-autovakuutus).
BigbankEi perustiliäMääräaikaistalletukset ja lainat
Bank Norwegian0 €Säästötilille korkoa 0,75 %
Resurs BankRiippuu tuotteestaMaksuratkaisuja, luottokortti ja lainapalveluita.
Päivitetty 6/2022

Mitä eroja pankkien välillä on?

Useimmat Suomen pankit tarjoavat asiakkailleen hyvin saman tyyppisiä palveluita. Eroja kuitenkin löytyy – joskus suuriakin. Jos oman pankin palvelut tai niistä perityt kulut eivät miellytä, voi pankin vaihtaminen olla ajankohtaista.

Palvelumaksut

Lähestulkoon kaikki pankit Suomessa perivät asiakkailta palvelumaksuja. Maksujen suuruus ja logiikka niiden perimiseen vaihtelee kuitenkin pankkikohtaisesti.

Monet Suomen pankit esimerkiksi veloittavat palvelumaksuja sen mukaan, minkä tasoinen asiakas on kyseessä. Esimerkiksi Osuuspankissa omistaja-asiakkaat eivät joudu maksamaan kaikista pankkipalveluistaan.

Usein palvelumaksuista saa alennusta, jos maksaa kyseiselle pankille lainakorkoa. Esimerkiksi asuntolainan ottaminen alentaa palvelumaksuja lähes kaikissa pankeissa. Danske Bank puolestaan alentaa asiakkaiden palvelumaksuja myös silloin, kun asiakkaalla on tarpeeksi säästöjä tai sijoituksia.

Palvelumaksut peritään automaattisesti tililtä kuukausittain. Pankki- tai luottokortin sisältävä perustili maksaa yleensä käyttäjälleen Suomessa muutamasta eurosta kymmeneen euroon per kuukausi.

Kortit

Nykyisin ostokset tehdään pääasiassa maksu- ja luottokorttien avulla, ja käteisen rahan merkitys kaupankäynnissä on vähentynyt selvästi.

Kaikki pankit Suomessa myöntävät asiakkailleen maksamiseen tarkoitettuja kortteja. Osa korteista on debit-kortteja, jotka eivät sisällä luottoa. Näiden korttien käyttö rajoittuu siis tilin senhetkiseen saldoon. Debit-kortit ovat luottokortteja halvempia, mutta myös niiden käytöstä pankki perii usein kuluja.

Suomen pankit myöntävät myös erilaisia luottokortteja, joiden avulla asiakkaat voivat tehdä hankintoja, vaikka tilin kate ei olisi aina tarpeeksi suuri. Suurin osa pankkien myöntämistä luottokorteista ovat Visa– tai Master Card -kortteja.

Luottokorttien käytöstä peritään yleensä aina jonkinlaisia maksuja, vaikka niillä saa ostoksille kulutonta maksuaikaa. Esimerkiksi kortilla nostetusta käteissummasta täytyy yleensä maksaa tietty prosenttimääräinen kulukorvaus. Ja mikäli luottoa ei maksa kokonaisuudessaan takaisin maksuttoman määräajan sisällä, aletaan summasta periä korkoa. Nämä ehdot ja kulujen suuruus vaihtelevat pankkikohtaisesti.

Tilit

Eri pankit Suomessa tarjoavat erilaisia tilejä sekä päivittäiseen rahankäyttöön että pidempiaikaisiin talletuksiin ja säästämiseen.
Käyttötileillä oleville varoille ei nykyään makseta juuri minkäänlaista korkoa, tai ainakin se on inflaatioastetta pienempi. Näillä tileillä ei siis kannata pitää suuria summia rahaa pitkiä aikoja, koska silloin säästösumman arvo käytännössä vain pienenee.

Pidempiaikaiseen rahan säilytykseen on olemassa määräaikaistilejä. Niille talletetaan tietty summa esimerkiksi 5-10 vuoden ajaksi, eikä rahoja voi käyttää tuona aikana lainkaan. Korvauksena tästä tallettaja saa summalleen perustiliä huomattavasti isomman koron, ja nämä korot vaihtelevat pankkikohtaisesti.

