Kannattaako Black Friday ostoksien kustantaminen lainalla?

Suosituimmat lainat
1.
Suomilimiitti on käyttäjiemme suosikki! Lainaa helposti jopa 2.000 €!
9.9/10
Hae Lainaa
2.
Ege.fi on käyttäjiemme suosikki! Lainaa helposti jopa 2.800 €!
9.6/10
Hae Lainaa
3.
Ferratum on käyttäjiemme suosikki! Lainaa helposti jopa 2.000 €!
9.7/10
Hae Lainaa
Voit lukea meistä täältä:
Suomilimiitti
10 - 2.000 €
Lainamäärä
1 - 49 kk.
Takaisinmaksu
8.90% - 106.80%
Korko
15 min
?
Vastausaika
Jopa 1000€ ilmainen ensilaina
Kulutonta maksuaikaa jopa 60pv
2 maksuvapaata kk/ vuosi
ESIMERKKI: Esimerkki: 800 € laina tasaerälyhennyksin 13 kk maksuajalla. Todellinen vuosikorko 163,98 %. Lainan kokonaiskulut ovat 608,67 €, jolloin takaisinmaksettava summa on 1408,67 €.
9.9/10
Hyödyt
  • Alle 1000€ ensinostoon ei nostokuluja!
  • Kulutonta maksuaikaa aina seuraavan kuun loppuun
  • Voit saada maksuvapaan kuukauden kahdesti vuodessa
Vaatimukset
  • Hakuun tarvitaan verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne
  • Oltava pysyvä virallinen osoitetieto Suomessa
  • Sinun tulee olla vähintään 21-vuotias
Ege.fi
100 - 2.800 €
Lainamäärä
2 - 12 kk.
Takaisinmaksu
0.00% - 51.00%
Korko
30 min
?
Vastausaika
Täysin vakuudeton
Helppo ja Nopea
Joustava laina
ESIMERKKI: 500€ lainahakemus 6 kuukaudeksi 50% vuosikorolla on kuukausittainen lyhennys 93,80€, takaisinmaksettava summa yht. 562,80.
9.6/10
Hyödyt
  • Täysin vakuudeton
  • Helppo ja Nopea
  • Joustava laina
Vaatimukset
  • Puhtaat luottotiedot
  • 20-70 vuotias
  • Säännölliset tulot
Ferratum
50 - 2.000 €
Lainamäärä
3 - 57 kk.
Takaisinmaksu
103.42% - 103.42%
Korko
5 min
?
Vastausaika
Avauspalkkio 0€
Joustava takaisinmaksu kuluitta
Hakeminen netissä 24/7
ESIMERKKI: 2000 euron lainalle todellinen kulut huomioiva vuosikorko on 216,20%, ja luoton arvioitu kokonaiskustannus 3534,01€ mikäli asiakas nostaa kerralla 2000€ ja maksaa sen takaisin 12 kuukaudessa 294,50 € erissä.
9.7/10
Hyödyt
  • Avauspalkkio 0€
  • Joustavaa takaisimaksua ilman kuluja
  • Hakeminen helposti netissä 24/7
Vaatimukset
  • Sinun tulee olla 21-vuotias
  • Olet hoitanut raha-asiasi hyvin
  • Hakemiseen tarvitset pankkitunnukset
Credit24
200 - 4.000 €
Lainamäärä
3 - 36 kk.
Takaisinmaksu
40.56% - 95.40%
Korko
1 min
?
Vastausaika
Jopa 4000€ limiitti
Ei piilokuluja
Kattavat lisäpalvelut
ESIMERKKI: KSL:n mukainen luoton todellinen vuosikorko laskettuna 1500 euron keskimääräiselle luotolle 12 kk maksuajalla on min. 49,85% / maks. 153,63%
9.3/10
Hyödyt
  • Jopa 4000€ limiitti
  • Ei piilokuluja
  • Kattavat lisäpalvelut
Vaatimukset
  • Sinun tulee olla 19-vuotias
  • Ei maksuhäiriömerkintää
  • Henkilökohtainen matkapuhelinliittymä
Limiitti.fi
100 - 2.000 €
Lainamäärä
3 - 30 kk.
Takaisinmaksu
23.88% - 84.00%
Korko
Heti
?
Vastausaika
Nopea lainanmaksu
Joustava laina
Suomalainen lainapalvelu
ESIMERKKI: 1500 € nostolle todellinen kulut huomioiva vuosikorko on 56,23 % ja luoton arvioitu kokonaiskustannus 1894 € mikäli asiakas nostaa kerralla 1500 € ja maksaa sen takaisin 12 kk-erässä. Todellinen vuosikorko min. 49,77 %, max. 131,66 %.
9.5/10
Hyödyt
  • Nopea lainanmaksu
  • Joustava laina
  • Suomalainen lainapalvelu
Vaatimukset
  • Puhtaat luottotiedot
  • Täysi-ikäinen
  • Nettipankkitunnukset

Onko Black Friday ostoksien rahoittaminen lainalla kannattavaa?

Black Friday on ollut nousussa Suomessa jo monta vuotta, ja tänä vuonna miltei joka ikinen liike tarjoaa erilaisia tarjouksia marraskuun 23. päivänä. Moni suomalainen myös tekee ostoksiaan tuona päivänä, sillä jopa 46 prosenttia arvioi osallistuvansa Black Fridayn ostoksiin.

Säästöjen tekeminen houkuttaa suomalaisia usein, ja mustana perjantaina onkin mahdollista tehdä hyvin edullisia löytöjä. Viime vuonna black-friday.globalin mukaan kauppojen keskimääräinen alennus tuotteissa oli 42%, mikä voi tarkoittaa monien kymmenien, ellei jopa satojen eurojen säästöjä. Parhaimmillaan on kuitenkin mahdollista löytää jopa yli 80% alennuksia, ja toisaalta monet tarjoukset ovat lähempänä 10 - 20% luokkaa. 

Katso myös kattava listamme Black Friday-tarjouksista 

Selvää on, että jos tuotteen jonka on halunnut pitkään, onnistuu nappaamaan 42% alennuksella, on se erittäin kannattavaa. Erityisesti silloin, kun tuotteen pystyy maksamaan hetimiten. Suurempien ostoksien kohdalla moni suomalainen kuitenkin turvautuu usein jonkin sortin lainaan tai osamaksuun.

Halusimme Talouteni.fi toimituksessa selvittää, onko lainan ottaminen Black friday alennuksia varten kannattavaa? Laskimme suosittujen kategorioiden tuotteista keskimääräisen 42% alennuksen, ja katsoimme paljonko ne tulisivat kustantamaan riippuen eri rahoitus tavoista sekä lyhyellä että pidemmällä aikavälillä. 

Luottokortti ja koroton laina paras vaihtoehto lyhyellä aikavälillä

Seuraavasta taulukosta näet, kuinka paljon eri tuotteet maksavat eri rahoitustavoilla, jos koko summan maksaa takaisin 30 päivän sisällä, sekä sen, kuinka paljon lopullinen säästö on sekä euroissa että prosenteissa.

30 päivän laina-aika:

Jos haluat käyttää taulukkoa, voit tehdä sen tällä HTML koodilla

<div style="clear:both"><iframe src="https://www.talouteni.fi/embed/30-paivan-maksuaika-black-friday" frameborder="0" style="overflow-x: hidden; overflow-y: scroll; width: 100%;" height="540"></iframe><br /><a href="https://www.talouteni.fi/blogi/2018/11/kannattaako-laina-black-fridayna" target="_blank">Taulukon tehnyt Talouteni.fi</a></div>


Kuten taulukosta näkyy, 30 päivän laina-ajalla miltei jokainen laina tulee halvemmaksi, kuin tuotteen alkuperäinen hinta. Suurimpiin säästöhin pääsi sekä korottomalla lainalla, että luottokortilla. Molemmat muodot 30 päivän laina-ajalla mahdollistivat koko 42% alennuksen hyödyntämisen. Suurin etu rahallisesti on suurimmissa ostoksissa, ja esimerkiksi lomamatkasta on mahdollista säästää jopa 1310 euroa.