Sijoittaminen, vakuutukset ja muut erityispalvelut

Monet pankit Suomessa tarjoavat asiakkailleen myös erilaisia vakuutuspalveluita. Useimmiten vakuutukset myöntää tällöin erillinen vakuutusyhtiö, joka tekee pankin kanssa yhteistyötä.

Mikäli pankilla on käytössä jonkinlainen bonusjärjestelmä, on asiakkailla yleensä mahdollisuus saada niiden avulla alennuksia vakuutuksista. Esimerkiksi asuntolaina tuo asiakkaalle kosolti bonuksia, joilla voidaan kustantaa osa vaikkapa kotivakuutuksesta.

Useat Suomen pankit tarjoavat myös sijoituspalveluita. Pankeilla voi esimerkiksi olla omia rahastoja, ja asiakkaat voivat saada halutessaan konsultaatioita myös pankin omalta sijoitusneuvojalta. Osakkeiden ostoa varten pankeilla on erillisiä tilejä, joiden käytöstä peritään pankin oman hinnaston mukaisia maksuja.

Miten pankkia voi vaihtaa?

Jos oman pankin palvelut eivät vastaa toiveitasi ja tarjolla olisi parempi vaihtoehto, kannattaa pankki vaihtaa. Pankkien kilpailuttaminen on erityisesti suositeltavaa asuntolainaa hankittaessa, sillä ison lainan kohdalla hivenenkin parempi korko voi tuoda merkittäviä säästöjä.

Pankin vaihtamista ei kannata turhaan pelätä. Monet pankit tekevät ”likaisen” työn mielellään asiakkaan puolesta – etenkin, jos kyseisellä asiakkaalla on tarpeeksi varallisuutta. Pankin vaihtaminen ei kuitenkaan ole monimutkaista, vaikka kaikki toimenpiteet joutuisi tekemään itse.

Käytännössä hankalin osa pankin vaihtamisessa on uusien tilinumeroiden ilmoittaminen palkanmaksajalle ja Verohallinnolle sekä korttimaksutietojen päivittäminen suoraveloitusta käyttäville tahoille.

Vanhan pankkitilin sulkeminen käy pyytämällä henkilökohtaisesti pankkia lakkauttamaan vanhan tilin tai vaihtoehtoisesti valtuuttamalla uuden pankin tekemään se valtakirjan avulla. Vanhan pankkitilin lakkauttamisessa kannattaa kuitenkin odottaa jonkin aikaa, jotta kaikki mahdollisesti matkalla olevat saatavat ehtivät varmasti tulla perille.

Pankkilaina vai laina netistä

Monelle suomalaiselle suurin syy pankin valitsemiseen on asuntolaina. Asunnon omistaminen on Suomessa itseisarvo, ja harvalla on varaa ostaa asunto käteisellä.

Asuntolainoja myöntävät käytännössä vain pankit, sillä niihin tarvitaan paljon erilaisia vakuuksia ja muita virallisia asioita. Asuntolainoissa on kuitenkin lähes aina neuvottelun varaa, ja tästä syystä pankkien kilpailuttaminen on asuntolainaa hankittaessa lähes välttämätöntä.

Eri pankit voivat tarjota samalle asiakkaalle hyvinkin erilaisia marginaaleja (eli prime- tai euribor-koron päälle lisättävää korkoprosenttia), ja isojen lainojen kohdalla erot voivat merkitä kokonaiskustannuksissa tuhansia euroja.

Pienempien lainojen – esimerkiksi kulutusluottojen tai pikalainojen – kohdalla netistä otettavat lainat voivat kuitenkin olla joustavampi sekä myös halvempi vaihtoehto. Suomen pankit ovat kuitenkin viime vuosina kilpailun kiristyessä alkaneet ottaa valikoimiinsa myös vakuudettomia ja nopeasti saatavia luottoja.