Molemmat näistä kahdesta rahoitusmuodoista tarjoavat käyttäjilleen korotonta maksuaikaa. Tämä tarkoittaa sitä, että jos velan maksaa takaisin kokonaisuudessaan ensimmäiseen eräpäivään mennessä, ei lainalle kerryt korkoa tai muuta kuluja. Lainaa maksetaan siis takaisin vain sen verran kuin on alunperin lainannut.Lomamatkan hinta

Ainoa rahoitusmuoto, joka tuli kalliimmaksi kuin tuotteen alkuperäinen hinta, oli joustoluotto. Erityisesti pienempien, kuten vaateostoksien kohdalla se toi vain muutamien eurojen säästön, ja pahimmillaan se koitui jopa 2 euroa kalliimmaksi, kuin tuotteen hinta ilman alennusta. Kalleimpienkaan tuotteiden kohdalla joustoluotolla rahoitettu ostos ei yltänyt kuin 36,01% säästöihin. 

Kulutusluotto oli myös sekä luottokorttia että korotonta lainaa vähemmän kannattava vaihtoehto, mutta erityisesti yli 100€ ostoksien kohdalla senkin avulla oli mahdollista säästää jopa 40,91% tuotteen alkuperäisestä hinnasta.

Pidempi laina-aika tulee useimmiten kalliiksi

Alla olevasta  taulukosta näet, kuinka paljon eri tuotteet maksavat eri rahoitustavoilla, jos koko lainan maksaa takaisin 6 kuukauden laina-ajalla, sekä sen, kuinka paljon lopullinen säästö on sekä euroissa että prosenteissa.

6 kuukauden laina-aika: 

Jos haluat käyttää taulukkoa, voit tehdä sen tällä HTML-koodilla

<div style="clear:both"><iframe src="https://www.talouteni.fi/embed/6-kuukauden-maksuaika-black-friday" frameborder="0" style="overflow-x: hidden; overflow-y: scroll; width: 100%;" height="530"></iframe><br /><a href="https://www.talouteni.fi/blogi/2018/11/kannattaako-laina-black-fridayna" target="_blank">Taulukon tehnyt Talouteni.fi</a></div>


Pidemmällä aikavälillä lainojen korot ja muut kulut ehtivät kertyä enemmän, joten luonnollisesti säästöt ovat pienempiä kuin lyhyellä aikavälillä. 30 päivän maksuajalla edullinen koroton laina toi 6 kuukauden maksuajalla vain 2,30% säästön kaikkien tuotteiden kohdalla, lainan korkean koron johdosta. 

Sekä joustoluotto että kulutusluotto maksoivat edullisimpien ostoksien kohdalla enemmän kuin tuotteen alkuperäinen hinta. Joustoluottolla edullisten tuotteiden rahoittaminen saattoi kustantaa jopa 90,51% enemmän kuin tuotteen alkuperäinen hinta. Myös kulutusluotto kustansi pienenmpien tuotteiden kodalla joka 49,63% enemmän kuin tuote alkuperäisesti. 

Molemmat lainamuodot tulivat kuitenkin alkuperäistä hintaa halvemmaksi kalliimpien tuotteiden kohdalla. Korottomaan lainaan verrattuna molempien lainatyyppien korko on kohtalainen, ja kalliimmissa tuotteissa avausmaksun ja tilinhoitomaksun vaikutus ei ole yhtä suuri kuin pienempien tuotteiden kohdalla, ja erityisesti matalakorkoisempi kulutusluotto mahdollisti jopa 35,24% säästö kalliimpien tuotteiden kohdalla.

 Kenkien alennus

Luottokortti sen sijaan tarjosi hyvän säästön sekä 30 päivän että 6 kuukauden laina-ajalla. Luottokortti, johon ei sisälly vuosimaksuja, ja jonka korko on kohtalainen voi toimia hyvänä keinona mahdollistaa suurempien ostoksien tekemisen tarjoushintaan. Se tarjosi suurimman edun molemmilla laina-ajoilla, sillä myös 6 kuukauden laina-ajalla kaikkista tuotteista säästöä kertyi 35,64% tuotteen alkuperäisestä hinnasta.

Vaikka 6 kuukauden laina-ajalla rahoitettujen ostoksien säästöt ovat pienemmät kuin lyhyellä maksuajalla, tarkoittaa pidempi maksuaika sitä, että jokaiselle kuukaudelle jää vähemmän maksettavaksi. Moni henkilö tai perhe ei pysty maksamaan suurta rahasummaa kerralla, joten sen jakaminen muutamalle kuukaudelle voi mahdollistaa tarpeellisen tai muuten vain pitkään haaveillun hankinnan, sillä isompien summien kohdalla säästö Black Friday alennuksista oli kuitenkin satoja euroja. 

Kaikkien lainamuotojen kohdalla tulee kuitenkin aina ottaa huomioon oma maksukykynsä, sekä se, että velan ottaminen on aina riski, joka voi johtaa pahimmissa tapauksissa jopa maksuhäiriömerkintään. Siksi Black Friday ostoksia ei kannata tehdä suin päin lainalla, vaan suunnitella ajoissa budjetti, joka ottaa oman takaisinmaksukyvyn huomioon.

Kuinka laskut toimitettiin 

Valitsimme jokaiselle lainamuodolle esimerkkiyrityksen, jonka hinnoitusta käyttäen laskimme lainojen ja luottokortin kustannukset. Laskimme jokaisen lainan kertyvän koron sekä 30 päivän (yhden kuukauden) sekä kuuden kuukauden laina-ajalta. Lisäsimme summiin myös esimerkkilainojen avausmaksut ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut, jos sellaiset lainaan kuuluivat. Oletuksena oli, että otettu laina oli samansuuruinen kuin tuotteiden alennettu hinta.

Tuotteiden esimerkkihinnat keräsimme suosituimmista Black Friday ostosten kategorioista, ja laskimme jokaisesta 42% alennukset. Lomamatkan hinta laskettiin 1 viikon Thaimaan matkasta 2 aikuiselle ja 2 lapselle, lentoineen ja hotelleineen.

Eri rahoitusmuotojen hinnat ja korot:

Lainamuoto Nimelliskorko 30pv Nimelliskorko 6kk Tilinhoitomaksu Avausmaksu Lainantarjoaja esimerkki
Koroton laina 0% 106,8% - 15%* Suomilimiitti
Joustoluotto 56.23% 56.23% 4,95€ 9,90€ + 5% Saldo
Kulutusluotto 19.99% 19.99% 5,00€ -** Instabank
Luottokortti 0% 21.92% - - Bank Norwegian

*Korottoman lainan kohdalla 15% avausmaksu on lisätty 6 kuukauden lainaan, mutta korottomassa ensilainassa se ei ole mukana, sillä se ei koske uusia asiakkaita. 
** Kulutusluoton avausmaksu on 0 euroa alle 1999€ lainoissa

On hyvä ottaa huomioon, että laskuissa käytetyt korot ja lainan maksut ovat vain yksi esimerkki siitä, mitä eri lainamuodot voivat maksaa. Jotkin lainat voivat tulla esimerkkejä halvemmaksi, mutta myös huomattavasti kalliimmaksi. Usein tarkan hinnan lainalle saa vasta sitä hakiessa, sillä moni lainanantaja määrittele koron määrän henkilökohtaisesti jokaiselle hakijalle. Myös eripituinen laina-aika muuttaa suuresti sitä, kuinka kalliiksi laina tulee. Siksi onkin tärkeää vertailla lainoja ennen ostoksien tekemistä tarkasti.

Lähteitä: 

- Black-friday.globalin Black Friday raportti